Hipoteca: vencimiento máximo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

La hipoteca para muchos ciudadanos de nuestro país es la única opción para adquirir su espacio vital. Se considera un producto bancario de largo plazo, que está asociado a muchos riesgos. Por lo general, una hipoteca se emite por 10-15 años. El período máximo de reembolso varía de un banco a otro. Es necesario elegir el periodo adecuado para pagar la hipoteca en su totalidad sin morosidad.

Concepto

¿Cuál es el plazo de una hipoteca? Este es un período de tiempo aprobado durante el cual el cliente debe pagar el costo de la vivienda con intereses. Esta información se especifica en el contrato de préstamo. El cliente puede elegir de forma independiente el período durante el cual se emitirá la hipoteca. El plazo máximo de devolución suele ser bastante largo.

Según las normas bancarias, cuanto menor sea el plazo, menor será el sobrepago. Los pagos a corto plazo son bastante grandes, lo que crea el riesgo de impago si el prestatario tiene dificultades financieras. Incluso con un ingreso estable, debe asegurarse de tomar un préstamo por un período prolongado. Si los fondos son suficientes, entonces puede pagar la hipoteca.antes de lo previsto, ahorrando intereses.

¿Qué ofrecen los bancos?

Si necesita solicitar préstamos para vivienda, debe saber cuánto otorgan los bancos rusos. ¿Cuál es el plazo máximo de la hipoteca en Sberbank? Es igual a 30 años. Y está instalado en casi todos los programas. Si elige el plazo máximo de la hipoteca en Sberbank, además de pagar sin reembolso anticipado, el sobrepago será grande. Por lo tanto, debe pensar detenidamente antes de aplicar.

En otros bancos también se fija el plazo máximo de la hipoteca. VTB 24 ofrece emitir préstamos para vivienda hasta 50 años. No todas las entidades de crédito ofrecen tales condiciones. Los programas están diseñados para jóvenes profesionales y padres jóvenes de 25 a 35 años, ya que ayudan a obtener la cantidad necesaria para comprar bienes inmuebles a un precio favorable.

¿Cuál es el plazo máximo de hipoteca en otros bancos? Otras instituciones ofrecen emitir un préstamo de hasta 30-35 años. También se emiten hipotecas en Raiffeisenbank y Promsvyazbank. El plazo máximo de amortización allí es de 25 años. En Rosselkhozbank y Gazprombank son 30 años.

Apuestas

Dependiendo del plazo, la tasa puede cambiar. En los bancos rusos oscila entre el 11 y el 16%. Su tamaño será mayor si no hay pago inicial. También hay programas para bienes raíces, para los cuales debe proporcionar un mínimo de documentos. Entonces la tasa puede ser del 18%. Con la participación en programas gubernamentales, será posible obtener una hipoteca a una tasa de interés baja.8-14%.

Requisitos

Para solicitar una hipoteca, debe cumplir con ciertos requisitos:

• mayores de 21 años;
• ciudadanía de la Federación Rusa;
• ingresos oficiales;
• registro antes de la edad de jubilación;
• período de pago de la última cuota a más tardar 75 años.

Los requisitos pueden variar según el banco. A veces es necesario confirmar la experiencia de 6 meses en el último trabajo. Si el cliente tiene bienes inmuebles, esto ayudará a tramitar una hipoteca. La propiedad se utiliza como garantía.

Un requisito importante de los bancos es un historial crediticio positivo. Si los préstamos se emitieron anteriormente, pero no se pagaron dentro del período especificado, entonces puede haber una denegación. La ausencia de tal historial también puede causar que la solicitud sea rechazada. Muchas veces es necesario tener un avalista para que en caso de impago se le transfieran las obligaciones.

Cualquiera que sea el plazo elegido, muchos programas requieren un pago inicial. Puede estar en el rango de 10-25% del precio de la propiedad. A menudo, debe tener un cierto nivel de ingresos, por ejemplo, de 25 mil rublos. Cuanto mayor sea el nivel de salario, mayores serán las posibilidades de obtener una hipoteca y mayor será la cantidad emitida. También se tienen en cuenta otros tipos de ingresos: de negocios, trabajos a tiempo parcial, alquiler de bienes inmuebles.

Plazo mínimo

Los préstamos hipotecarios se emiten por un período de 1 año. En la práctica, el préstamo anual casi nunca se utiliza. Las razones incluyen:

• pagos grandes;
• apuestas altas;
• provisióngarantía de devolución de dinero.

Si tiene un ingreso estable y grande, puede tomar un préstamo de consumo para obtener la cantidad f altante. La desventaja de un contrato a corto plazo es la dificultad de regular el horario y utilizar el pago anticipado. El prestatario tiene que pagar grandes cantidades todos los meses.

Clientes a tener en cuenta:

• riesgo de ingresos;
• probabilidad de pérdida de empleo;
• costos adicionales;
• f alta de crecimiento de los ingresos;
• inflación.

Bajo estas circunstancias es difícil hacer pagos. Por lo tanto, esto debe tenerse en cuenta al redactar un contrato. La violación del cronograma de pagos afectará el historial crediticio, por lo que es poco probable que se aprueben solicitudes en el futuro. Para reducir el riesgo, los bancos ofrecen seguros.

¿Qué término elegir?

Esta pregunta interesa a muchos prestatarios. El período promedio es de 10-15 años. Como se puede ver en las estadísticas, esto es suficiente para pagar el préstamo. En comparación con los clientes occidentales y estadounidenses que pagan hipotecas durante mucho tiempo, los rusos prefieren deshacerse de la deuda más rápido. Las razones son los sobrepagos: en los EE. UU., la tasa es del 1-2% y en Rusia, la cifra es del 12-15%, por lo que se obtienen grandes sobrepagos durante 30 años. Esto es diferente en la hipoteca de diferentes países.

El período máximo de reembolso permite al prestatario elegir el período deseado. Estos son algunos consejos para tener en cuenta:

• El riesgo de morosidad a corto plazo es alto sila situación financiera empeorará;
• eligiendo un plazo largo, el préstamo se puede pagar antes de lo previsto en cuotas parciales, reduciendo el sobrepago final;
• El pago anticipado ahora se realiza en la mayoría de los bancos sin multas ni comisiones.

Sobrepago en diferentes momentos

Resulta que el plazo máximo de la hipoteca en Rusia en cada banco es diferente. Si elige un período más largo, entonces el sobrepago será mayor. Por ejemplo, si obtiene un préstamo de 1 millón de rublos a 5 años al 13 %, el sobrepago será de 360 000 rublos.

Cuando el contrato se redacta por 15 años, el sobrepago será de 1,3 millones de rublos y la tasa es del 13,5%. Como resultado, es mejor obtener una hipoteca por un período más corto. En este caso, debe tener en cuenta su situación financiera antes de emitir una hipoteca. Puede elegir el plazo máximo de pago, pero debe intentar pagar antes.

Pago anticipado

Es mejor pagar antes de tiempo al principio del plazo, cuando se calculan los intereses. En este caso, debe reducir el monto de la deuda principal, ya que se cobran intereses sobre el saldo. En la segunda mitad de la amortización, el pago anticipado no será tan notorio.

Si se sabe que habrá amortización anticipada, por ejemplo, después de recibir capital de maternidad u obtener un subsidio para una familia joven, entonces es recomendable solicitar una hipoteca por un período corto. El plazo de pago debe asignarse en función de la situación financiera real.

Cambio en el calendario de pagos

La mayor parte del interés se cobra al comienzo del registro y luego se paga el principal. Los bancos rusos suelen emitir pagos de anualidades. Primero se paga el interés y luego la deuda. Si se realiza un pago anticipado, el monto de la deuda cambia. Con el pago parcial, el calendario de pagos cambia.

Suele ofrecerse a los clientes:

• disminuye el plazo del préstamo, pero el pago sigue siendo el mismo;
• reducir el pago, dejando el número de meses.

En caso de pago anticipado, ¿qué es más rentable, reducir el plazo o la cantidad? En el primer caso, la carga mensual no disminuye y los intereses serán menores debido al corto plazo. La segunda opción consiste en reducir los pagos mensuales.

¿Cuándo conviene reducir el plazo?

Debido al pago anticipado de 50-100 mil rublos, el plazo se reduce en varios meses. Si calcula todo en una calculadora de préstamos, entonces con un solo pago anticipado, es beneficioso reducir el plazo. Dado que el monto del pago será el mismo, el sobrepago será menor.

Los especialistas aconsejan solicitar una hipoteca por un período máximo y, si es posible, realizar los pagos antes de lo previsto. Esto le permitirá ahorrar vivienda, incluso si paga un poco de más. Determine cuál es la mejor manera de pagar una hipoteca, antes de lo previsto o no, debe basarse en su situación. Es necesario tener en cuenta la inflación, cómo se deprecia el dinero. Con una tasa alta, se recomienda no pagar el préstamo antes de lo previsto, sino comprar bienes.

¿Cuál es el mejor momento para pagar antes de tiempo?

Si la hipoteca se otorga a largo plazo, es mejor elegir tempranoamortización en el primer año. Esto te ahorrará mucho. Si no hay dinero extra para los pagos, entonces debe pagar la hipoteca de la manera que la situación y el acuerdo con el banco lo permitan. Por ejemplo, Sberbank establece que el pago anticipado es posible 3 meses después del primer pago, ya que no se beneficia del reembolso rápido. Otros bancos pueden tener sus propios requisitos. Pero cuanto antes pague su deuda, más podrá ahorrar en intereses.