¿Dónde puedo obtener una hipoteca sin prueba de ingresos?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

En Rusia, el sector informal de la economía es alrededor del 30%. Esto significa que aproximadamente la misma parte de la población trabaja extraoficialmente, privándose de su paquete social y de la oportunidad de acreditar sus ingresos. Tal necesidad surge al contactar a un banco. ¿Tienen posibilidades de conseguir financiación sin el ansiado certificado del IRPF?

¿Dónde puedo obtener una hipoteca sin prueba de ingresos?

La hipoteca es la única forma que tienen muchos de adquirir su propia vivienda. Pero los bancos son conservadores: presentan requisitos estrictos para el solicitante y rechazan sin piedad a aquellos que están incluso un poco fuera de los requisitos. Sin embargo, este no es el único factor de rechazo. Razones adicionales son la insuficiente solvencia del solicitante y la mala calidad del objeto adquirido.

Las estadísticas dicen que los rusos no carecen de servicios financieros. El número de bancos y otras instituciones de crédito aumenta de año en año, y el número de personas queaún no pudo obtener el estado de un cliente del banco, no disminuye. ¿Cuál es el truco?

Campo de información alrededor de los bancos

¿Puedo obtener una hipoteca sin prueba de ingresos? Algunas ofertas son muy atractivas y las condiciones son aceptables. Pero esto es sólo a primera vista. Para comprender los entresijos de la situación, debe considerar todos los matices del problema de la hipoteca. La transacción involucra al menos a tres partes: el vendedor, el banco y el comprador. Considere la posición de cada una de las partes y sus obligaciones. En una transacción normal, todo está muy claro: el comprador y el vendedor acuden al notario o la cámara de registro, firman el contrato de compraventa, hacen un arreglo y se dispersan. ¿En qué se diferencia un trato que involucra a un banco?

Para el vendedor

El vendedor de vivienda no debe nada a nadie, pero cuando los posibles compradores deciden optar por su vivienda, están obligados a informar que van a comprar a través del banco. Para obtener una hipoteca, el comprador debe proporcionar copias de los documentos de vivienda. Los agentes inmobiliarios son muy útiles en este sentido. Si cooperan con el propietario del apartamento sobre la base de un contrato, entonces tienen a mano todas las copias necesarias.

Otro beneficio de las empresas intermediarias es que pueden ayudarte a encontrar una vivienda líquida que cumpla con los requisitos del banco. El comprador debe decidir de antemano la cuestión del método de pago: en efectivo o no en efectivo. También es necesario discutir el procedimiento para los acuerdos: después del registro de derechos en los organismos estatales o antes.

Para banco

El banco es una institución financiera,interesados en obtener ganancias de las transacciones monetarias. Uno de los principales tipos de servicios es una hipoteca. Al financiar la compra de bienes inmuebles por parte de particulares, el banco pretende obtener un beneficio superior al importe que destina en el presente. El importe total que debe devolver el solicitante se divide por el periodo seleccionado por meses.

Los bancos que otorgan hipotecas sin prueba de ingresos o sobre la base de otros documentos arriesgan sus fondos y los posibles ingresos de este préstamo. Supongamos que, si el solicitante no paga a tiempo, el banco quedará con pérdidas en dos elementos: en sus propios fondos y en los ingresos esperados. Dado este resultado, el acreedor tiene derecho a exigir una garantía del solicitante. Son principalmente viviendas compradas.

Alternativa:

• otras viviendas no gravadas con derechos de terceros;
• garante en la persona de una persona solvente por parte del solicitante;
• otros tipos de bienes: automóviles, propiedades comerciales, lingotes de oro;
• cuenta de depósito en el propio banco con dinero suficiente para cubrir el préstamo.

Además, el solicitante debe demostrar que los ingresos mensuales del solicitante cubren el monto de los pagos más las necesidades básicas de los miembros de la familia. Es por esta razón que es raro que alguien obtenga una hipoteca sin un comprobante de ingresos.

Para el comprador

Al atraer fondos de terceros en términos de interés, el comprador paga de más una cantidad significativa por la vivienda. Todo depende del nivel de precios actual y de las tendencias del mercado. Si compra una vivienda en el punto máximo de aumento de los precios de los préstamos hipotecarios, el sobrepago será significativo, pero dada la tendencia de las grandes ciudades, donde los precios de la vivienda solo aumentan, las hipotecas pueden ser la única forma segura de resolver el problema de la vivienda. Desde este punto de vista, una hipoteca sin comprobantes de ingresos es el sueño de muchos solicitantes de vivienda.

Un paso tan serio como una hipoteca debe planificarse con anticipación. Si hay ingresos ilegales, es necesario legalizarlos. Si el solicitante recibe un salario "en un sobre", entonces debe pensar en formas de legalizarlo. Hay que tener en cuenta que se necesitan ingresos oficiales no solo para hipotecas. Con la renta legal se paga el IRPF, del que se puede obtener una deducción para la compra de vivienda, tratamiento o educación. Puedes dejarlo en la cuenta PFR y acumular una pensión sólida.

¿Qué documentos necesitas?

Los requisitos del banco se forman a partir de los aspectos anteriores, por lo que la mayoría de los documentos requeridos tienen como objetivo probar la confiabilidad de la transacción. El paquete estándar de documentos incluye los siguientes papeles:

• pasaporte nacional del solicitante;
• pasaporte del cónyuge;
• certificado de matrimonio;
• certificado de empleo;
• certificado de ingresos;
• documentos de propiedad;
• tasación de apartamento;
• planificar;
• documentos de los garantes e información sobre su situación financiera.

Dependiendo de los requisitos individuales del banco, esta lista puede ampliarse. Pero, como yaSe mencionó que bajo tal sistema solo se financian aquellos que pueden confirmar oficialmente los ingresos. A continuación, hablaremos sobre la posibilidad de obtener una hipoteca.

¿Quién no puede verificar los ingresos?

La razón por la cual las hipotecas sin prueba de ingresos se han vuelto populares es el hecho de que algunos ciudadanos ganan de una de las siguientes maneras:

• trabajador autónomo remoto;
• el salario oficial es pequeño, la otra parte se emite "en un sobre" o "más allá de la caja";
• trabajar en la economía sumergida;
• no registrado oficialmente en el lugar de trabajo.

Los ingresos de algunas categorías de ciudadanos se encuentran en un nivel decente y cubren completamente el pago de la hipoteca mensual, pero los bancos aún no pueden adaptar completamente sus requisitos a la realidad. Sin embargo, no todo está perdido.

¿Hay alguna posibilidad?

¿Qué hacer si el preciado certificado de impuesto sobre la renta de 2 personas no está disponible y los ingresos le permiten planificar grandes compras? Para esta categoría de clientes, algunos bancos practican un sistema llamado "Hipoteca en dos documentos sin prueba de ingresos". Se cree que esta es una versión simplificada de los requisitos, pero ¿lo es realmente?

La primera tarea a la que se enfrentará el cliente es encontrar un banco que practique dicho sistema. Sí, las propuestas, a primera vista, son suficientes. Pero aquellos que realmente siguen adelante con el trato están convencidos de que la gran mayoría de la información disponible no es más que una estratagema de marketing. La redacción condicional titulada "Hipoteca de dos documentos sin prueba de ingresos" requiereformas alternativas de demostrar la solvencia.

¿Qué condiciones esperan si no hay confirmación?

El sector bancario es conservador. A pesar de la gran competencia, sus servicios, que realmente permiten la implementación de grandes planes, están al alcance de un círculo muy limitado de personas. El prestamista entiende que aquellos clientes que solicitan una hipoteca sin acreditar ingresos suponen un gran riesgo para la financiación. Por lo tanto, se les imponen requisitos más estrictos.

Específicamente:

• Préstamo a mayor plazo: hasta 25 años. Como sabe, cuanto más largo sea el plazo, más caro será el trato.
• Tasas de interés más altas: mientras que en el sistema estándar el banco promete entre un 10 y un 12 %, las hipotecas sin prueba de ingresos y empleo conllevan tasas de interés del 15 al 17 % o más.
• Alto umbral de pago inicial: desde el 40 % o más, a diferencia del esquema estándar del 10 %.
• La presencia de garantes: quizás no una, sino dos o tres personas solventes dispuestas a compartir los riesgos.
• Obligación de seguro: el banco insiste en el seguro obligatorio de los bienes, la vida, la salud y los ingresos del solicitante.

Los tarjetahabientes o depositantes son una categoría especial

Es un error creer que solo las personas con bajos ingresos solicitan una hipoteca al banco sin prueba de ingresos. Todo puede ser al revés. Por ejemplo, una persona con una pensión bien merecida no trabaja, o se ha heredado una pequeña fortuna.

En el entorno bancariose brinda un servicio especial para ciertos tipos de tarjetas y categorías de depositantes. Son los que tienen mayores posibilidades, ya que al solicitar una hipoteca sin acreditar ingresos, los bancos sabrán de su estado a través de un comunicado especial. Las posibilidades se acercan al 100 % si el titular de la tarjeta cumple con los siguientes requisitos:

• Aplica al mismo banco donde se guardan sus ahorros o se da servicio a su tarjeta.
• La cantidad de dinero en la cuenta es comparable a la cantidad de los fondos solicitados o más.
• El solicitante está dispuesto a hacer un pago inicial de más del 50% del valor del objeto.

Además, se aplica una disposición especial a los participantes en varios programas bancarios, pero la participación en ellos suele estar condicionada a la presencia de un empleo formal.

¿Si el solicitante es un empresario individual?

En la práctica, las empresas unipersonales tienen más probabilidades de ser financiadas que las personas empleadas formalmente con salarios estables. Pero solo con una condición: la forma de propiedad no es formal y las actividades comerciales se realizan realmente.

Aquellos ciudadanos que no quieran trabajar "para su tío", pero el paquete social y los beneficios de los ingresos oficiales son importantes, se recomienda pensar en registrar un empresario individual. El sistema de informes es simple y hay muchos más derechos y oportunidades. Si es necesario obtener una hipoteca sin pago inicial y sin prueba de ingresos, entonces las posibilidades de éxito son bastante altas.

Beneficios de PI

Individualel emprendedor tiene la oportunidad de ganar en varios puntos a la vez:

1. El historial crediticio positivo es inherente a la mayoría de los empresarios en la etapa inicial.
2. Transparencia de ingresos, ya que el monto de los ingresos no está determinado por nada y puede ser cualquier cosa. Lo principal es reflejarlos honestamente en los informes fiscales.
3. Deduce periódicamente impuestos, incluido el impuesto sobre la renta de las personas físicas, cuya declaración ya se considera un poderoso documento acreditativo.
4. El sistema tributario puede ser simplificado o UTII, según sea conveniente para el propio sujeto.
5. Dependiendo del período de actividad del empresario, sus ingresos se consideran relativamente estables. Las estaciones no son un obstáculo.

Además, un empresario individual debe tener una cuenta bancaria corriente. Un estado de cuenta es una excelente manera de demostrar su capacidad de pago.

Ofertas reales

La buena noticia es que los bancos se están moviendo lentamente hacia los clientes que no pueden verificar los ingresos. Por ejemplo, el líder del mercado financiero nacional, Sberbank, ofrece un programa según el cual puede obtener financiamiento con solo dos documentos.

En este caso, será necesario pagar al menos el 50% del costo de la vivienda. Una hipoteca sin prueba de ingresos en Sberbank está lista para considerar una solicitud por cualquier monto que no exceda los 15,000,000 de rublos. El monto a devolver diferirá del monto emitido originalmente en un 10-11 % o más, sin incluir los costos de procesamiento, la comisión de crédito y otros costos relacionados.

VTB-24 ofrece un sistema similar. El programa con el nombre revelador "Victoria sobre las formalidades" está listo para considerar las solicitudes de todos los ciudadanos que tengan más de 25 años y que confíen en su capacidad de pago. Dichas personas pueden contar con financiamiento por un monto de hasta 30,000,000 de rublos. En este caso, el propietario debe pagar al menos el 40% del costo al banco. Las tasas comienzan en 12.6%.

El Banco de Moscú se destacó con una actitud particularmente leal, dispuesto a proporcionar cualquier cantidad. Es cierto que las tasas no se divulgan en un amplio rango, pero si un cliente solicita un préstamo con un mínimo de documentos, entonces el sobrepago de intereses no supera el 0,5%. Debe tener al menos el 40% del valor del objeto con usted.

Conclusión

Ya sea que sea posible demostrar ingresos o no, una hipoteca puede ser una buena manera de obtener su propia casa. En los últimos años, los precios en el mercado inmobiliario han bajado un poco. Hay una pausa de vez en cuando, pero no se esperan cambios fundamentales en los precios.

Para encontrar un banco con las condiciones adecuadas, debe guiarse por la experiencia de otros clientes. A estos efectos, es recomendable leer reseñas sobre hipotecas sin acreditación de ingresos. Dicen que los bancos satisfacen cada vez más las necesidades de sus clientes y están listos para considerar cada situación de forma individual. Quizás las tasas de interés sean ligeramente más altas o el plazo más largo.

Por ejemplo, a juzgar por los comentarios de los clientes, Gazprombank está listo para financiar la adquisición deedificio nuevo con un pago inicial del 40%. La tasa base comienza en 11,5% y será mayor si el solicitante se da de baja del seguro de riesgo personal.

"Delta Credit" está listo para proporcionar una hipoteca para la compra de una casa privada a tasas de 8.75 a 10.25%. El solicitante debe pagar al menos el 50% del costo de la vivienda.

Los clientes de Delta Bank eligieron un préstamo en términos simplificados entre una variedad de ofertas hipotecarias, y el banco acordó satisfacerlos individualmente: en lugar de confirmar los ingresos, ofrecieron prometer una propiedad equivalente.

Muchas familias no se deciden por una hipoteca, porque no confían en sus capacidades: sin comprobantes de ingresos, les espera agotadores correteos y recogidas de documentos. Pero las condiciones están cambiando, y si usted es titular de una tarjeta de débito Sberbank, existe la posibilidad de obtener una hipoteca con un esfuerzo mínimo.

Dada la tendencia positiva, podemos decir que todos tienen la oportunidad de comprar su propia casa con la ayuda de una hipoteca. Cierto, tendrás que apretarte el cinturón y trabajar sin parar. Pero como se mencionó anteriormente, la vivienda es la posesión más costosa que una persona puede tener y definitivamente vale la pena el esfuerzo.