La tasa de interés del Banco Central: características, reglas de cálculo y datos interesantes

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2024-01-07 20:57

Muchos rusos recurren al Banco Central. La hipoteca, cuya tasa de interés, desafortunadamente, es bastante alta, es bastante popular hoy en día. Para muchas familias jóvenes, es la única manera de comprar su propio apartamento o casa.

Analicemos algunas cuestiones teóricas de un organismo financiero como el Banco Central. Las tasas de interés promedio ponderadas están reguladas por la Ley Federal "Sobre el Banco Central de la Federación Rusa" (Banco de Rusia).

Características del interés bancario

El prestatario paga una determinada cantidad de intereses a una entidad de crédito. La tasa de interés de un préstamo del Banco Central hoy está determinada por varias características:

• recibir el beneficio bancario del cliente por el uso de su dinero (interés del préstamo);
• para la capacidad de una institución financiera de utilizar el dinero del cliente (depósito%);
• Tasa del Banco Central a la que se otorgan préstamos a otros bancos (registro);

• interés sobre los riesgos asociados con la emisión de un préstamo(descuento).

Cada uno de ellos es necesario para funciones específicas: regulación, ahorro, redistribución. La tasa de interés del Banco Central de Rusia se calcula teniendo en cuenta muchos factores.

Características teóricas de los cálculos

Actualmente, la Federación Rusa utiliza la fórmula clásica mediante la cual se calcula el monto de los pagos en una cuenta de depósito. Debe comprender qué factores afectan este valor para poder corregirlos.

M=D(1 + r/100 t/360), donde:

• M - la cantidad que recibirá el cliente después del final del período de depósito;
• D - monto del depósito;
• r - tasa de interés de la institución financiera;
• t - el número de días durante los cuales el banco recibe fondos del cliente.

En las instituciones financieras, generalmente se acepta que cada mes tiene 30 días.

Ejemplo de cálculos prácticos de interés

Analicemos una opción específica. El cliente planea poner 10.000 rublos en el banco al 3% anual. Eligieron un período, a saber, seis meses. ¿Qué cantidad puede esperar al cerrar el depósito?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Esta fórmula aplica únicamente cuando la acumulación del depósito se realiza una sola vez. ¿Qué otras opciones de interés bancario son posibles? Detengámonos en este tema con más detalle.

Sobre las particularidades de interés

Para comprender la rentabilidad de un depósito bancario, debe conocer no solo la tasa de interés de este depósito, sino también la opción de calcular el interés bancario. La tasa de interés del Banco Central se basa en interés simple y compuesto.

En el primer caso, la acumulación se realiza en un momento, antes de que se cierre el depósito bancario.

Tenga en cuenta que se indica la tasa de interés anual del Banco Central para todos los depósitos. Para realizar cálculos en otros períodos de tiempo, puede usar una fórmula especial. Incluye los siguientes parámetros:

• tasa de interés anual del Banco Central, R;
• cantidad total, Fv;
• cantidad del depósito en días, Td;
• número de días en un año, Ty;
• cantidad del depósito inicial, Sv

La fórmula para los cálculos es la siguiente: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Puntos importantes

Si estamos hablando de interés compuesto, entonces se capitalizan. Este término se entiende comúnmente como la adición de intereses al depósito principal y tenerlo en cuenta en los cálculos posteriores.

El interés compuesto se aplica periódicamente, dependiendo de las especificaciones del depósito bancario seleccionado. Es difícil para un consumidor ordinario “ver” una mención de una variedad específica en el contrato. Lo único que está disponible para el estudio es la tasa de interés del Banco Central sobre un depósito determinado.

Si el contrato establece que el devengo será solo al final del plazo,por lo tanto, se utiliza el interés simple. En el caso de capitalización, se indica que los montos de los depósitos se devengan anualmente, trimestralmente, mensualmente.

Opciones de riesgo bancario

Es habitual distinguir dos tipos de riesgos inherentes a las entidades financieras: bancarios y generales. Como parte de su funcionamiento, la estructura enfrenta numerosos problemas, por lo que es bastante difícil distinguir los riesgos. Existe una agrupación teórica de los mismos según transacciones financieras:

• banking (se aplica a todas las opciones relacionadas con las actividades del banco);
• crédito (que surge como resultado de la deuda de empresas o personas físicas que reciben préstamos de un banco);
• moneda (que ocurre durante fuertes "s altos" en el tipo de cambio);
• interés (reducir la tasa de interés del Banco Central se reduce a pagar un % mayor por el uso del dinero).

Reglas para elegir un depósito bancario

Si el depósito implica interés compuesto, se cobrará en varios períodos. Eso sí, cada vez hablaremos de una cantidad mayor, que es más rentable para el inversor. Un depósito (depósito bancario) es una cierta cantidad de dinero que una institución financiera acepta de un cliente por un período fijo (o por un período de tiempo ilimitado). De acuerdo con el Código Civil de la Federación Rusa, el banco está obligado, a pedido del cliente, a devolver la cantidad de dinero que se depositó, así como a pagar intereses sobre el depósito, establecidocontrato.

Si una institución financiera se niega a devolver fondos a un cliente, la razón debe ser muy buena. Por ejemplo, encontrar un cliente bajo investigación por acciones ilegales, proporcionar información falsa por parte de un ciudadano al momento de celebrar un acuerdo con un banco.

Según la legislación vigente en la Federación Rusa, los depósitos de personas físicas, cuyo monto no supere los 1,4 millones de rublos, están sujetos a compensación de seguro. Si se revoca la licencia del banco, se garantiza que el depositante recibirá solo esta cantidad.

Resumir

En la Federación Rusa, el Banco Central ocupa un lugar clave en la estructura financiera. Él determina las tasas de interés promedio ponderadas para diferentes préstamos. Para obtener información precisa sobre el costo total de todos los préstamos, se introdujo el concepto de ATP (tasa promedio ponderada). Se considera que ATP es un reflejo de la tasa promedio de cualquier préstamo tomado por la organización.

Su cálculo se basa en la media aritmética. Por ejemplo, si una empresa ha tomado tres préstamos, cuyas tasas son 14, 12 y 16, entonces puede determinar su valor promedio: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Los financistas señalan que el número resultante no es una característica de la cartera de préstamos de la organización.

El costo de solicitar un préstamo depende de su tamaño, por lo tanto, para una empresa que tiene préstamos con un interés más bajo por una gran cantidad en su cartera de préstamos, el costo de los préstamos será significativamente menor. Es por eso que al calcular el costo total de los préstamos, no se usa el promediopero el promedio ponderado, determinado para cada préstamo por separado.

A pesar de los diversos matices con respecto al procesamiento de préstamos en la Federación Rusa, según los resultados de los estudios estadísticos, el número de préstamos aumenta anualmente tanto por parte de individuos como de empresas (pequeñas y medianas empresas). La razón es el deseo de adquirir ciertos bienes, equipos, pagar estudios, medicinas, viajes.