2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
La ley de antecedentes crediticios contiene las principales disposiciones relativas al funcionamiento de las oficinas especializadas en préstamos, directorios financieros, organismos especiales del gobierno y tantos otros elementos que integran el sistema crediticio. El contenido de la Ley Federal "Sobre Historial de Crédito" se discutirá en detalle en este artículo.
Objetivos de la ley federal
218-FZ "Sobre Historiales Crediticios" establece el concepto y composición de un historial crediticio, el proceso de su formación, uso y almacenamiento. Los principales objetivos de la Ley son mantener el funcionamiento eficiente de las organizaciones de tipo crediticio, así como aumentar el nivel de protección de prestatarios y prestamistas mediante la reducción de los riesgos crediticios. Entre otras cosas, la Ley Federal No. 218-FZ "Sobre Historiales de Crédito" llama como objetivos la creación y el desarrollo de condiciones para el análisis y almacenamiento de los historiales de crédito proporcionados a oficinas especializadas.
¿Qué tipo de relación regula la Ley Federal "Sobre Historial Crediticio"? Aquí cabe destacar:
- relaciones entre prestatarios y prestamistas;
- relaciónentre las autoridades ejecutivas y el buró estatal de crédito;
- relaciones entre particulares y el Catálogo Central de Crédito.
Vale la pena hablar por separado de los conceptos utilizados en el acto normativo en cuestión.
Conceptos
El primer concepto, y probablemente el más importante, es el historial crediticio. La ley federal la caracteriza como información especial, cuyo contenido está determinado por reglamentos especiales y que se almacena en una oficina especial.
El siguiente concepto es un contrato de préstamo. La ley en este caso habla de un documento que contiene los términos del préstamo. Aquí vale la pena res altar el concepto de informe crediticio: un documento que contiene información sobre el historial crediticio almacenado en la oficina.
Las fuentes de formación de historiales crediticios son organizaciones de acreedores que, en virtud de un contrato de préstamo, tienen derecho a cancelar sumas de dinero de los deudores por el desempeño indebido de sus funciones. El sujeto de los antecedentes crediticios es siempre una persona física o jurídica que actúa como prestatario, garante o principal.
Un buró de crédito es una persona jurídica de tipo comercial. Es capaz de prestar servicios de construcción y procesamiento de historiales crediticios y, entre otras cosas, proporcionar informes crediticios. Un directorio de crédito es una división que mantiene una base de datos para buscar agencias de crédito.
¿Qué conclusión se puede sacar aquí? Todos los conceptos presentados significan una cosa: el sistema de créditoes una esfera increíblemente ancha y voluminosa que contiene una gran cantidad de ramas y áreas diferentes.
Acerca del historial crediticio
El elemento más importante del sistema crediticio es el historial crediticio. De acuerdo con la Ley Federal No. 218, este es un documento que consta de una parte de título, un bloque de información y una conclusión. Historial de crédito contiene toda la información básica sobre el tema de la historia. Este es el apellido y nombre, datos del pasaporte, TIN, datos del seguro y más.
La ley de historial crediticio fija todo el proceso de entrega de información al buró correspondiente. Se introduce el concepto de código de materias. El procedimiento para la transferencia e identificación de este código está estrictamente regulado en el artículo 5 de la Ley Federal "Sobre Historiales Crediticios". Es obligación de los burós de crédito almacenar toda la información necesaria durante 10 años.
Derechos de los sujetos de la historia
La ley establece los derechos básicos de los sujetos del historial crediticio. El sujeto, por ejemplo, tiene derecho a recibir información en el Catálogo Central sobre dónde se encuentra su historial crediticio. En cualquier buró donde se encuentre el historial, el sujeto puede recibir reportes de crédito. En su totalidad o en parte, el sujeto puede cuestionar la información contenida en el historial del préstamo.
Para hacer esto, debe enviar las solicitudes correspondientes a las agencias de crédito. La propia oficina debe dar una respuesta después de una verificación mensual. ¿Cuál podría ser la respuesta? Aquí hay dos opciones: actualizar el historial o cancelarlo. Al mismo tiempo, ella oficina no está obligada a realizar verificaciones adicionales sobre la información en disputa. El sujeto también puede apelar contra las acciones de la oficina en la corte.
Oficina de Derechos
¿Qué opciones legales tienen los burós de crédito?
La Ley de Historial de Crédito establece en su Artículo 9 las siguientes disposiciones:
- Derecho a prestar servicios de información jurídica.
- La oportunidad de participar en la prestación de servicios relacionados con el desarrollo de métodos de evaluación para calcular las calificaciones de los directores y su uso. El desarrollo debe basarse en la información contenida en el historial crediticio.
- El derecho a formar asociaciones y sindicatos para proteger los derechos e intereses de sus miembros. Coordinación de actividades, satisfacción de intereses científicos, informativos, profesionales y de cualquier otro tipo: todo esto se puede implementar de manera efectiva como parte de la asociación.
- El derecho a solicitar información especial de las autoridades estatales, las autoridades locales, el Banco Ruso, varios tipos de fondos extrapresupuestarios, etc.
¿Cuáles son las responsabilidades de la oficina? Esto se discutirá más adelante.
Obligaciones de los burós de crédito
De acuerdo con la Ley Federal "Sobre Historial de Crédito", la oficina estatal está obligada a realizar cualitativamente los siguientes tipos de funciones:
- Proporcionar información de carátulas de historial crediticio al Directorio Central.
- Mensaje al Catálogo Central de información sobre la cancelación de uno u otrohistorial de crédito: de acuerdo con el procedimiento y los formularios establecidos por el Banco de Rusia.
- Proporcionar, de forma gratuita, la fuente del historial con la oportunidad de realizar cambios en la información contenida en el historial crediticio.
- Obligación de disponer y utilizar periódicamente una licencia para realizar la protección técnica de la información confidencial.
- Emisión de un informe crediticio para cada titular de historial crediticio.
- Inclusión de la información modificada en el historial crediticio del respectivo sujeto.
Por lo tanto, cualquier buró de crédito tiene una gama bastante amplia de poderes y responsabilidades.
Procesos de reorganización y liquidación de la Mesa
El proceso de eliminación de una institución de crédito en particular está consagrado en el artículo 11 de la Ley Federal "Sobre Historial de Crédito". La Mesa, según este artículo, sólo puede ser liquidada en la forma que determine la ley. Durante todo el período de trabajo de liquidación, la organización deja de recibir y procesar información de fuentes y sujetos relevantes. Dentro de los tres días a partir de la fecha de recepción del aviso de necesidad de liquidación, la oficina notifica esto a todas las fuentes de historial crediticio, coloca la información relevante en los medios impresos, todos rusos y locales (en el lugar de la liquidación).
En la situación de la reorganización, todos los flujos de trabajo necesarios serán absolutamente idénticos. La única diferencia es que, en caso de liquidación, la oficina tiene derecho a realizar amplias subastas relacionadas con la venta.propiedad existente.
Sobre el directorio central
Finalmente, vale la pena hablar sobre el funcionamiento del Catálogo Central de Crédito de la Federación Rusa. Esta instancia es creada por el Banco de Rusia. El catálogo tiene como finalidad recopilar, almacenar y brindar a los sujetos y usuarios de los historiales crediticios información sobre los respectivos burós de crédito.
El directorio almacena información que constituye las partes del título de cada historial de crédito, que es mantenido por las agencias de crédito. La función más importante del Directorio Central es brindar información sobre los burós de crédito. Notarios, usuarios y sujetos de historial crediticio, abogados, auditores y algunos otros grupos de personas pueden solicitar información.
Sobre la supervisión estatal
23.07.2013 se realizaron reformas a la ley de antecedentes crediticios. Por lo tanto, el artículo 14 del proyecto de ley que se está examinando ahora establece que la supervisión y el control estatales de las actividades de los burós de crédito son llevados a cabo por el Banco de Rusia en estricta conformidad con las leyes.
¿Qué funciones realiza el Banco de Rusia? Esto es lo que establece la ley:
- trabajar con el registro estatal de oficinas de crédito de la manera prescrita por el Banco de Rusia;
- fijar requisitos para la posición financiera y reputación profesional de todos los miembros de los burós de crédito;
- inspección del cumplimiento de las oficinas pertinentes con los requisitos de la ley federal;
- remisión a la Oficina de Órdenes de Eliminaciónviolaciones en una u otra área;
- implementación de otras funciones y deberes estipulados por la legislación de la Federación Rusa.
La ley prescribe una regla según la cual cualquier decisión del Banco de Rusia puede ser apelada ante los tribunales.
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