Cálculo de los pagos de anualidades de un préstamo: un ejemplo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2024-01-02 13:53

La primera regla al solicitar un préstamo es evaluar adecuadamente su propia solvencia para que los pagos no se vuelvan una carga para el prestatario con el tiempo. Pero en esta etapa a veces surgen dificultades, ya que no todos tienen una educación económica para poder hacer correctamente los cálculos necesarios. Para facilitar la tarea, aquí se recopilan todos los métodos posibles para calcular los pagos de anualidades de un préstamo, que puede utilizar para planificar su propio presupuesto.

El pago de la anualidad es…

Antes de la parte práctica de estudiar el tema, debes familiarizarte con la teoría. En la teoría económica, el pago de una anualidad es una de las formas de realizar un pago mensual de un préstamo, cuando su monto permanece sin cambios durante todo el plazo del préstamo.

Con este método de pago del préstamo, el pagador paga simultáneamente los intereses devengados y parte del monto principal. Pero, por regla general, al principio, la cuota mensual consiste principalmente en intereses sobre el préstamo. Por lo tanto, al calcular los pagos de la anualidad de un préstamo, es posible que observe que este método de pago no es muy beneficioso para los prestatarios.

Clasificación de la anualidad

Dependiendo de las condiciones de préstamo adicionales, los pagos de anualidades se dividen en pequeños grupos. Su clasificación es bastante diversa, sin embargo, algunos tipos de rentas vitalicias ya no se encuentran o son extremadamente raros en la lista de servicios bancarios.

Tipos de anualidades:

• Fijo: sin cambios durante el plazo del préstamo.
• Divisa: el monto del pago puede variar según las fluctuaciones en el mercado de divisas.
• Indexado: se puede ajustar según la tasa de inflación actual.
• Variable: los pagos varían según el nivel de rentabilidad del instrumento financiero.

El mecanismo para calcular los pagos de anualidades de un préstamo depende de su tipo. Sin embargo, las anualidades fijas se usan más comúnmente para los préstamos al consumidor.

Ventajas y desventajas de los pagos de anualidades

El cálculo de los pagos de anualidades de un préstamo generalmente se realiza antes de su ejecución. Por lo tanto, es importante saber si vale la pena hacer algún cálculo o si es mejor elegir inmediatamente otro banco para obtener un préstamo. Para decidirdebe sopesar todos los pros y los contras de los pagos de anualidades.

Beneficios:

• constancia del monto y fecha de pago durante todo el plazo del préstamo;
• disponibilidad para casi todos los prestatarios, independientemente de su situación financiera;
• posibilidad de rebajar el pago ajustado por inflación.

Para muchas personas, el método de anualidad para pagar un préstamo es conveniente porque, al conocer el monto exacto de la cuota mensual, es más fácil planificar un presupuesto familiar. Sin embargo, en términos de beneficios económicos, tiene varios inconvenientes significativos.

Defectos:

• el sobrepago total es mucho mayor que con el método de pago diferenciado de la deuda;
• dificultad de amortización anticipada;
• imposibilidad de recálculo si el prestatario desea pagar el préstamo antes de lo previsto.

Si consideramos un ejemplo de cálculo del pago de una anualidad de un préstamo, queda claro de inmediato que es rentable para los bancos otorgar dichos préstamos a los clientes. Sin embargo, algunos no persiguen tanto las ganancias, por lo que brindan a los prestatarios condiciones de préstamo más favorables. Cabe señalar que no existen tales empresas entre las organizaciones de microfinanzas. Por lo tanto, al solicitar un préstamo, siempre se utiliza el método de anualidad para pagar la deuda.

¿En qué consiste el pago del préstamo?

Si consideramos los componentes del pago de una anualidad, notará que se divide en dos partes. El primero es un interés fijo sobre el préstamo, el segundo es una parte del monto principal. Además, el importe de los intereses devengados suele ser superior al importe destinado areembolso del préstamo.

El cuerpo del préstamo se compara con el interés solo en la mitad del plazo total del préstamo. Además, el monto que se destina a pagar la deuda principal comienza a crecer, excediendo gradualmente el monto de los pagos por el uso del préstamo. Como se mencionó anteriormente, esto no es beneficioso para los prestatarios, especialmente cuando se trata de préstamos a largo plazo.

Métodos para calcular el pago mensual del préstamo de anualidad

De hecho, calcular el monto exacto del pago es bastante simple. Y esto se puede hacer de varias maneras a la vez. Usando al menos uno de ellos, puede navegar por los próximos pagos y evaluar cómo será el "levantamiento" de un préstamo bancario.

Métodos de cálculo del pago de la anualidad:

• manualmente usando la fórmula;
• usando Microsoft Excel;
• en el sitio web del banco utilizando una calculadora de préstamos.

Cada uno de los métodos de cálculo, cuando se aplica correctamente, dará una cifra exacta igual al próximo monto del pago. Por lo tanto, si existen dudas sobre la corrección de los cálculos ya realizados, puede comprobarlo calculando el pago de la anualidad de otra forma posible.

Fórmula de cálculo

El cálculo de los intereses de un préstamo para pagos de anualidades, independientemente del método de cálculo elegido, se realiza mediante una fórmula especial. Calculadoras de préstamos, aplicaciones móviles y otras marcas de softwarecálculos correctos, a partir de ella.

La forma general de esta fórmula es la siguiente:

AP=Opd / 1 - (1 + pd)-c, donde:

AP - pago de anualidad mensual;

O – monto principal;

ps - tasa de interés mensual del banco;

s - el número de meses en el plazo del préstamo.

Conociendo la fórmula, usted mismo puede hacer fácilmente los cálculos necesarios. Basta con sustituir los datos iniciales del préstamo propuesto por letras y hacer los cálculos matemáticos necesarios con una calculadora convencional. Pero para que el cálculo de la devolución del préstamo mediante pagos de anualidades sea más comprensible, veamos un ejemplo.

Ejemplo de cálculo

Suponga que el prestatario tomó un préstamo del banco por un monto de 50,000 rublos por un período de 5 años. Según los términos del contrato de préstamo, la tasa de interés anual del préstamo es del 20 %.

Según la fórmula, necesita saber la tasa de interés mensual para los cálculos. Los bancos rara vez indican esta cifra en un contrato de préstamo, por lo que debe encontrarla usted mismo. Para hacer esto, usa la fórmula:

ps=P/100/12, donde:

P es la tasa de interés anual.

Cálculo:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Conociendo todos los datos iniciales, puede comenzar a encontrar un pago de préstamo de anualidad. Tiene este aspecto:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rublos

Cálculopagos de anualidades de un préstamo en Excel

Excel no es solo una gran hoja de cálculo. En él, puede realizar una gran cantidad de cálculos, sabiendo solo qué fórmulas usar. Para calcular el pago de la anualidad en Excel, existe una función especial: PMT. Para usarlo correctamente, debe actuar siguiendo los siguientes pasos:

1. Rellene los datos iniciales (monto, interés y plazo del préstamo en las celdas B2, B3, B4, respectivamente).
2. Haga un cronograma de pago del préstamo por meses (A7 -A _).
3. Hacer una columna de pagos de préstamos (B7 - B _).
4. Delante del primer mes en la columna "Pagos del préstamo" ingrese la fórmula

=PAGO ($B3/12;$B$4;$B$2) y presione Entrar.

El resultado del cálculo se mostrará en la tabla en rojo con un signo "-". Esto es normal, porque el prestatario entregará este dinero al banco y no lo recibirá. La fórmula para calcular un préstamo con pagos de anualidad en Excel le permite realizar cálculos de tal manera que los valores sean positivos. Con su ayuda, los empleados del banco pueden crear e imprimir un calendario de pagos para los prestatarios en cuestión de minutos, ahorrándoles tiempo.

Para completar todos los meses, debe estirar la celda con la fórmula hasta el final del programa de reembolso. Pero como el pago de la anualidad no cambia con el tiempo, los números en las celdas serán los mismos.

Puede verificar los datos recibidos usando un créditocalculadora de pago de anualidad. Está en los sitios web de todos los bancos que emiten préstamos con este método de pago. Para utilizar la calculadora de préstamos, necesitará los mismos datos iniciales que para los métodos de cálculo anteriores. Deben ser ingresados en los campos provistos. Y luego el programa hará todos los cálculos de forma independiente en unos pocos segundos, dando al prestatario potencial la oportunidad de evaluar la cantidad recibida y pensar detenidamente sobre el próximo préstamo.