Establecimientos de crédito no bancarios: descripción general y características

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Al abrir informes financieros, muy a menudo puede toparse con noticias relacionadas con la revocación de licencias. Independientemente de la reputación, la calificación y el mérito financiero, el regulador ruso corta cabezas sin piedad a diestro y siniestro. Al mismo tiempo, revoca las licencias no solo de los bancos, sino también de ciertas ONG. En este caso, estamos hablando de entidades de crédito no bancarias. ¿Cuáles son estas empresas? ¿Qué están haciendo? ¿Y qué actividades realizan?

Características generales de las organizaciones

Entonces, una NPO o una organización de crédito no bancaria es una empresa que es uno de los eslabones del enorme sistema bancario de la Federación Rusa. Por regla general, lleva a cabo ciertos tipos de operaciones bancarias, estrictamente reguladas por el Banco Central de Rusia.

Estas organizaciones operan dentro de la ley y operan sobre la base de una licencia válida. Al igual que los bancos, estas empresas también están sujetas a inspecciones periódicas por parte de las autoridades reguladoras. Sin embargo, a diferencia de las instituciones gubernamentales, las instituciones financieras no bancarias están sujetas a requisitos menos estrictos.

Bancos y OSFL: ¿cuál es la diferencia?

La diferencia entre las NCO (instituciones de crédito no bancarias) y los bancos radica en sus poderes y capacidades. Por ejemplo, una institución financiera no solo puede captar depósitos, sino también proporcionar servicios de liquidación y efectivo, así como emitir préstamos.

Sin embargo, muchos de los préstamos para vivienda involucran montos y términos impresionantes. Y las empresas no bancarias pueden realizar solo un tipo de estos servicios, por ejemplo, solo otorgar préstamos o captar depósitos. Cabe destacar que las OSFL desarrollan sus actividades sobre la base del procedimiento establecido para las entidades de crédito del sector no bancario.

Algunas palabras sobre el procedimiento para regular las actividades de las ONG

Todas las organizaciones de crédito existentes en la Federación Rusa llevan a cabo sus actividades sobre la base de la Ley Federal "Sobre los Bancos y la Actividad Bancaria", de fecha 3 de febrero de 1996. Posteriormente, se hicieron ciertos cambios a esta ley. En particular, se refirieron a las variedades de empresas de crédito. De acuerdo con las normas establecidas, tales sociedades pueden ser de sólo tres tipos:

• Organizaciones bancarias de crédito (instituciones comerciales y gubernamentales).
• Instituciones no bancarias.
• Bancos extranjeros.

Si crees en el concepto establecido oficialmente, entonces las instituciones de crédito son cualquier persona jurídica querealizar transacciones financieras bancarias sobre la base de una licencia recibida del Banco de Rusia. El objetivo final de las actividades de tales organizaciones, por regla general, es obtener beneficios personales.

Personalidad jurídica de las entidades de crédito

Dichas empresas operan sobre la base del artículo 1 y la Ley Bancaria. De acuerdo con las reglas establecidas, dichas organizaciones realizan diversas operaciones bancarias y financieras en el marco de la ley.

Los bancos son instituciones de crédito que tienen derecho a captar depósitos de personas físicas y jurídicas. Los fondos recibidos de la población, los colocan por cuenta propia y por cuenta propia, con sujeción a su devolución, urgencia y pago. Además, los bancos están obligados por ley a mantener estas cuentas bancarias.

Las empresas no bancarias tienen derecho a realizar solo una pequeña lista de operaciones bancarias.

¿Qué tipos de OSFL existen?

Las organizaciones de crédito no bancarias se pueden dividir condicionalmente en tres grupos:

• Empresas que brindan servicios de liquidación y efectivo a la población (CBS).
• Empresas que ofrecen servicios de transferencia y realizan varios pagos (PNPO).
• Organizaciones no bancarias que captan depósitos y otorgan microcréditos a la población (NDCO).

Al mismo tiempo, las empresas especializadas en servicios de liquidación ofrecen los siguientes tipos de servicios:

1. Apertura y mantenimiento de cuentas financieras para personas jurídicas.
2. Realización de varias liquidaciones sobre la base de instrucciones de personas jurídicas (transferencias acuentas bancarias, pago de facturas de bancos respondedores y proveedores).
3. Implementación de servicios de cobranza (mantenimiento de cuentas corrientes, trabajo con letras de cambio y otros documentos de pago).
4. Realización de servicios de efectivo para personas jurídicas.
5. Compra y venta de moneda extranjera, su cambio por transferencia bancaria.
6. Realización de transacciones financieras sin abrir una cuenta (en nombre de personas físicas).
7. Negociar en el mercado de valores.

En una palabra, estas empresas solo pueden realizar servicios de liquidación y efectivo. Pero no tienen acceso a servicios para prestar a la población y captar depósitos. Pero la ejecución de operaciones de crédito y depósito está disponible para las instituciones financieras.

¿Qué organizaciones son RNKO?

Entre los representantes obvios de las empresas financieras no bancarias especializadas en liquidaciones, se encuentran:

• Compensación de empresas y casas.
• Centros de negociación.
• Cámaras de compensación con acceso a negociación bursátil.
• Representantes de sistemas de pago nacionales e internacionales.
• Cámaras de compensación para diversas transacciones monetarias con moneda extranjera.
• UIF (fondos mutuos).
• Centros de liquidación que dan servicio a los sistemas de pago.
• Depósitos.
• Centros de liquidación con servicio de sistemas de transferencia (funcionan sin necesidad de abrir una cuenta bancaria).

Características y rasgos generales de las OSFL

NPO - la mayoría de las veces es una entidad legal que tiene el derecho de ejerceroperaciones bancarias altamente especializadas. A diferencia de las estructuras estatales, tales organizaciones tienen una política financiera más simple, y también es común un enfoque individual para cada persona que se aplica a ellas. Estas empresas no permiten invertir en valores ni captar depósitos.

Las instituciones financieras y de crédito no bancarias no realizan operaciones de cambio, compra o venta de moneda extranjera (incluidos los pagos sin efectivo). No aceptan pagos y no pueden abrir cuentas bancarias para particulares.

Peculiaridades de las organizaciones de crédito de pago (PNPO)

Las empresas de pago no bancarias suelen enviar y pagar dinero sin tener que abrir una cuenta para los clientes. Por regla general, las actividades de las entidades de crédito con una orientación de pago están directamente relacionadas con una gama limitada de transacciones financieras. Por lo tanto, la mayoría de los servicios que se brindan en dichas empresas están vinculados a garantizar transacciones de pago seguras. Por ejemplo, puede ser enviar o recibir una transferencia de dinero, realizar varios tipos de pagos electrónicos.

Entre estas organizaciones se encuentran representantes de sistemas de pago electrónico, operadores móviles y sistemas de transferencia de dinero.

Compañías de crédito de depósito: qué tipo de organizaciones son

Las organizaciones no bancarias de depósito y crédito de la Federación de Rusia son empresas que participan activamente en la captación de depósitos y la emisión de préstamos, pero sin realizar operaciones de liquidación. Sin embargo, las posibilidades de tales empresas pueden estar limitadas por el regulador. Dondese puede establecer un cierto límite no solo para la cantidad y las condiciones de los depósitos, sino también para los préstamos.

¿Cuáles son las operaciones de las sociedades de depósito de crédito?

Las operaciones financieras de las entidades de crédito dedicadas a la actividad de préstamo de depósitos se limitan normalmente a los siguientes servicios:

• Emisión de préstamos a personas jurídicas y físicas.
• Recepción de inversiones y depósitos de personas físicas y jurídicas.

Algunas organizaciones prefieren trabajar exclusivamente con individuos. Otros prestan a personas jurídicas. Y hay quienes brindan servicios financieros a ambos. Muy a menudo, estas empresas son bastante activas en el mercado de valores y realizan una serie de operaciones relacionadas con la concesión de préstamos y la aceptación de depósitos. Sin embargo, no abren cuentas. Las entidades de crédito del sector no bancario solo pueden trabajar con cuentas bancarias ya abiertas.

¿Qué tipo de empresas de depósito de crédito pueden ser?

Las siguientes organizaciones pueden clasificarse como sociedades de depósito de crédito:

• Uniones de crédito y cooperativas.
• Varios Fondos de Ayuda Mutua.
• IMF o instituciones de microfinanzas.
• Compañías de arrendamiento y seguros.
• Todo tipo de casas de empeño.

En cuanto a las cooperativas de ahorro y crédito, no son solo organizaciones, sino una especie de asociación de personas en grupos. Estas empresas se crean principalmente con el propósito de prestar y captar depósitos de sus propios miembros del sindicato (accionistas). Normalmente,los representantes de esta asociación aportan mensual o anualmente una cierta cantidad de dinero (se llama acción o contribución) a la caja general de la organización. Al registrarse por primera vez en una asociación de este tipo, también se realiza una tarifa de inscripción única.

Con el tiempo, el dinero en la cuenta del grupo se acumula. Y si es necesario, cada uno de sus miembros puede esperar recibir un préstamo, como en un banco. La organización de crédito y los propios miembros del grupo tienen derecho a disponer de los ahorros acumulados. Pueden sacar un préstamo ellos mismos, o la organización puede otorgar un préstamo a partes interesadas individuales (pero dentro del marco de las reglas vigentes de la asociación).

Sin embargo, las tasas de préstamos y depósitos tan peculiares suelen ser mucho más altas que en los bancos.

Opinión de los accionistas sobre las cooperativas de crédito

A muchas personas que se han hecho socios de una cooperativa de crédito les gusta la posibilidad de obtener un préstamo para accionistas. Algunos no están satisfechos con las restricciones existentes en los términos del préstamo y las altas tasas de interés. Por lo tanto, la mayoría de los prestatarios intentan devolver el préstamo que se les ha otorgado lo antes posible.

En cuanto a los depósitos en tales organizaciones, aunque atraen un porcentaje más alto, es poco probable que pueda ganar una gran cantidad con ellos.

¿Para qué servían los fondos mutuos?

Estas organizaciones son públicas. Se basan en la unificación de personas con la posibilidad de realizar sus propios aportes monetarios voluntarios. Al igual que en los fondos mutuos y las cooperativas de crédito, los fondos mutuos tienen su propio capital acumulado (con la ayuda de los miembros de la organización). Al mismo tiempo, los miembros de talesfondo podría tomar préstamos sin ningún interés.

Si hay que creer en la historia, estas organizaciones alguna vez fueron populares bajo la URSS. Sin embargo, debido al fraude financiero generalizado y los esquemas piramidales, los fondos de ayuda mutua decidieron prohibir. Por lo tanto, sus actividades están actualmente prohibidas por ley.

Características de las empresas de microfinanzas

Las organizaciones de microfinanzas ocupan un lugar especial entre las instituciones financieras del sector no bancario. Por lo general, se trata de pequeñas empresas que otorgan préstamos de pequeña cantidad y por un período corto.

Según los prestatarios, es mucho más fácil presentar una solicitud a las IMF que a los bancos. Primero, son más leales a los prestatarios potenciales. Entonces, puede tomar un préstamo sin un empleo oficial, si tiene un mal historial crediticio, un préstamo vencido e incluso sin proporcionar garantía. El límite de edad mínima para los prestatarios potenciales en las IMF comienza a partir de los 18 años. En los bancos, es igual a 21-23 años.

En segundo lugar, obtener un préstamo sin certificados de ingresos y solo con pasaporte es muy conveniente si necesita una cantidad pequeña y urgente. Otra cosa es que, debido a los riesgos crediticios demasiado altos, el interés de dichos préstamos es muy alto.

Características de las compañías de seguros y leasing

Las empresas de leasing son empresas que combinan a la perfección los servicios de alquiler (equipos, vehículos, maquinaria) y el crédito bancario. En cuanto a tales organizaciones, puede obtener cualquier propiedad en régimen de arrendamiento, pero con un derecho posterior a la compra. Según las reseñas, estos préstamos a personas jurídicas son los más interesantes.

Las compañías de seguros también son instituciones financieras no bancarias, ya que pueden otorgar préstamos utilizando las contribuciones acumuladas existentes de las personas aseguradas. Según las historias de las aseguradoras, los representantes de empresas e industriales actúan como prestatarios con mayor frecuencia.

Y finalmente, sobre las casas de empeño

Las casas de empeño también son representantes de organizaciones no bancarias. Emiten préstamos, pero con garantía. Por ejemplo, puede obtener un préstamo si no solo tiene joyas de oro, sino también un automóvil. Desde el punto de vista de los prestatarios, es conveniente tomar dicho préstamo. Otra cosa es que se cobran intereses por cada día. Como resultado, al acumular una cantidad decente de interés, es posible que el prestatario no pueda canjear su artículo o garantía original.