Cómo mejorar tu historial crediticio: formas efectivas

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Al desear solicitar préstamos de consumo, los clientes a menudo se enfrentan a una negativa del banco debido a un mal historial crediticio. Para la mayoría de los prestatarios, esto significa una decisión negativa en 9 de cada 10 intentos de obtener un préstamo. Aquellos que no van a rechazar la oportunidad de recibir fondos prestados deben saber cómo mejorar un historial crediticio dañado.

Calificación del prestatario: ¿cómo se forma?

Después de solicitar un préstamo, los gerentes se comunican con el BKI - Buró de Crédito. La organización recopila y analiza información sobre los pagadores. Toda la información se forma anotando la actividad del cliente.

Los datos se analizan durante un período de tiempo específico, por ejemplo, 2 años. Si el pagador incurrió en retrasos durante el período especificado, su calificación en el BCI se reduce en varios puntos. Información que los especialistas de la Oficina de Historiales Crediticios reciben de todas las instituciones financieras involucradas en préstamos.

La calificación baja es una de las principales razones para la denegación de un préstamo. La información sobre los morosos se almacena durante años: el período de actualización de datos en el CBI dura al menos 5 años. Si el prestatario tiene una gran necesidad de financiación, debe tratar de mejorar su historial crediticio lo más rápido posible.

Información en el BCI: ¿puede haber errores?

Los portales de información que consolidan los datos de los pagadores y su relación con el banco operan sobre la base de la Ley Federal N° 218-FZ “Sobre Historiales de Crédito”. La información enviada por los prestamistas es procesada y verificada automáticamente por el departamento analítico.

Pero incluso en los centros más grandes, por ejemplo, la "Oficina Nacional de Historiales de Crédito", se producen errores periódicamente. La consecuencia de la información transmitida incorrectamente por parte del banco es la negativa a otorgar un préstamo al cliente sobre la base de una mala calificación del prestatario.

Los errores pueden deberse a una entrada incorrecta de los datos del pagador (por ejemplo, al escribir el nombre completo, la edad o la fecha de nacimiento) o una falla técnica. En el primer caso, los prestatarios que confíen en su confiabilidad deben solicitar al BKI una solicitud para ingresar información actualizada.

En el segundo caso, los clientes no tienen que preocuparse por cómo mejorar su historial crediticio: el centro de información transferirá la nueva información al banco después de solucionar el problema.

¿Cómo obtengo información sobre la calificación del pagador?

Con numerosas denegaciones para obtener un préstamo debido a un historial crediticio deficiente, el prestatario puede solicitarobteniendo información de referencia tanto en el CBI como en el banco.

De acuerdo con la Ley No. 218-FZ "Sobre Historial de Crédito", el prestatario tiene derecho a solicitar un extracto de una de las oficinas una vez al año de forma gratuita. Se recomienda ponerse en contacto con los centros más grandes: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Los bancos también brindan servicios de información a los prestatarios. Por ejemplo, en Sberbank, en la banca en línea, los clientes pueden solicitar de forma independiente un estado de cuenta pagado del CBI. El servicio se llama "Historial de crédito".

¿Qué incluye la información del BKI?

Antes de intentar obtener un nuevo préstamo, esperando la le altad de una institución financiera, el prestatario debe saber qué incluye el historial crediticio.

Al tener información del BKI y conocer la información sobre las relaciones con los bancos y otros prestamistas, el pagador puede determinar fácilmente cómo mejorar el historial crediticio en Sberbank, VTB, Sovcombank y otras instituciones financieras, por ejemplo, organizaciones de microfinanzas (IMF).

La calificación del prestatario se compone de varios indicadores:

• número de obligaciones activas y pagadas;
• montos adeudados;
• pagos atrasados;
• información sobre montos pagados anticipadamente;
• información del pagador (edad, región de residencia, género).

Cómo mejorar un historial crediticio si está dañado: consejos para prestatarios

Basado endatos sobre la formación de la calificación, los pagadores pueden mejorar las relaciones con los bancos en seis meses. Para aumentar sus posibilidades de obtener un nuevo préstamo, se recomienda utilizar las siguientes opciones:

1. Reembolso de préstamos existentes.
2. Rechazo de cancelación anticipada de préstamos.
3. Uso activo de una tarjeta de crédito como medio de pago.
4. Solicitar un préstamo para la compra de bienes "a plazos".
5. Obtener micropréstamos para mejorar su historial crediticio.
6. Incremento previsto en las obligaciones crediticias.

Préstamos vigentes y pagados y su impacto en el historial crediticio

La información sobre los acuerdos de préstamo es la más importante en la calificación del prestatario. Los bancos, al recibir datos del Buró de Crédito, en primer lugar, prestan atención a la cantidad de préstamos reembolsados.

La presencia de tres o más obligaciones de préstamo activas reduce la solvencia del cliente. Todos los préstamos se tienen en cuenta, especialmente para grandes cantidades: a partir de 250 000 rublos y más.

La forma más fácil de mejorar su historial crediticio es deshacerse de las obligaciones existentes. El pago a tiempo según los acuerdos no solo aumentará la solvencia del prestatario, sino que también le permitirá (si es necesario) emitir un nuevo préstamo en condiciones favorables.

Pagos anticipados: ¿por qué los bancos odian los pagos rápidos de préstamos?

Sabiendo cómo mejorar tu historial crediticio a la hora de saldar obligaciones existentes, no es recomendable realizar pagos antes de tiempo. El sobrepago afecta al cambio de condicionesacuerdo de préstamo.

Se consideran pagos anticipados los pagos realizados en exceso de la cuota mensual. Depositar fondos por encima del valor recomendado reduce el monto de la deuda del préstamo.

Los bancos no reciben parte de la ganancia de los intereses, por lo que se reduce la calificación del prestatario. Los clientes que tomen prestado repetidamente de una institución financiera y paguen el préstamo dentro de los tres meses posteriores a la emisión no podrán recibir aprobación en el futuro.

La presencia de 1-3 débitos anticipados por montos que no excedan la cuota mensual en más del 300% no tendrá un impacto grave en el historial crediticio del prestatario. Si el cliente desea mejorar su calificación en el BCI, se recomienda cancelar las obligaciones existentes sin interferir con el cambio de calendario de pagos.

Por supuesto, la amortización anticipada a la hora de calcular los puntos en el Buró de Crédito juega un papel menor que la presencia de retrasos, pero los analistas de BKI no aconsejan abusar de la confianza del banco. Los casos en que los clientes solicitaron un préstamo hipotecario y lo pagaron de inmediato, prácticamente sin pagar de más a una institución financiera, privan a los prestatarios de la oportunidad de recibir un préstamo objetivo de este banco en un 90% en el futuro.

Período de gracia: ayuda al prestatario en la restauración de la calificación

Una de las formas más efectivas y no triviales de mejorar un historial de crédito, si está dañado, es la actividad en una tarjeta con límite bancario. Una tarjeta de crédito o débito con sobregiro puede actuar como asistente. Ventajas de la opción - sin comisión yla oportunidad de recibir bonos del banco emisor.

¿Cómo funciona? Al realizar compras con una tarjeta de crédito dentro del período de gracia, el pagador teóricamente toma un préstamo sin intereses. No es necesario gastar todo el límite: basta con hacer un gasto de 1000-3000 rublos dentro de 2-5 días y pagar la deuda durante el período de gracia. Al realizar compras, aunque sea por una pequeña cantidad, se abre una nueva obligación financiera y por todo el saldo de los fondos de crédito en la tarjeta.

El pago por transferencia bancaria es beneficioso para el banco: el emisor recibe una comisión por adquirir. Además, la mayoría de las organizaciones de crédito alientan a los propietarios a realizar pagos a través de la terminal mediante la acumulación de bonificaciones o reembolsos (devolviendo un determinado porcentaje de los fondos gastados) a la tarjeta. Ejemplos: programa de bonificación "Thank you from Sberbank", tarjetas de crédito con reembolso en los bancos Russian Standard y Tinkoff.

La desventaja de este método es la alta tasa de interés de las tarjetas de crédito. Si el cliente no tuvo tiempo de depositar todos los fondos gastados durante el período de gracia, está obligado a pagar al banco una comisión del 19,9% al 33,9% anual.

Cuota: préstamo "oculto" en condiciones favorables

Comprar electrodomésticos, pieles y teléfonos móviles sin capital inicial ya se ha convertido en un proceso familiar para los rusos. Las tiendas de telefonía móvil, los centros comerciales y las boutiques están promoviendo activamente la posibilidad de recibir productos sin tener dinero en el bolsillo: basta con concertar un plan de cuotas para disfrutar de la compra sin pagar de más.

Bajo la cuota significa el registro de un préstamo sin intereses para bienes. El monto de la mensualidad se fija de acuerdo a la promoción que se tenga en la empresa. Por ejemplo, un visitante quiere comprar un teléfono celular a plazos. De acuerdo con la promoción de la tienda, se otorga un préstamo sin sobrepagos solo de acuerdo con el esquema "0-0-24", lo que significa que no hay intereses al solicitar un plan de cuotas por 24 meses (0 rublos - la primera cuota, 0% - la importe del sobrepago).

Las empresas que ofrecen comprar bienes a plazos cooperan con ciertos acreedores, por ejemplo, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Las tiendas obtienen ganancias de la venta de bienes y los bancos, de la comisión recibida. La tienda paga el interés de la cuota. Para el cliente, este método es una excelente oportunidad para combinar una compra largamente esperada y arreglar la situación con préstamos.

Pero no todos los tipos de cuotas representan la celebración de un contrato de préstamo sin intereses. ¿Es posible mejorar el historial crediticio sin solicitar un préstamo en la tienda? Desafortunadamente, la entrega en forma de cuotas periódicas a la cuenta del vendedor sin un acuerdo de préstamo no es una forma de arreglar las relaciones con los bancos.

Llamado a las IMF: cómo son útiles los microcréditos

Las obligaciones de deuda tienen la mayor influencia en la formación de una calificación de pago, por lo que los micropréstamos son una forma comprobada de mejorar su historial crediticio.

En primer lugar, las organizaciones de microfinanzas son más leales a los prestatarios. A diferencia de los bancos exigentes, las IMF otorgan préstamosincluso a clientes con mora y sin ingresos oficiales.

En segundo lugar, los préstamos que mejoran el historial crediticio se otorgan por montos pequeños: de 1000 a 10 000 rublos. Esto minimiza el riesgo de no devolución de fondos.

En tercer lugar, la información de las IMF se transmite a todos los Burós de Crédito. Gracias al sistema bien establecido de consolidación de datos, todas las instituciones financieras que realicen solicitudes al CBI al presentar una solicitud conocerán el aumento en la calificación del cliente. Esta es la forma más rápida de mejorar tu historial crediticio en Sberbank, el prestamista más exigente del país. Sin embargo, eso no es todo.

¿Cómo mejorar el historial crediticio con microcréditos?

El proceso para obtener una calificación en el BCI a través de microcréditos consta de varias etapas:

• Elegir un prestamista. Se recomienda prestar atención a las empresas con una tasa de interés mínima en los préstamos y comentarios positivos de los clientes.
• Selección de productos. A veces, las propias IMF sugieren a los pagadores cómo mejorar su historial crediticio ofreciendo tipos especiales de préstamos.
• Rellenando el cuestionario. 8 de cada 10 instituciones financieras requieren información de contacto, ingresos y obligaciones.

• Elige cómo recibir los fondos. La más popular es la transferencia a una tarjeta bancaria, seguida de monederos en línea, cuentas, teléfonos móviles y sistemas de transferencia de dinero.
• Esperando la decisión de la IFI. No en vano las estructuras de microfinanzas se posicionan como"préstamos instantáneos". El tiempo promedio para la consideración de una solicitud de préstamo no excede los 20 minutos. Si se aprueba, los fondos se acreditan al cliente de 10 minutos a 24 horas.
• Reembolso del préstamo. Habiendo recibido un micropréstamo, se recomienda pagar las obligaciones al final del plazo del préstamo: la IMF recibirá una ganancia de los intereses y el pagador mejorará la calificación crediticia.

Crecimiento en el monto de las obligaciones crediticias: a qué puede conducir

Los clientes que solicitan regularmente préstamos de consumo, en el 90% de los casos aumentan el monto de las obligaciones con cada préstamo posterior. Esta es otra forma de mejorar su historial crediticio.

Pero para la aprobación de la cantidad en exceso del límite anterior, la solvencia del prestatario no debe ponerse en duda con el banco. Esta opción solo es adecuada para aquellos que se han atrasado en un préstamo hasta 10 días, no más de 5 veces.

Variedad de productos de préstamo como prueba de solvencia

Si hay una oportunidad financiera, se recomienda no solo aumentar el monto del préstamo, sino también cambiar el tipo de producto. Por ejemplo, en lugar de un préstamo regular, solicite un préstamo garantizado. Los préstamos garantizados se aprueban un 33 % más a menudo que otras aplicaciones.

Si no es necesario pagar de más para aumentar el límite del préstamo, como alternativa, puede solicitar una tarjeta de crédito con la cantidad deseada y utilizar el período de gracia.