Tipos de depósitos bancarios y sus características

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

En el contexto de la actual crisis mundial, se ha desarrollado una situación económica muy difícil en nuestro país. Pero a pesar de esto, la mayoría de las personas continúan ahorrando, aumentando sus fondos, invirtiendo en el futuro. Alguien ahorra dinero durante mucho tiempo y con paciencia para realizar sus sueños (por ejemplo, comprar un automóvil nuevo), alguien, si es posible, ahorra un poco de vez en cuando para un "día lluvioso". No es ningún secreto que el medio de acumulación más común en nuestro país ha sido y sigue siendo los depósitos bancarios o, en términos económicos, los depósitos bancarios.

¿Qué es un depósito?

Depósito (lat. depositum - "una cosa depositada") - un depósito en un banco, fondos almacenados en un banco durante un cierto tiempo, con la posibilidad de acumular intereses sobre esta cantidad.

Comenzando desde el más antiguo, familiar para casi todos los ciudadanos adultos del país, Sberbank de Rusia, que brinda servicios tradicionales a la población en oficinas (que se encuentran incluso en las aldeas más remotas de nuestra patria), y terminando con nuevos bancos recientemente creados que atienden a los clientesexclusivamente de forma remota (a través de Internet), todos usan tipos de depósitos (depósitos) casi idénticos en su trabajo.

¿Qué son los depósitos?

Hay ciertos criterios por los cuales los depósitos se dividen en tipos y subtipos. Los depósitos bancarios se diferencian según los siguientes parámetros:

• Los depósitos se pueden clasificar según el período de colocación en depósitos a la vista y a plazo;
• existen tipos de depósitos bancarios para determinadas categorías de ciudadanos (depósitos para jubilados, depósitos para niños, depósitos para empleados de determinadas empresas);
• tipos de depósitos por moneda en que se emiten;
• tipos de depósitos por método de cálculo de intereses.

Depósitos a plazo

Para empezar, determinemos que se puede emitir un depósito bancario bajo un contrato a la vista, es decir, el banco está obligado a entregar al cliente el dinero invertido por él a la vista. Dado que el banco aceptó un depósito del cliente en los términos de un reembolso en cualquier momento conveniente para el cliente, se cobran tasas mínimas sobre dicho depósito, de 0.1 a 1-1.5%.

Los depósitos a plazo son diferentes. Los clientes colocan este tipo de depósitos por ciertos períodos especificados en el contrato de depósito bancario. Existe un registro de depósitos a uno, tres, seis meses o de uno a tres años. El tipo de interés que ofrece el banco para cada depósito individual suele aumentar en proporción al plazo, es decir, cuanto más tiempo mantiene la entidad de créditoefectivo en depósito, la tasa más atractiva que ofrece al cliente a cambio. Sin embargo, para recibir la totalidad de los intereses acumulados durante un período determinado, el cliente debe mantener el dinero en depósito durante todo el plazo del contrato de depósito bancario. En caso de cierre anticipado, el cliente recibe un centavo de beneficio: el interés del depósito será igual a la tasa del depósito a la vista. Aquí hay justicia, porque el banco no pudo utilizar los fondos del cliente durante exactamente el período especificado en el contrato de depósito bancario, lo que significa que perdió una cierta ganancia. Sin embargo, debido a la creciente competencia en el sector bancario, con el fin de fidelizar al cliente, casi todos los bancos ofrecen más lealmente la terminación anticipada del depósito (se aplica a los depósitos abiertos por un período de más de 6 meses), es decir, después de que el dinero ha depositado en la cuenta durante más de 6 meses, al cerrar el depósito, el cliente recibe 2/3 de la tasa de interés, que se especificó originalmente en el contrato de depósito bancario.

Los depósitos a plazo se dividen en subespecies separadas según la posibilidad de movimiento de fondos en el depósito: ahorro, ahorro, liquidación. Detengámonos en cada uno con más detalle.

• Ahorros es el tipo más simple de depósito a plazo, "póngalo y olvídese". Dicho depósito no se puede reponer o retirar parcialmente (en algunos casos, solo se pueden retirar intereses mensuales); sin embargo, los bancos establecen las tasas de interés más altas para dichos depósitos. En la mayoría de los casos, dichos depósitos son realizados por clientes que han vendido bienes raíces o que han recibido un pago repentinoherencia - tener una gran cantidad de dinero.
• Cumulativo: se permite reponer el depósito durante todo el plazo del contrato. Básicamente, tales depósitos atraen a clientes que quieren ahorrar gradualmente una gran cantidad para una compra costosa (automóvil, apartamento, vacaciones en el extranjero).
• Liquidación: para este tipo de depósito, el cliente tiene la mayor libertad de acción, administra sus ahorros de la manera que más le convenga: repone o retira fondos en cualquier momento necesario, con la frecuencia que desee. Es fácil adivinar que el banco suele ofrecer la tasa de interés más baja para este depósito.

Tipos de depósitos para determinadas categorías de ciudadanos

Hay depósitos para diferentes categorías de clientes.

• Depósitos para pensionistas: por regla general, el banco ofrece depósitos a este segmento de ciudadanos a tasas muy atractivas con condiciones más favorables y convenientes que para otras personas.
• Depósito para niños: un depósito objetivo abierto a nombre de un niño por un depositante que ha cumplido los 18 años (es decir, padres, tutores, parientes). De acuerdo con la ley vigente en nuestro país, una persona que haya cumplido los 14 años de edad puede realizar cualquier acción sobre un depósito, hasta ese momento el depósito es administrado por el depositante. Dichos depósitos son los de más largo plazo, hasta 5 años en promedio, pero esta es su ventaja, porque permite ahorrar la cantidad deseada para el niño sin la tentación de que los padres gasten dinero.
• Depósitos para empleados de ciertas empresas: un tipo de depósitos bancarios, generalmente contasa de interés más alta que para otros individuos. Estos depósitos se ofrecen para empleados de los proyectos salariales del banco o para empleados de empresas, clientes corporativos del banco.

Depósitos en moneda

Los depósitos bancarios se pueden diferenciar por el tipo de moneda en la que se abren. Los bancos modernos proporcionan no solo las monedas habituales para el almacenamiento: el dólar estadounidense y el euro, sino también otras, como el franco suizo, el yen japonés, la libra esterlina, etc.

También es posible realizar un depósito multidivisa. El banco abre una cuenta, en la que la cantidad de dinero se coloca en varias monedas a la vez. Uno de los hechos más atractivos que anima a un cliente a abrir este tipo de depósito es la posibilidad de un buen ingreso adicional en caso de que la moneda comience a crecer repentinamente. Luego, además de la tasa de interés establecida en el contrato de depósito bancario, también se agrega un aumento en la tasa de cambio de una determinada moneda, en el equivalente de rublos, lo que puede aumentar varias veces el monto del depósito. Por tanto, uno de los riesgos de este tipo de depósito es la disminución de fondos en caso de caída del tipo de cambio. Por lo tanto, los depósitos en moneda extranjera suelen ser abiertos por clientes que han estudiado de cerca las fluctuaciones en las cotizaciones de divisas y han monitoreado cuidadosamente las tendencias de subidas y bajadas en el tipo de cambio de la divisa de interés.

Tipos de depósitos por método de cálculo de intereses

Según el tipo de depósito, el banco suele ofrecer a los clientes tres formascálculo de interés:

1. Calcular cuotas mensuales y hacer capitalización, lo que significa transferir intereses al monto del depósito. En este caso, el interés se cobra no solo sobre los fondos invertidos, sino también sobre el propio interés, lo que genera una gran ganancia para el cliente.
2. Calcule el interés sobre el monto del depósito trimestralmente. La mayoría de las veces para depósitos estacionales (en otras palabras, depósitos promocionales), el monto del depósito se incrementará por el monto del interés una vez cada tres meses.
3. Cobrar intereses al final del plazo del depósito: este tipo de depósitos bancarios, por regla general, se abren por un año o más, no se renuevan automáticamente, pero el banco ofrece tasas de interés tentadoramente altas. La mayoría de las veces, el banco ofrece la ejecución de estos depósitos en vísperas de algún día festivo, como el Día de la Victoria, Año Nuevo, etc.

Conclusión

Entonces, en este artículo hemos tratado los tipos de depósitos bancarios, su descripción y condiciones. Ahora, si desea no solo ahorrar su dinero, sino también aumentarlo, puede ir de manera segura a cualquier banco, comunicarse con un especialista de manera competente y elegir el depósito más rentable y conveniente para usted.