¿Qué son las operaciones de depósito bancario?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

El sistema bancario en la economía moderna idealmente debería actuar como acumulador y distribuidor de dinero gratis. Por supuesto, en la dura realidad, no todo es tan bueno, pero sin embargo, estudiaremos las operaciones de depósito como una de las partes más importantes de este proceso. En el artículo prestaremos atención a todos los aspectos. Y para esto, consideraremos las operaciones de depósito del Banco de Rusia, así como varias estructuras financieras comerciales.

Terminología

¿Qué son las operaciones de depósito? Así se denominan las acciones activas de los bancos para captar fondos de personas físicas y jurídicas en depósitos a plazo determinado (o a la vista).

Los objetos en este caso son depósitos. Este es el nombre de la cantidad de dinero que los sujetos depositan en su cuenta bancaria. No hay problemas con esto. Pero, ¿quiénes pueden actuar como sujetos? Se entienden como personas físicas, así como empresas de cualquier forma organizativa y jurídica.propiedad.

Operaciones de depósito: preparación

Inicialmente, cada entidad de crédito se enfrenta a la tarea de crear su propia política en este ámbito. Debe entenderse como un conjunto de determinadas actividades de la estructura comercial, que tienen por finalidad la formación, planificación y regulación de los recursos bancarios.

El objetivo final del desarrollo y posterior implementación de la política de depósito es aumentar el volumen de la base de recursos de trabajo. Al mismo tiempo, es necesario esforzarse por minimizar costes y mantener el nivel de liquidez necesario, teniendo en cuenta todo tipo de riesgos.

Si tenemos en cuenta que cada banco desarrolla su propia política de depósitos, entonces la pregunta principal no será si existe, sino sobre su calidad. La organización en sí depende de una gran cantidad de factores, incluido el tamaño de la institución financiera y las calificaciones de los empleados responsables de procesar las transacciones, y mucho más. Después de todo, las operaciones de depósito del banco se realizan con montos significativos, y permitir que desaparezcan significa poner una mancha en su reputación.

Variedades de operaciones de depósito

Los tipos de operaciones de depósito dependen de muchos factores. Entonces, si procedemos de la categoría de depositantes, hay depósitos de personas jurídicas (empresas, organizaciones, otras instituciones financieras) e individuos. Y según la forma de retiro, tales depósitos se distinguen:

1. Bajo demanda. Esto significa que el cliente puede venir y reclamar su depósito en cualquier momento.
2. Urgente. Estos son válidos por un período limitado. Si el cliente desea retirar fondos antes de la finalización del contrato, puede perder una parte significativa de los intereses (o incluso todos).
3. Condicional. Estos fondos solo se pueden retirar cuando se cumplan ciertas condiciones predeterminadas. Un ejemplo es este: el inicio del cumpleaños número 18.

Estas son las operaciones de depósito del banco. Pero se pueden dividir, adoptar un aspecto más detallado. Hablaremos de él ahora.

Depósitos a la vista

Estos incluyen:

1. Fondos de liquidación, presupuesto y cuentas corrientes de empresas no estatales que son de propiedad estatal.
2. Dinero perteneciente a particulares.
3. Fondos colocados en las cuentas de fondos para cualquier propósito.
4. Depósitos públicos a la vista.
5. Fondos de cuentas corresponsales de otros bancos.
6. Depósitos a la vista en efectivo de autoridades financieras, instituciones no comerciales.
7. Fondos en liquidaciones (significan cartas de crédito y cheques), así como obligaciones por operaciones individuales.

A pesar de que existe una alta movilidad de dinero en estos depósitos, se puede determinar un saldo mínimo que no se utilizará hasta emergencias para obtener un recurso crediticio estable en caso de emergencia. Esto, por cierto, conlleva un potencial oculto. Como tal, podemos llamar operaciones de crédito y depósito con una cuenta. Permiten un acceso cómodo y rápido arecursos financieros necesarios, sin necesidad de un préstamo del banco.

Depósitos a plazo

El tiempo de retención fijo es muy importante para mantener la liquidez de los balances de los bancos comerciales. Además, su cartera le permite hablar sobre la estabilidad de la organización. Por regla general, los depósitos a plazo se aceptan a un plazo fijo:

• hasta 30 días;
• 31-90 días;
• 91-180 días;
• de 181 días a un año;
• de 1 a 3 años;
• más de 3 años.

Muy a menudo hay situaciones en las que ciertos depósitos a plazo no se reclaman, luego se vuelven tales que tienen un período de circulación vencido. La devolución de su dinero en este caso será muy problemática.

El uso generalizado de tarjetas de plástico y liquidaciones con su ayuda afectó positivamente la popularización de este tipo de depósitos. En tales casos, se crean cuentas especiales, en las que se cobra una tasa de interés reducida, pero en caso de retiro en un momento arbitrario, el cliente no recibe multas del banco. Para aumentar el interés de las personas, se utiliza ampliamente el mecanismo de tasas complejas.

Aumentar la cantidad de recursos

Para ello se utiliza una variedad de operaciones bancarias de depósito, las cuales están enfocadas a diferentes segmentos de la población, dependiendo de su nivel social, así como de los montos y plazos en que se abre y transfiere el depósito.

Al mismo tiempo, los bancostambién se tienen en cuenta los requisitos de las diferentes categorías de personas que pueden abrir una cuenta. Por lo tanto, se prevén sistemas de interacción con todos, desde estudiantes y jubilados hasta la clase media y los empresarios. Para estar convencido de esto, basta con mirar lo que ofrecen estas instituciones financieras.

Hay diferentes contribuciones: estudiante, pensión, inversión, etc. En ellos, los bancos ofrecen mayor interés u otros términos preferenciales. Importante en este caso es la simplicidad y la velocidad de concluir un acuerdo y abrir una cuenta. En su mayor parte, se utilizan formularios preparados previamente. Aunque en algunos casos se puede redactar un contrato individual (esto depende directamente de la categoría del cliente).

Lucha entre bancos por clientes

La competencia entre varias instituciones financieras las obliga a analizar las transacciones de depósito para elegir una forma de interacción con las personas que las coloque en una luz favorable. Esto consiste en brindar una gama completa de servicios, y en mejorar la calidad del servicio, y en la posibilidad de rastrear su cuenta de forma remota.

Se pueden proporcionar varios bonos en forma de venta de cheques de viajero, conversión de divisas a una tasa favorable, emisión de tarjetas de plástico, aceleración de la transferencia de fondos, pago de diversos bienes, facturas de servicios públicos y mucho más. La creación y desarrollo de una amplia gama de servicios bancarios, junto con el seguro de depósitos, aumenta cualitativamente el atractivo de una institución financiera a los ojos de los depositantes actuales y potenciales. Gracias a esto, la base de recursos de la estructura se está expandiendo rápidamente.

Certificados de ahorro y depósito

Son un tipo de depósitos a plazo. Por primera vez se permitieron a nivel legislativo en la Federación Rusa en 1992. Las reglas aplicables a los certificados son las mismas para todos los bancos. Aunque las condiciones para la emisión y circulación de cada tipo individual se desarrollan precisamente por las estructuras financieras.

Los certificados solo se pueden emitir en rublos. Además, una limitación importante es que no pueden servir como medio de pago o liquidación de servicios prestados o bienes vendidos. Una característica especial es que la tasa del certificado no puede cambiar unilateralmente con el tiempo. Si el cliente ha solicitado el pago después del período especificado, la institución financiera está obligada a pagar las cantidades especificadas a pedido.

La organización de las operaciones de depósito, que se discutió anteriormente, está más relacionada con un banco y su interacción con individuos (o empresas que no están relacionadas con el sector crediticio). Y ahora ampliemos el alcance de nuestro conocimiento.

Emisión de bonos

Los bonos se utilizan como ingresos adicionales. Se rigen por los mismos documentos que las acciones. El banco puede emitir bonos:

• nominal;
• al portador.

Se pueden asegurar con o sin garantía, con interés, descuento,convertible, con varios vencimientos. Para recaudar fondos, se pueden emitir en moneda extranjera o en rublos.

Cabe señalar que la provisión de recursos por parte de los bancos a otras instituciones financieras es de particular importancia (si hablamos de la contabilidad de las transacciones de depósito). Esto se hace con la ayuda de subastas e intercambios, aunque también es posible establecer relaciones contractuales directas entre organizaciones. Pero si no hay estructuras muy grandes o no hay confianza entre ellas, entonces una subasta o intercambio es una opción más probable. No es el último papel, por cierto, lo juega la presencia de intermediarios y la necesidad de pasar al menos algún tipo de selección.

Ahora prestemos atención a nuestras realidades y hablemos de las operaciones de depósito del Banco de Rusia.

Préstamos CBR

La mayor parte del dinero del Banco Central hasta 1995 se destinó a prestar a sectores prioritarios de la economía. En este caso, tenía sentido. Estos se consideraron grupos separados de áreas industriales, agrícolas y otras áreas que son de gran importancia para el funcionamiento del estado.

A partir de 1994, el Banco Central comenzó a practicar subastas de recursos. Ya en 1995, se convirtieron en el instrumento de refinanciación predominante. Desde entonces, aunque el préstamo dirigido no es algo fantástico o fuera de lo común, el Banco Central se ha utilizado principalmente como un vehículo para financiar a los bancos privados a una tasa más baja para que puedan apoyar a las masas.empresarios y ciudadanos comunes, cuya demanda puede ayudar significativamente a la economía nacional.

Trabajo de los bancos comerciales

Veamos cuáles pueden ser las operaciones de depósito de Sberbank al interactuar con otras instituciones financieras. Hay 4 direcciones principales:

1. Préstamos interbancarios recibidos de otras instituciones financieras. Van acompañadas de un contrato, en el que se estipula todo lo necesario para tales transacciones: monto, plazo, tasas de interés. Es muy costoso usar este recurso, por lo que no se usa mucho.
2. Realización de una operación de depósito reponiendo una cuenta corresponsal. Consiste en el hecho de que la transferencia de dinero se basa en el acuerdo correspondiente. En este caso, no se pagan intereses por el uso de los recursos. El saldo de la cuenta se entrega como recompensa. Este método suele ser utilizado por bancos amigos o de confianza.
3. Recursos de otros afiliados. Este método funciona solo dentro de un banco. Su uso es conveniente porque no hay necesidad de garantías, registro e intercambio de acuerdos antes de obtener un préstamo. No, por supuesto, se tendrán que redactar ciertos documentos, pero esto es después de la transacción. La operación se lleva a cabo según sea necesario. Para llevarlo a cabo, basta con realizar una llamada telefónica, y una notificación enviada por correo electrónico o fax sirve como confirmación. Debido a esto, esta herramienta se considera la más móvil y conveniente. Te permite atraer las cantidades necesarias,mientras lo hace a un costo mínimo.
4. Ayuda del banco principal. Este tipo de atracción de recursos podría atribuirse al primer punto, si no fuera porque la tasa de interés suele ser ligeramente más baja y se fija de manera directiva.

Cómo lo hace el mundo

La captación de fondos en forma de depósito se realiza a una tasa de interés significativa. Los préstamos también se emiten a tasas de interés aún más altas. ¿Es igual en todas partes o hay excepciones?

El hecho es que los depósitos se popularizan como un medio confiable de protección contra la inflación. Por supuesto, vale la pena decir que esto es cierto solo en casos individuales; a menudo, simplemente reducen el impacto de los efectos negativos. Por lo tanto, las tasas dependen directamente de este indicador. Entonces, por ejemplo, en Japón, EE. UU., Dinamarca, Suiza, puede observar depósitos al 0-0,5 % anual.

Los préstamos en estos países se emiten al 1-3%. Por un lado, no es rentable colocar fondos con ellos. Pero echemos un vistazo a nuestras instituciones financieras: ¡aquí puede ver las tasas para depósitos en dólares y euros al 5, 6, 7 e incluso al 10%! Teóricamente, podemos concluir que es mucho más rentable realizar depósitos en moneda extranjera en el territorio de la Federación Rusa. Pero aquí hay una serie de riesgos, incluida la posibilidad de conversión forzosa de todos los depósitos en rublos, la desaparición del banco del mercado de servicios financieros y mucho más. Por lo tanto, las altas tasas de interés son una especie de compensación por los riesgos correspondientes que soporta el propietario de la moneda.

Resumiendo

Entonces, las operaciones de depósito de los bancos son ciertas acciones a través de las cuales se produce la formación de recursos bancarios. Este proceso se lleva a cabo mediante el uso de una serie de herramientas.

Así, la principal fuente de obtención de recursos es la captación de fondos de los clientes (que son personas naturales y jurídicas). Sin operaciones de este tipo, será imposible conformar la cartera de depósitos inicial del banco, y la institución financiera no contará con los recursos para otorgar préstamos y realizar sus actividades. Por lo tanto, sin esto, el sistema monetario moderno habría experimentado problemas significativos.