Pagos de intereses. Pago de interés fijo. pago mensual del prestamo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Cuando se hace necesario solicitar un préstamo, lo primero en lo que el consumidor se fija es en la tasa del préstamo o, más simplemente, en el porcentaje. Y aquí a menudo nos encontramos frente a una elección difícil, porque los bancos a menudo ofrecen no solo tasas de interés diferentes, sino también un método de pago diferente.

Tasas y pagos: cuáles son

Existen varios tipos y formas de tasas de préstamo que difieren significativamente entre sí. Puede ser bastante difícil para una persona que no está al tanto de las complejidades del trabajo de las organizaciones financieras entender este problema. Sin embargo, no es tan difícil calcular de forma independiente el pago del préstamo y el monto del sobrepago y elegir la opción de pago más adecuada. Por supuesto, muchos bancos ofrecen utilizar la ayuda de una calculadora de préstamos, pero es mucho más interesante estudiar el tema por su cuenta.

Para empezar, debes saber que las tasas de interés son fijas y variables. Primera opción inicialmenteestá prescrito en el contrato y no cambia hasta el final de su período de vigencia, y el segundo implica un cambio periódico en la tasa de interés dependiendo de varios factores.

Es bastante difícil calcular los pagos de intereses de tipo variable por su cuenta, ya que es necesario tener en cuenta demasiados factores, por lo que nos detendremos en los porcentajes constantes con más detalle.

Anualidad

Este es el nombre de cuotas mensuales de la misma cantidad bajo un contrato de préstamo. Este es uno de los métodos de pago de préstamos más populares en la actualidad: para muchos prestatarios es conveniente realizar pagos mensuales del mismo tamaño. Esto le permite planificar claramente el presupuesto familiar, teniendo en cuenta el pago del préstamo.

Los pagos de intereses de tipo anualidad incluyen dos componentes:

• la cantidad recibida para pagar los propios intereses;
• fondos utilizados para pagar el cuerpo del préstamo.

Después de un tiempo, la proporción de estos componentes cambia gradualmente: el componente de interés disminuye y la cantidad asignada para pagar la deuda principal aumenta. El importe total del pago sigue siendo el mismo.

Por lo tanto, los pagos de anualidades causan un sobrepago total ligeramente mayor. Esto se debe a que en un primer momento se reduce ligeramente el monto de la deuda principal y se cargan intereses sobre el saldo pendiente. Por lo tanto, la parte principal de interés se paga primero. Y solo entonces se produce la devolución principal del cuerpo del préstamo,lo cual es especialmente notable cuando se trata de pagar antes de tiempo.

Ejemplo de cálculo

Calculemos, por ejemplo, los pagos de intereses mensuales de un préstamo por un monto de 600 mil rublos durante 3 años al 24 % anual.

Primero necesitas calcular la tasa de interés del préstamo por mes (P), para lo cual dividimos la tasa de interés anual por el número de meses en un año (por supuesto, dividimos el resultado por 100, porque esto es un porcentaje):

P=24: 12: 100=0,02 %

Ahora calculemos la tasa de anualidad (A):

A=PAG x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - tasa % por mes (en centésimas).

N - número de períodos de pago (durante cuántos meses se tomó el préstamo).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

A continuación, necesitamos la fórmula para calcular el pago de la anualidad:

M=K x A

K - monto total del préstamo.

A - tasa de anualidad.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rublos

Por lo tanto, si desea obtener un préstamo en los términos propuestos, deberá pagar 12 mil 336 rublos durante 36 meses

Reembolso anticipado

A pesar de que el cronograma de pago del préstamo en este caso es estable y predecible con precisión, es posible que muchos clientes deseen cumplir con sus obligaciones lo más rápido posible. Parecería que las entidades bancarias deberían acoger con beneplácito la devolución anticipada de la deuda, porque de esta forma se reduce significativamente el riesgo de impago, pero en la práctica esto está lejos de ser el caso. Reembolso anticipado del préstamoel banco pierde parte del interés adeudado, por lo tanto, no todos los contratos de préstamo brindan tal oportunidad, por lo que este punto debe discutirse incluso antes de la conclusión del contrato.

Para cambiar el cronograma de pagos de la anualidad, debe notificar al empleado de la institución de crédito y realizar una suma de dinero superior al pago habitual. En base a esto, un empleado del banco elaborará un nuevo horario para usted, y debe tener en cuenta que el cálculo se realizará de tal manera que el pago de interés fijo disminuirá y su número permanecerá sin cambios.

Beneficios del pago de la anualidad

Algunos pueden tener la opinión de que la devolución de la anualidad del pago no es absolutamente rentable, mientras que en algunas situaciones puede resultar mucho mejor que la diferencial. Especialmente cuando tiene que pagar intereses sobre una hipoteca: los pagos son bastante largos y considerables. Las ventajas en este caso son obvias:

• puede solicitar un préstamo incluso con bajos ingresos;
• pequeñas cantidades de pago para reducir la carga sobre el presupuesto familiar;
• Con el tiempo, el alto costo de los préstamos se siente menos a medida que entran en vigor las leyes de la inflación.

Pago diferenciado

No menos popular en Rusia es un esquema de reembolso de préstamos en el que los pagos de intereses se reducen gradualmente al final del plazo del préstamo. Tal sistema se llama diferenciado y también consta de dos partes:

• fixed - la cantidad utilizada para pagar el préstamo principal;
• decreciente - interés del préstamo acumulado sobre el saldo pendiente;

Como resultado del hecho de que el monto de la deuda se paga en primer lugar, disminuye constantemente, lo que significa que el interés acumulado también disminuye. Por lo tanto, el pago mensual de su préstamo ya no será un monto fijo, sino que disminuirá de un pago a otro.

Vale la pena saber que si elige un contrato de préstamo con pagos diferenciados, la tasa del préstamo será significativamente más alta, lo que significa que deberá confirmar un ingreso mensual suficiente para pagar el préstamo.

Contemos

Tomémonos un momento para calcular los pagos de intereses diferenciados. La fórmula para calcularlos es bastante sencilla.

P=K/N

P - pago.

K - monto del préstamo.

N – número de meses.

Y para calcular el porcentaje, usa la fórmula:

%=O x G%/12

%: cantidad de interés.

O - Saldo pendiente.

Y% - tasa de interés anual.

Para obtener el monto final del pago, sume todo. Por lo tanto, al repetir estos cálculos el número requerido de veces, puede elaborar de forma independiente un cronograma de pago de la deuda.

Cómo no cometer un error al elegir

Antes de decidir finalmente qué banco elegir para concluir un acuerdo de préstamo, aún debe aclarar los siguientes aspectos:

1. Evaluar sobriamentetus ingresos mensuales. Al solicitar un préstamo con sistema de amortización diferenciada, el banco evaluará tus ingresos correlacionándolos con el importe de la primera cuota, siendo en este caso la mayor.
2. Piense de antemano en la posibilidad de un reembolso anticipado: con la acumulación de pagos de anualidades, esto tiene sentido solo al comienzo del período de reembolso, hacia el final, el interés ya se pagará y no será posible reducir el monto total del sobrepago. Entonces, si planea pagar el préstamo antes de lo previsto, es mejor solicitar un préstamo con un método de pago diferenciado.
3. Disfrute de la comodidad de la redención. Con el crédito al consumo para las necesidades del hogar, probablemente querrá despedirse rápidamente de las deudas, pero el interés hipotecario diferenciado puede ser inasequible.

Conclusión

Entonces, resumámoslo de nuevo. Un método de reembolso diferenciado debe ser elegido por aquellos que:

• saca un préstamo a largo plazo y planea tomar una gran cantidad;
• tiene dudas sobre una posición financiera estable a largo plazo, sin embargo, al momento de solicitar un préstamo, tiene bastante confianza en sus habilidades;
• quiere minimizar el monto del sobrepago del préstamo;
• planea saldar la deuda lo antes posible.

El pago de interés fijo es la mejor opción para:

• prestatarios que no pueden ganar grandes cantidades de dinero al principio;
• clientes cuyo ingreso promedio mensual no les permite realizar las primeras cuotas para la obtención de un crédito con cronograma diferenciado;
• personas que pidieron prestado poco y no por mucho tiempo;
• clientes que buscan planificar un presupuesto, contando con un monto fijo de pago del préstamo.

Tan pronto como el banco le ofrezca una opción, estudie cuidadosamente ambas opciones, evalúe seriamente sus opciones. Pida al personal del banco que le explique claramente cómo se calcularán los pagos futuros. También puede imprimir ambas opciones y estudiarlas cuidadosamente en un ambiente hogareño relajado, sopesar los pros y los contras. Entonces puede estar seguro de su bienestar financiero.