2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
Las hipotecas en Rusia están asociadas con la servidumbre de por vida, debido a los altos precios de la vivienda en comparación con los ingresos promedio y las altas tasas de interés (del 10% y más). Como resultado, el calendario de pagos de la familia promedio se extiende casi hasta el punto de la jubilación. El plazo medio de los préstamos hipotecarios es de 17 años. Durante este tiempo, el prestatario paga de más dos o tres veces el costo del apartamento.
A pesar de sus tasas "depredadoras", las hipotecas en nuestro país tienen demanda y están justificadas. En el dilema del alquiler frente a la hipoteca, una hipoteca se ve mejor porque los pagos mensuales se destinan a comprar su propia casa en lugar de desaparecer en costos fijos.
A menudo, el prestatario tiene dificultades con el pago inicial, pero más bien con su ausencia. ¿Qué hacer si aún no has acumulado la primera cuota de una hipoteca, pero ya no quieres alquilar una casa? Sí, ¿y cómo ahorrar dinero si alquilar un apartamento "come" una parte impresionante de los ingresos? Obtener una hipoteca sin pago inicial a menudo parece ser la única solución de vivienda para muchos prestatarios, pero¿Es real? ¿Cuáles son las características y los peligros de un préstamo de este tipo?
Un punto importante: obtener una hipoteca sin pago inicial solo es posible en el mercado secundario de bienes raíces, ya que los préstamos en el sector primario de la vivienda están plagados de altos riesgos (ventas dobles, construcción a largo plazo y otros). Si a estos riesgos le sumamos la probabilidad de impago de un préstamo a largo plazo emitido sin pago inicial, los riesgos del banco se multiplican por muchas. Naturalmente, las instituciones de crédito no están preparadas y no funcionarán en tales condiciones.
Una hipoteca con pago inicial cero solo es adecuada para aquellos que tienen un salario alto y estable, ya que los pagos mensuales serán elevados. La edad también importa: es necesario que el préstamo se cierre antes de la edad de jubilación del prestatario y sus avalistas.
Como los bancos creen con razón, una hipoteca sin pago inicial es un negocio bastante arriesgado, por lo que la tasa de interés en este caso será más alta que para una hipoteca con anticipo.
También tenga en cuenta que al solicitar una hipoteca de vivienda, necesitará los servicios de un tasador y un seguro de la propiedad en sí.
Hay dos formas de obtener una hipoteca sin pago inicial. La primera opción es emitir un préstamo de consumo para la primera cuota y la propia hipoteca en un mismo banco. Al mismo tiempo, los ingresos deberían permitir pagar ambos préstamos, por lo tanto, esta opción es adecuada para prestatarios con alta solvencia. Según los requisitos de los bancos, no más del 30% de los ingresos netos mensuales deben destinarse a pagar un préstamo hipotecarioprestatario. Ingreso neto: todos los ingresos documentados (salarios, pensiones, beneficios, etc.) menos los pasivos (préstamos, pensión alimenticia).
La segunda opción es comprometer otras viviendas disponibles. Al mismo tiempo, se debe tener en cuenta que el banco emitirá un préstamo por un monto de no más del 90% del costo del apartamento, lo que reduce el riesgo de pérdidas cuando caen los precios de los bienes raíces. Algunos bancos incluso ofrecen hipotecar el apartamento de personas cercanas (por ejemplo, padres) del prestatario como pago inicial. Esta área de préstamos hipotecarios tiene una gran demanda, porque los padres tienden a ayudar a sus hijos mayores, pero la edad de prejubilación y jubilación no les permite obtener un préstamo a largo plazo. Al prometer un segundo apartamento como prenda, debe comprender que, en caso de retrasos en la hipoteca, pone en peligro a sus seres queridos y pierde sus preciados metros cuadrados. Por lo tanto, es importante evaluar sus capacidades con sensatez, tener confianza en su capacidad de pago, a largo plazo para mantener y aumentar sus ingresos (salario).
Entonces, jóvenes aptos, con altos salarios oficiales, con historial crediticio positivo, que quieran comprar vivienda en el mercado secundario, e idealmente, contar con inmuebles líquidos libres (propios o de terceros) para la segunda fianza.
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