¿Cómo y por qué liquida un banco?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

En Rusia, el procedimiento para liquidar una institución de crédito está regulado por la Ley Federal "Sobre los Bancos y la Actividad Bancaria", la Ley Federal "Sobre el Banco Central de la Federación Rusa". Puede durar varios años. La conclusión es esta: se está introduciendo una administración temporal en el banco. Si no puede estabilizar de forma independiente las actividades de la organización o encontrar patrocinadores, entonces el Banco de Rusia liquidará la institución, habiendo revocado previamente su licencia.

Fondo

La liquidación bancaria y la revocación de la licencia pueden ocurrir por las siguientes razones:

• inicio de operaciones retrasado más de un año desde la fecha de aprobación;
• reorganización;
• datos no válidos en base a los cuales se emitió la licencia;
• la información del informe no es cierta;
• transacciones sin permiso;
• incumplimiento de los requisitos de la Ley Federal que rige las actividades de las instituciones de crédito;
• Posición financiera insatisfactoria del banco.

En el caso de una sola violación de la Ley Federal, primero se envía una orden para terminar ciertos tipos de actividades por parte de una organización específica. La misma información se envía al Departamento de Supervisión Bancaria. Si las consecuencias de las violaciones no se eliminan dentro del período especificado, se aplican medidas de influencia más estrictas a la institución: se introduce una administración temporal. Incluso durante el período de su vigencia, el banco puede seguir realizando transacciones:

• para liquidar cuentas por cobrar;
• recibir la devolución de préstamos emitidos anteriormente, anticipos, montos a devolver al Banco Central;
• recibe fondos de operaciones y transacciones completadas anteriormente;
• devolver el dinero acreditado erróneamente;
• realizar operaciones en documentos ejecutivos, etc.

Comisión

Si la preferencia de crédito quiebra, entonces la liquidación del banco se lleva a cabo mediante un procedimiento de quiebra, el administrador es designado por el tribunal de arbitraje. Las organizaciones que pueden captar depósitos de personas naturales y jurídicas pasan por este proceso en la Agencia de Seguro Social de Depósitos (DIA). El Banco de Rusia analiza las transacciones para verificar su conformidad con las normas y los actos jurídicos. Si se toma la decisión de liquidar, dentro de los 30 días posteriores a la revocación de la licencia, se crea una comisión especial para regular este proceso. Las reservas del Banco de Rusia se transfieren a la cuenta correspondiente 10 días después de su apertura. Se utilizan para cubrir las deudas con los depositantes.

La Comisión lleva a cabo los siguientes procedimientos:

• notifica a los depositantes a través de los medios de comunicación que se liquida un banco comercial (el anuncio también indica la dirección de la comisión, los detalles de la cuenta, la fecha límite para presentar reclamaciones);
• compila el registro de acreedores;
• realiza operaciones de conservación de bienes;
• recupera DZ;
• realiza la propiedad dada en prenda;
• evalúa la propiedad;
• analiza las penalizaciones previstas;
• pone la propiedad en subasta en caso de fondos insuficientes del banco;
• compila informes, balance provisional.

La liquidación del banco se considera completa después de la fijación de los datos en el libro de registro y la publicación en el Boletín de la BR. La institución puede emitir una licencia nuevamente si el caso de quiebra se suspende por el pago de las obligaciones dentro de los 6 meses a partir de la fecha de revocación de la licencia. Para obtener un nuevo permiso, debe tener activos por un valor mínimo de 180 millones de rublos.

Estadísticas

La liquidación de bancos en 2014 demostró que este sector es el más problemático de la economía del país. Incluso hoy, de las cincuenta instituciones más grandes, los problemas en los próximos 5 años pueden ocurrir en el 8%. Durante el período de 2011 a 2014, cada cuarto banco pequeño, 70 regionales y 30 medianos perdieron su licencia. Varias grandes organizaciones se sometieron a reorganización. Solo el año pasado, se rehabilitaron 50 instituciones.

En los últimos 10 años, la liquidación de bancos y su restauración costó a la DIA 1,18 billonesrublos, de los cuales un tercio se destinó al pago de depósitos, y el resto, a la reorganización. Y esto sin contar los pagos a depositantes de instituciones que no entraron en el CER. Hoy, la DIA retira del mercado otras 190 entidades.

Retorno de la inversión del costo

La liquidación de bancos mediante la recuperación de activos permite devolver una cuarta parte del dinero gastado. Aunque hace 10 años esta cifra era del 5%, el 22% de hoy difícilmente puede llamarse alto. Las estadísticas para 2014-2015 no aparecerán pronto. Pero incluso según los datos disponibles, se puede decir que los números no cambiarán mucho. El tamaño real de los activos de los bancos sin licencia es de 63,3 mil millones de rublos, pasivos: 100 mil millones más. Es decir, los acreedores pueden contar con una devolución de no más del 38% de las reclamaciones.

La rehabilitación es costosa

El estado desinfecta aproximadamente el 37 % de los activos. Se trata de una cifra muy elevada, sobre todo teniendo en cuenta que el procedimiento se realiza prestando a entidades en condiciones muy ventajosas: 10 años al 0,51% anual. Es decir, incluso la devolución de los fondos de un préstamo puede atribuirse al costo de la reorganización. Por lo tanto, el Banco Central no siempre toma decisiones sobre la rehabilitación de la institución. Suele ser más barato liquidar un banco.

La situación en Ucrania

La situación de los vecinos no es mejor. Solo en 2014, la NBU quitó la licencia a 49 organizaciones. El peor resultado (pérdida de 10.100 millones) lo mostró VAB Bank (Ucrania), cuya liquidación ya comenzó. Dos instituciones estatales, "Ukrexim" y "Oshchadbank", también recibieron pérdidas por un monto de 9,8 mil millones y 8,6mil millones de grivnas respectivamente. Además de la difícil situación económica y política del país, la devaluación de la moneda nacional, el aumento de la morosidad de los préstamos y la salida de depósitos jugaron un papel importante en este problema.