2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
En los últimos años, entre otros programas bancarios demandados por la población en general, el crédito hipotecario para la vivienda ha ocupado con confianza el primer lugar. Y esto no es de extrañar, porque todos los que no tienen uno sueñan con un techo sobre su cabeza, y los que tienen uno quieren tener más metros cuadrados a su disposición. Los programas bancarios permiten hacer realidad todos los sueños de espacio habitable, por lo que el volumen de préstamos hipotecarios para vivienda emitidos crece año tras año. Pero todavía hay bastantes personas que conocen las reglas para otorgar hipotecas solo por las historias de conocidos y estereotipos en la sociedad.
Soporte asegurado
Con el fin de brindar a la población oportunidades de compra de vivienda, se han puesto en marcha diversos programas, por ejemplo, la reestructuración de un crédito hipotecario. Las diferentes estructuras bancarias ofrecen condiciones diferentes entre sí, pero bastante favorables. El estado ayuda a aquellos bancos que cooperan con la población en hipotecas y capital de maternidad. A nivel estatal, existe un proyecto en virtud del cual los ciudadanos rusos tienen la oportunidadcomprar una casa en condiciones más favorables.
El gobierno no dejó el tema sin atención. Se formó un organismo que trabaja con estructuras bancarias. Se llama AHML, una agencia de préstamos hipotecarios para viviendas. Además, también funciona la Agencia de Reestructuración de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda. Hay estructuras regionales, operan varios centros hipotecarios. Todo esto permite que las personas que hoy sacan un préstamo para vivienda tengan confianza en el futuro y que podrán saldar sus deudas, aunque la situación económica cambie.
Presente y futuro
Las estimaciones actuales del mercado hipotecario en Rusia son de unos 400 millones de dólares, ¡pero el desarrollo potencial es posible hasta por lo menos 30 mil millones de dólares! Esto significa que los términos del programa Home Mortgage Assistance serán cada vez más interesantes para las personas. Los bancos, a su vez, pueden contar con aumentar el volumen de transacciones.
Las estadísticas demuestran claramente que una hipoteca es la forma más aceptable y real de comprar una casa. Esto se aplica a todas las regiones del país sin excepción. Podemos decir con seguridad que sin un préstamo hipotecario de Sberbank, muchas de las familias que ahora tienen un techo sobre sus cabezas no podrían pagarlo si operaran solo con fondos acumulados de forma independiente en un frasco de vidrio condicional.
Hipoteca: ¿una panacea para todos los males?
A pesar del actual programa de reestructuración hipotecaria, la abundancia de bancosofertas y condiciones realmente ventajosas de una serie de compañías financieras confiables, los expertos instan a tener cuidado. Las hipotecas no deben considerarse la única solución posible al problema de la vivienda.
Desde el punto de vista de algunos científicos, solo el procesamiento en la raíz del mercado existente y la creación de una estructura más eficiente a partir de él reducirá la diferencia entre las ganancias de los habitantes y el precio por metro cuadrado. Se insta, a través del préstamo hipotecario para la vivienda y otros programas, a crear las bases para ese nuevo mercado de la sociedad. Las tendencias en el desarrollo de los préstamos para vivienda en Rusia en los últimos años generalmente cumplen con los requisitos de estos científicos, pero aún hay margen de mejora. El programa será realmente efectivo cuando la situación económica del país sea estable.
Dificultades y problemas
¿Por qué la asistencia hipotecaria no puede resolver los problemas de vivienda de todas las familias? La razón principal es precisamente la inestabilidad de la economía. En Rusia, los sistemas judicial, legal y bancario aún no están suficientemente establecidos. Hasta el día de hoy, los intereses de los programas de préstamo son desorbitados, y no hay derechos garantizados a la vivienda como tal. Los precios son especulativos, el sector de la vivienda en realidad está aislado de la economía del país. Algunos expertos confían en un sistema de préstamo de un solo nivel como el más simple, el más efectivo y aplicable en las realidades existentes. Sus características son la exclusión de seguros, la simplicidad de la ley aplicable.
El programa estatal de asistencia hipotecaria se ha vuelto importanteapoyo del sistema bancario y de los habitantes que necesitan un techo sobre sus cabezas. Existe una asistencia focalizada que, junto con las hipotecas a largo plazo, promete convertirse en el elemento más importante de la política de vivienda en la sociedad. Pero para ello es necesario que las leyes del país incluyan cláusulas que regulen claramente los créditos hipotecarios para vivienda, sus condiciones, incluso en relación con aquellos segmentos de la población que se consideran socialmente desprotegidos.
Necesario e importante
La forma más efectiva de desarrollar el mercado de la vivienda es la asistencia específica del estado. Los expertos dicen que es necesario introducir nuevos beneficios que le permitan obtener un préstamo o pagarlo en términos simplificados, necesita introducir subsidios y préstamos indexados para facilitar que la persona promedio pague sus deudas.
Las propuestas para estimular la recepción de préstamos hipotecarios para vivienda a través del sistema tributario parecen razonables. Otros también ofrecen dar a conocer la práctica de acumular dinero en la sociedad e incluso premiar a quienes son especialmente buenos en ello. Finalmente, es necesario desarrollar varios programas de préstamos hipotecarios para que los ciudadanos puedan elegir lo que más les convenga. Solo el estado puede pensar, elaborar e implementar todo lo anterior.
Los préstamos hipotecarios serán más fáciles
Se puede contar con un cambio de situación con la compra de vivienda a crédito, si es posible estimular la demanda de productos bancarios en esta zona, que debe estar respaldada por una oferta suficiente de vivienda en el sector inmobiliario mercado. A nivel estatal, es necesario implantar un sistema de gestión de riesgos ymejorar las leyes fiscales del estado. Todo esto, sumado a un aumento en la disponibilidad de programas hipotecarios para la población en general, aumentará la demanda de ofertas por parte de las empresas financieras.
Los especialistas del mercado inmobiliario dicen que los más exitosos serán (y ya lo son) los programas de préstamos especializados dirigidos a grupos reducidos de personas. Por ejemplo, se trata de hipotecas para militares o familias jóvenes con hijos, los que tienen derecho al capital de maternidad. En cuanto a esto último, es un tema bastante controvertido. La idea del programa es buena, pero su implementación aún deja mucho que desear. Es necesario introducir una serie de aclaraciones en las leyes existentes, que la harán más eficiente.
Di adiós a las deudas, guarda tus últimos pantalones
En los últimos años, cada vez resulta más frecuente que una hipoteca para una familia sea una carga insoportable. Por ejemplo, uno de los cónyuges pierde su trabajo y no puede encontrar uno nuevo durante mucho tiempo, pero el préstamo ya se tomó y los pagos deben realizarse a tiempo. No puede meterse en un agujero de la deuda y no quedarse sin un centavo (o incluso sin un techo sobre su cabeza) si utiliza el programa de reestructuración de préstamos. Es válido solo para clientes de estructuras bancarias que se encuentran en una situación de vida realmente muy difícil.
A través de la reestructuración, puede mantener un techo sobre su cabeza, mientras reduce la cantidad de pago por mes. Se puede acceder aprogramas preferenciales o incluso vender un apartamento, cuya hipoteca resultó ser inasequible, y comprar algo más barato. Es importante mantener la calidad de su historial crediticio.
¿Cómo se usa?
Para iniciar la reestructuración, debe presentar una solicitud a la empresa que emitió la hipoteca oa una empresa intermediaria (agente inmobiliario). La primera opción parece ser más confiable, pero no todas las instituciones financieras están preparadas para satisfacer las necesidades del cliente. Lo más difícil de conseguir una refinanciación es cuando quieren vender un apartamento que resultó ser demasiado caro para comprar algo más barato.
Cooperar con un intermediario puede ser más fácil, más rentable e incluso más barato. Los agentes inspeccionan viviendas, creen que el precio de los inmuebles supera el monto de la deuda, encuentran a quienes quieren comprar y ofrecen al cliente algo más barato desde su base. Al mismo tiempo, el cliente puede contratar un préstamo hipotecario más rentable para una nueva vivienda o incluso amortizar con sus propios ahorros, si es posible. Es decir, si mantiene un techo sobre su cabeza, puede aliviar significativamente la carga de los pagos mensuales.
Reestructuración: propuestas bancarias
¿Qué ofertas se pueden esperar de los empleados del banco al contactar a la empresa que emitió el dinero para comprar una casa? La primera opción es reducir el monto del pago mensual. Al mismo tiempo, el período de pago del préstamo crece y el sobrepago bajo el programa se vuelve más grande.
Muchos bancos ofrecen vacaciones de crédito. Este término implica que el cliente paga solo intereses dentro de un período predeterminadoa crédito. Sin embargo, aquí la situación es similar: el período de tiempo se extiende, lo que aumenta el sobrepago.
Finalmente, pueden ofrecer refinanciamiento. Esto significa que el cliente recibe un nuevo préstamo, cuyos términos son mejores que los actuales. Dicho programa se puede solicitar no solo en su banco, sino también en un tercero. Los fondos recibidos en el marco del programa se destinan al primer préstamo, se devuelven de inmediato y luego se paga gradualmente la nueva deuda.
Bancos: muchas opciones
Además de estos programas de reestructuración, existen algunas ofertas que permiten al cliente saldar la deuda de manera simplificada. Por ejemplo, si la situación económica es inestable y va acompañada de fuertes fluctuaciones en los tipos de cambio, el banco puede ofrecer al cliente cambiar la moneda del préstamo. Bien hecho, esto ayuda a reducir los pagos.
Algunos bancos eliminan sanciones, multas, perdonan montos acumulados por pagos atrasados. También puede cancelar su hipoteca anticipadamente. En este caso, el cliente se ahorra el sobrepago, pero no se puede recurrir a la devolución anticipada si las circunstancias son de fuerza mayor.
Agencias: todo en pos del cliente
Las empresas de bienes raíces se benefician de que la gente vaya a ellas, por lo que estas firmas están haciendo todo lo posible para atraer a aquellos que quieren pagar su hipoteca cambiando su vivienda a algo más barato.
Al ponerse en contacto con una agencia, primero tendrá que reunirse conexpertos Evaluarán la vivienda, formarán una conclusión oficial, en base a la cual la empresa decidirá si se trata de una vivienda problemática o si es demasiado arriesgada. Si la evaluación es mayor que la deuda con el banco, puede contar con una cooperación productiva. Los agentes buscan un comprador para la casa, y el dinero que recibe el vendedor se envía al banco, cerrando el préstamo. Algunos fondos pueden quedar a disposición del cliente. Pueden dirigirse con seguridad a la compra de viviendas nuevas y más modestas. Agentes de la misma compañía lo ayudarán a encontrar esto.
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