Clases OSAGO y su definición

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2024-01-17 18:47

El costo de las pólizas OSAGO, aunque regulado por el Banco Central, no es igual para todos los conductores. Existen las llamadas clases OSAGO, que se asignan a los propietarios de automóviles en función de varios factores. El artículo describe en detalle qué es la clase de seguros OSAGO: cómo determinar este indicador y a qué afecta.

Descuento sin accidentes

Al renovar una póliza, las aseguradoras verifican si ha habido accidentes en el último período. Esto no se hace por interés ocioso. Si una persona conduce con cuidado y no sufre accidentes de tráfico, tiene derecho a un descuento en los servicios de seguros de automóviles de hasta el 50%. Es decir, el costo de la póliza se ajusta por un factor llamado bonus malus (BM).

¿Por qué la compañía de seguros está dispuesta a pagar más por conducir con cuidado? La beneficia. Que pierda parte de las ganancias haciendo un descuento, estos costos son menores que si tuviera que pagar una indemnización en un accidente. Por lo tanto, se alienta a los propietarios de automóviles a mejorar sus habilidades de conducción ofreciendo un 5% de descuento por cada año de conducción "sin aventuras". Esta es una bonificación. Pero por conducción descuidada, que conduce a problemas en el camino y el costo decompensación del seguro, se cobran multas malus.

Anteriormente, este coeficiente mágico estaba vinculado a un automóvil específico, lo cual era muy inconveniente. Después de todo, al vender un automóvil, el propietario del automóvil perdió todas las bonificaciones. Por lo tanto, desde 2008, el historial de seguros está asociado a una persona, no a un vehículo.

A prueba de fallas, pero no realmente

OSAGO implica un seguro de responsabilidad civil, no un seguro de propiedad. En pocas palabras, aquellos casos en los que el asegurado no es responsable de lo ocurrido no afectan al coste de la póliza. Sólo se tienen en cuenta aquellos accidentes en los que se produjo el pago del seguro (si el titular de la póliza se convirtió en el culpable del accidente). El resto de accidentes que, por ejemplo, se registraron según el protocolo europeo o no se registraron en la policía de tránsito de ninguna manera, no juegan ningún papel.

Si el dueño del auto no tiene la culpa del accidente, entonces sus descuentos no irán a ninguna parte. Así como en el caso si tiene la culpa, pero "nadie vio nada", y los participantes accedieron sin avisar a la policía de tránsito.

clase MTPL

Finalmente, llegamos al concepto mismo de "clases OSAGO". Este término está estrechamente relacionado con la relación bonus-malus que analizamos anteriormente.

Se ha desarrollado una placa especial que regula qué valor de coeficiente se asigna bajo ciertas condiciones. Como puede verse en las dos primeras columnas, el KBM corresponde a una determinada clase.

KBM	Recargos y descuentos	Clase de origen	Cambiar la clase teniendo en cuenta los pagos
			0 accidentes	1 accidente	2 accidentes	3 accidentes	4 accidentes
2, 45	+145%	M	0º	M	M	M	M
2, 3	+130%	0º	1°	M	M	M	M
1, 55	+55%	1°	2do	M	M	M	M
1, 40	+40%	2do	3ro	1°	M	M	M
1, 00	100%	3ro	4to	1°	M	M	M
0, 95	-5%	4to	5to	2do	1°	M	M
0, 90	-10%	5to	6º	3ro	1°	M	M
0, 85	-15%	6º	7º	4to	2do	M	M
0, 80	-20%	7º	8º	4to	2do	M	M
0, 75	-25%	8º	9th	5to	2do	M	M
0, 70	-30%	9th	10º	5to	2do	1°	M
0, 65	-35%	10º	11th	6º	3ro	1°	M
0, 60	-40%	11th	12º	6º	3ro	1°	M
0, 55	-45%	12º	13th	6º	3ro	1°	M

Descuentose calcula restando uno al coeficiente y multiplicando el resultado por 100%. Por ejemplo, si el BMF es 0,85, el descuento será:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

La clase de seguro MTPL depende no solo de la frecuencia con la que el propietario del automóvil sufre un accidente, sino también de su experiencia de conducción.

Qué determina la clase OSAGO

El cliente que solicitó la póliza por primera vez recibe la 3ra clase estándar con un valor de 1. Después de eso, se escribe su historial de seguro.

Cada año sin accidente se reducirá el coeficiente. Es decir, cuando se renueve la póliza, la 3ª clase cambiará a la 4ª con un bonus malus de 0,95 y un 5% de descuento. Si hubo accidentes, entonces la clase, por el contrario, disminuye y el precio de la póliza aumenta.

Cómo averiguar tu clase OSAGO

Ahora que hemos descubierto los términos, es hora de averiguar cómo encontrar la clase de controlador CMTPL. De hecho, para calcular el descuento al emitir una póliza, se requiere el historial de seguros del propietario del automóvil. ¿Dónde se guarda?

Si el dueño del auto usó los servicios de la misma aseguradora, es suficiente contactar a su compañía. Le tomará a un empleado solo unos segundos verificar la clase CMTPL de acuerdo con la base de datos interna y determinar el costo de renovar la póliza.

Si el conductor decide cambiar de aseguradora, deberá solicitar al "tutor" anterior un certificado en el formulario N° 4, que contiene información sobre el historial de accidentes. El documento se proporciona en un plazo de cinco días.

sin embargo,esta información no siempre es necesaria. La mayoría de las compañías de seguros utilizan la base de datos de PCA en su trabajo e incluso brindan a los clientes en sus sitios web la oportunidad de calcular de forma independiente el costo de la póliza en función de estos datos. Rara vez, pero sucede que la clase está indicada en la póliza.

A veces, las nuevas empresas le asignan una por defecto a un recién llegado. No debe ralentizarlo, porque en este caso, se perderá el historial del seguro.

Aprende tu clase por tu cuenta

Puede determinar la clase OSAGO usted mismo, sin ponerse en contacto con la aseguradora. Para hacer esto, simplemente use la placa de arriba.

Ya nos hemos ocupado de las dos primeras columnas: estas son clases y KBM. Las cinco columnas restantes indican el número de eventos asegurados durante el último año. 0 no es casualidad. En consecuencia, 4+ indica la presencia de cuatro o más accidentes.

Los valores de columna también son clases. Por ejemplo, un conductor novato, que recibió la 3ra clase y KMB 1 al solicitar la primera póliza, viajó durante un año sin accidentes. En la línea con la 3ª clase, vemos que si el número de accidentes es cero, se asigna la 4ª clase. Si hubo un accidente, entonces el primero. La 1ª clase corresponde a un coeficiente de 1,55, consideramos:

(1, 55 - 1) x 100%=55%.

Entonces, el conductor pagará un 55% más al renovar la póliza. Pero este no es el peor escenario. Ahora bien, si ocurren dos o más accidentes, entonces se asignará la clase M, y se necesitarán cinco años para salir de ella y volver a uno.

Cada vez que se determina el precio, el agente de segurosse guía por la línea de la tabla que corresponde a la clase actual del controlador.

Pero puede prescindir de los cálculos visitando el sitio web de PCA y reconociendo instantáneamente su KBM ingresando su nombre completo y número de licencia de conducir en un formulario especial.

Si hay varios conductores

¿Qué sucede si la póliza incluye varios propietarios de automóviles con diferentes clases de seguro OSAGO? ¿Cómo determinar el precio de la póliza en este caso?

En este escenario, el costo se calcula utilizando los coeficientes máximos. Por ejemplo, se incluyen tres conductores en OSAGO: el primero tiene un BMR de 0.6, el segundo tiene 0.7 y el tercero tiene 0.9, esto significa que se tomará un coeficiente de 0.9 para la póliza y el descuento será del 10%..

Si no hay restricciones en el número de conductores, entonces la bonificación malus depende de si los pagos del seguro se realizaron para el período anterior del contrato.

Sobre aseguradores sin escrúpulos y errores técnicos

Surge una pregunta razonable: ¿por qué el propietario de un automóvil necesita información sobre cómo averiguar la clase de un conductor OSAGO, si todos los datos se ingresaron durante mucho tiempo en una base de datos común y personas especialmente capacitadas que saben cómo calcular el precio de una poliza sentarse en las companias de seguros?

El problema es que estos empleados no siempre tienen la conciencia tranquila. Y pueden aprovechar la ignorancia del cliente para ofrecerle una tarifa estándar, obligándolo a pagar de más.

Incluso si la aseguradora no cambia intencionalmente la clase del cliente, esto puede ocurrir como resultado de una falla técnica o una entrada de datos errónea.

Si la clase OSAGO en la póliza espor alguna razón cambiará, comenzará un nuevo historial de seguros, desde la primera clase. Y la reputación de conducción se formará de nuevo.

Es por eso que no se recomienda comprar pólizas falsas para ahorrar. Después de todo, cuando el propietario de un automóvil renueva OSAGO, la clase del conductor se determina en función del historial de conducción y el precio se calcula en función de estos datos. Si no existe dicho historial, todos los descuentos caducarán.

Cómo ahorrar en OSAGO

El precio de la póliza está influenciado no solo por las clases de OSAGO, sino también por otros factores. Por ejemplo, los coeficientes territoriales varían según la localidad. Algunos conductores astutos registran su automóvil con un pariente que vive en un área donde el coeficiente territorial es más bajo, mientras que ellos mismos conducen bajo un poder notarial general.

También importa quién más está incluido en la póliza además del propietario del automóvil. Un seguro sin limitación de personas que puedan conducir vehículos es mucho más caro. Y agregar a la póliza a personas que no conducen muy bien o que simplemente tienen poca experiencia de manejo por el momento está plagado de costos innecesarios.

Finalmente, si el propietario del automóvil no conduce un automóvil todo el tiempo, sino, por ejemplo, solo en la estación cálida, entonces no tiene sentido que pague de más por todo el año. Es suficiente comprar una póliza por varios meses.

Ahora sabemos qué son las clases OSAGO, para qué sirven y cómo determinarlas.