Hipoteca con apoyo estatal: condiciones para obtener

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Aquellos que están pensando en comprar una casa con un préstamo hipotecario pasan por muchas opciones y programas. Y a menudo se detiene en una hipoteca con apoyo estatal. Cuáles son sus ventajas y desventajas, así como las condiciones de obtención y las condiciones de pago, las entenderemos a continuación.

¿Qué es una hipoteca?

Comprar tu propio rincón es tarea de una de cada dos familias en Rusia. En los años soviéticos, se consideraba la norma vivir con los padres, pero luego la mentalidad era diferente. Hoy, los jóvenes luchan por la independencia y la vida autónoma. El problema es que un deseo tan bueno no siempre acaba bien. Y todo porque se necesitan ahorros para comprar bienes raíces.

¿Cómo estar en una situación en la que no hay suficiente dinero en la reserva, pero quieres vivir en tu apartamento o casa? Aquí es donde es hora de pensar en las hipotecas respaldadas por el gobierno. Dicho préstamo le permite adquirir metros cuadrados ahora y pagarlos durante algún tiempo. Y todo estaría bien, muchas personas tienen un lugar para vivir solo gracias a la hipoteca, pero aún no del todo.

La esencia de los préstamos

¿Cuál es el objetivo de las hipotecas respaldadas por el gobierno y por qué el país asume tales costos? Todo es bastante simple y la explicación tomará varios puntos:

• Gracias al apoyo del gobierno, la industria inmobiliaria está en pie, los desarrolladores son confiables y están dispuestos a construir.
• La calidad de la vivienda está creciendo, respectivamente, la vida útil y la seguridad también.
• Con la llegada de las hipotecas respaldadas por el gobierno, la gente está sacando más préstamos para vivienda, lo que nos lleva de vuelta al primer punto.
• La vida de aquellas categorías de la población que no pueden resolver por sí solas el problema de la vivienda (discapacitados, familias numerosas, familias monoparentales) está mejorando.

Razón de la popularidad de los programas hipotecarios respaldados por el gobierno

Y la popularidad se debe a las siguientes razones:

1. Uno de los más importantes son las tasas de interés más bajas que las hipotecas sin respaldo. Aunque dos o tres por ciento parezca insignificante, ahorrarán mucho el presupuesto familiar.
2. Oferta segura garantizada. Para este programa se seleccionan bancos con buena reputación y amplia experiencia en la emisión de préstamos hipotecarios, los cuales garantizan el cumplimiento de todas las condiciones.
3. La adquisición de viviendas solo es posible a través de los desarrolladores que están directamente involucrados en el programa estatal. Esto tiene mucho éxito, ya que no hay necesidad de comprobar la honestidad del vendedor,el estado lo hizo hace mucho tiempo.
4. Estos préstamos suelen ser aprobados por los bancos. Y todo por el hecho de que el estado se reparte los gastos y parece responder por quien necesita un préstamo hipotecario.
5. No necesita dar su dinero por algo que no está especificado en el contrato concluido. Si el socio del banco es el estado, entonces todos los términos del contrato son simples, comprensibles y no tienen segundo fondo.

Todas estas razones realmente confirman la elección correcta de dichos programas. Si les da preferencia, entonces su vivienda está garantizada en el menor tiempo posible.

¿Qué se requiere del prestatario?

El programa hipotecario respaldado por el estado no será aprobado por el primero en llegar. Para ser aprobado, el prestatario debe cumplir con todas las solicitudes del banco.

Lo primero que se debe observar es el umbral de edad de 18 a 21 años y hasta 65 años al momento de cerrar el préstamo (una cifra posible es de 75 años). El prestatario debe ser ciudadano de la Federación Rusa. Una experiencia laboral continua de al menos seis meses también es un requisito previo para participar en el programa hipotecario respaldado por el gobierno.

Este tipo de préstamo se aprueba solo si los ingresos de un individuo que quiere obtener una hipoteca le permiten pagar no solo la cuota mensual, sino también las necesidades de la vida. Muy a menudo, los bancos otorgan préstamos hipotecarios no para una persona, sino para varias. Luego, el límite de contribución mensual se calcula teniendo en cuenta los ingresos de todas las personas que participan en el préstamo. Lo importante es que el pago máximo nunca supere el cuarenta y cinco por ciento de los ingresos, independientemente de la cifra total. esposa yesposo también son co-prestatarios.

Hoy en día, no más de una docena de bancos otorgan préstamos hipotecarios con apoyo del gobierno.

Desventajas de los préstamos hipotecarios

Parece que la tasa de interés es baja y es una forma confiable de conseguir una vivienda, pero aún existen desventajas.

No hay tantos bancos que cooperen con el estado. Y la elección de un prestamista adecuado, por ejemplo, en pueblos pequeños es muy difícil.

La tasa de interés tampoco es tan simple. Este 11% entra en vigor sólo desde el momento en que el inmueble pasa a ser propietario. Durante el período de construcción, la tasa de interés aumenta.

El pago inicial obligatorio, que debe ser al menos el veinte por ciento del monto de la hipoteca, se puede encontrar, cobrar, pedir prestado, etc., por mucho que no todos los segmentos de la sociedad.

Los bancos tienen una lista aprobada de desarrolladores. Al comprarles bienes inmuebles, el prestatario puede contar con una tasa de interés reducida en un préstamo hipotecario. Si una persona ha elegido un apartamento de un desarrollador que no está incluido en esta lista, entonces no debería sorprender que la tasa de interés de un préstamo hipotecario aumente. Esto se debe a que el prestatario no es elegible para el programa hipotecario respaldado por el gobierno de 2018.

Sea cual sea la perspectiva de estos programas, el número de reservas es impresionante. Por ejemplo, solo se considera para la participación en los programas viviendas en edificios nuevos y vendidos directamente solo en una mano.

¿Aplicar a quién?

No todas las personas puedencontar con el alivio del estado en el pago de las hipotecas. En primer lugar, este tipo de asistencia se brinda a los siguientes estratos sociales:

• personas que trabajan en organizaciones públicas como instituciones médicas, unidades militares, instituciones educativas;
• los que no tienen suficientes metros cuadrados para vivir (menos de doce metros cuadrados);
• personas esperando en fila para recibir ayuda para mejorar su situación de vivienda;
• familias con capital de maternidad (una hipoteca familiar con apoyo estatal les conviene).

¿Qué debe hacer el prestatario?

Nadie obtendrá una hipoteca hasta que cumpla con los siguientes requisitos bancarios:

1. Seguro (obligatorio) de vida, bienes inmuebles adquiridos y posible invalidez. Por supuesto, el pago total aumenta, pero sin seguro, ningún banco está dispuesto a correr ese riesgo. La única buena noticia es que el costo del seguro se divide de la misma manera que los pagos de la hipoteca. Pero el seguro no es un requisito previo para los empleados estatales.
2. En ausencia de un pago inicial y coprestatarios, está permitido redactar un acuerdo de prenda para la propiedad existente.
3. Hasta que no se liquide el préstamo hipotecario, no se podrán realizar transacciones de vivienda. Es decir, el propietario no puede venderlo, cambiarlo, alquilarlo. Si el banco ha revelado tales violaciones, tiene derecho a exigir el reembolso total del préstamo antes del final de su plazo.
4. Si se ignoran los pagos mensuales y el prestatario ha pasado de ser de buena fe a un mal moroso,el banco puede vender la propiedad en una subasta. En tal situación, el prestatario pierde tanto la vivienda como la deuda hipotecaria, y el banco compensa sus pérdidas con la reventa del apartamento. En tal situación, la refinanciación de hipotecas con apoyo estatal vendrá al rescate.
5. Una persona que desee solicitar un préstamo hipotecario debe haber trabajado durante al menos cinco años. Y al momento de solicitar una hipoteca, la experiencia laboral del prestatario en un mismo lugar no debe ser menor a seis meses.
6. Los programas como las hipotecas familiares con apoyo estatal y otros no le permiten comprar una vivienda en el mercado secundario. Esto se debe al hecho de que en este caso no se estimula el desarrollo y el estado no quiere malgastar su dinero en recargos injustificados por parte de los propietarios.
7. Una condición importante para el apoyo estatal a las hipotecas es que solo un ciudadano ruso puede solicitarlo.

Condiciones hipotecarias

El apoyo del gobierno a las familias con hipotecas está sujeto a ciertas condiciones, tales como:

• porcentaje no superior a doce;
• el plazo más corto del préstamo hipotecario es de 5 años, el más largo es de 30 años;
• en las regiones la cantidad está limitada a tres millones de rublos, y en la región de Moscú - 8 millones;
• comprar una casa solo es posible con los socios del programa;
• los bancos que cooperan en tales términos con el estado no cobran comisiones por apoyo, mantenimiento y firma de un contrato de hipoteca;
• si el solicitante del préstamo no tiene fondos, se permiten dos coprestatarios más;
• El límite de edad es 21 y 65 para hombres y 50 para mujeres;
• se requiere un pago inicial de al menos el veinte por ciento del precio de la propiedad.

Todo esto solo funciona si el prestatario solo puede contar con la participación en uno de los 6 programas hipotecarios respaldados por el gobierno 2018. ¿Qué pasa con aquellas personas que pueden calificar para varios programas gubernamentales? De ninguna manera. Si una persona es un empleado estatal y al mismo tiempo tiene capital de maternidad, entonces tendrá que elegir un tipo de programa hipotecario.

¿Cómo aplicar?

¿Se ha tomado una decisión sobre un préstamo hipotecario? Queda por averiguar qué se necesita para esto:

• En primer lugar, necesita un pasaporte de ciudadano de la Federación Rusa.
• Comprobante de ingresos de los últimos seis meses.
• Número de Identificación del Contribuyente (TIN).
• Para hombres, se requiere identificación militar.
• Documentos para la propiedad deseada (se toman del propietario directo, estos incluyen pasaporte técnico, certificado de propiedad, pasaporte catastral).
• Certificado de matrimonio (en el caso de adquisición de bienes inmuebles por uno de los cónyuges).
• Otro documento de identidad (permiso de conducir, pasaporte o SNILS).
• Un documento que confirma que una persona tiene actualmente la cantidad para el pago inicial.

Es importante entender cómo esta es una lista aproximada de lo que se puede requerir. ACada banco tiene requisitos diferentes. El consultor lo ayudará a comprender todas las complejidades y requisitos.

Hipoteca: instrucciones paso a paso

1. Primero elige la propiedad adecuada. Diseño, área, infraestructura y mucho más que deberá tenerse en cuenta. Para no calcular mal con los desarrolladores asociados, debe comunicarse con una agencia especializada en préstamos hipotecarios. Suelen tener una lista de desarrolladores incluidos en el programa.
2. Elija un banco prestamista. En la misma agencia hipotecaria, puedes informarte más sobre todos los programas y considerar posibles bancos. Al elegir, debe prestar atención a las tasas de interés, el plazo del préstamo, el pago mensual, el pago inicial.
3. Reúna los documentos necesarios para el banco.
4. Redactar un contrato de hipoteca. Este paso requiere la firma de muchos papeles, que se conservan hasta el pago total de la deuda.
5. Asegurar la propiedad adquirida. Para ello no es necesario realizar gestos adicionales porque esta operación se realiza directamente en el banco. Ya ha firmado un contrato con una compañía de seguros y el dinero se deduce directamente allí. Pero nadie te prohíbe elegir otra compañía de seguros si lo deseas. Si el prestatario elige la empresa, entonces el banco debe proporcionar un contrato de seguro.
6. Transferir fondos a los desarrolladores. Los fondos después de la aprobación del préstamo pueden transferirse de diferentes maneras: acreditados a una cuenta de débito que no está abierta en este banco, a un pago de hipoteca ubicado en este banco,factura para la liquidación del vendedor.
7. Registre la transacción en la cámara de registro. Se emite en mano un documento que certifica la propiedad de los bienes inmuebles. El original de este documento se entrega al banco y se deja una copia notariada para ellos. Dicho seguro protege al banco de acciones fraudulentas de los prestatarios.

Tipos de programas gubernamentales

El estado apoya varios tipos de programas hipotecarios y en diferentes bancos.

Hipoteca con apoyo estatal de "VTB 24"

Todos los parámetros principales no difieren mucho de otros bancos que ofrecen este tipo de programas hipotecarios. La cantidad máxima aprobada alcanzó los ocho millones de rublos. La tasa de interés anual no se modificó y fue igual a 11,4%. El vencimiento máximo del préstamo era de treinta años y se permitía el cierre anticipado de la hipoteca.

Hipoteca con apoyo gubernamental de Sberbank

Fue el primer banco que entró en cooperación con el estado. El monto de la tasa de interés no superó el 11,4%. El pago inicial mínimo era del veinte por ciento. Los préstamos hipotecarios se emitían por un período de uno a treinta años. Los programas con apoyo estatal existieron hasta 2016 y no se prorrogaron después de este período.

Hipoteca con apoyo estatal de Rosselkhozbank

La tasa de interés en este banco es del 11,3 por ciento durante 30 años. El monto mínimo del préstamo es de 100,000 rublos, el máximo varía de tres a ocho millones(dependiendo de la región). No se proporcionan comisiones, se requiere seguro. El número de co-prestatarios se limita a tres, incluido el esposo/esposa. Si se aprueba la solicitud, puede utilizarla en un plazo de tres meses.

Hipoteca estatal de Gazprombank

Tipo de interés: del 11,4 % al 12 %. En este banco, la tasa se ve afectada por la disponibilidad del seguro, el monto del pago inicial y el período de pago. Al depositar más de la mitad del importe del precio de la propiedad, la tasa de interés puede reducirse al 10,9%. Las familias con un segundo hijo también califican para hipotecas respaldadas por el gobierno.