Ratio de seguro: fórmula de cálculo, tarifas y pagos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2024-01-17 18:47

El precio del contrato de seguro se calcula individualmente para cada coche. Depende del coeficiente del seguro y de la tarifa base. Para calcular la prima final usted mismo, debe utilizar todos los coeficientes y conocer el valor específico de cada uno.

Actos legislativos

El cálculo del coeficiente de seguro se basa en las leyes.

• Ley "Sobre OSAGO". Describe las reglas para el cálculo de las primas de los contratos, y también aprueba la lista de coeficientes a aplicar.
• Instrucción del Banco Central de la Federación de Rusia 3384 - U. Este acto indica todos los valores de los coeficientes que deben aplicarse durante el cálculo.

Precio

Para calcular la prima final se aplican coeficientes de seguro. La única acción que se utiliza en el proceso de cálculo es la multiplicación de todos los datos. Dependiendo de las características, las tarifas pueden ser al alza o a la baja. Por lo tanto, el costo del contrato varía para todos los conductores.

Bonificación final=tasa baseprobabilidades (territorioedadlímitebonus-maluspoderperíodo).

Esta fórmula es utilizada por todas las compañías de seguros y es obligatoria.

Tarifa dependiente del objetivo

Este indicador indica la región y localidad de registro de un automóvil y una persona. El coeficiente será mayor en las grandes ciudades (con alta congestión de tráfico), donde ocurren muchos accidentes. El valor de la tarifa en los pueblos y ciudades pequeñas será significativamente menor que en las megaciudades, ya que hay menos vehículos registrados y menos accidentes de tránsito.

Pero, ¿cómo determinar el valor de la tarifa, si el propietario (persona física) está registrado en una región y el automóvil en otra? En este caso, el coeficiente de seguro para la región dependerá del registro de la persona. Por ejemplo, el propietario del automóvil está registrado en Ufa y el vehículo estaba registrado en San Petersburgo. La tarifa se utilizará según los datos de Ufa.

La identificación de la tarifa para una persona jurídica es lo contrario y depende del registro de la organización. Por ejemplo, si la organización se registró en San Petersburgo y los fondos se registraron en Moscú, la tarifa se tomará en función de los datos de la primera ciudad.

KBM

El coeficiente bonus-malus es de gran importancia a la hora de calcular la prima final. Como su nombre lo indica, esta tarifa puede subir o bajar el valor de la prima, el resultado dependerá del conductor. Si un conductor maneja un automóvil todos los años sin entraraccidentes de tránsito, las compañías de seguros estarán obligadas a aumentar el descuento. Así, cuantos más años conduzca el conductor sin accidentes, mayor será el descuento. El descuento máximo puede ser del cincuenta por ciento, mientras que el MSC se convierte en 0,5 (la persona obtiene el decimotercer grado).

Pero si el conductor sufre un accidente por su propia culpa, perderá la mayoría de los descuentos. El coeficiente incrementado del seguro es de 2,45, es decir, el coste de la póliza puede aumentar casi tres veces por culpa del propio conductor. En este caso, el coeficiente creciente tendrá una vigencia de tres años. Y después de este período, comenzará a disminuir gradualmente (si no hay otros accidentes). Pero si ocurren varios accidentes durante el año, el precio del contrato de seguro aumentará varias veces. Esto generalmente lo experimentan los principiantes.

Este coeficiente no se asigna al coche, sino que es personal para cada conductor. Si se incluyen 2 personas en el contrato de seguro, cada una tendrá su propio BMF, pero en el cálculo se utilizará el más grande. Por ejemplo, los conductores, Popov y Sidorov, están incluidos en el contrato. La tarifa de Popov es 0,95 (grado 4), la de Sidorov es 0,85 (grado 6). Durante el cálculo, el programa elegirá el valor máximo igual a 0,95.

Para calcular el coeficiente del seguro, debe saber a partir de qué momento el conductor comenzó a encajar en el contrato de seguro y si hubo accidentes durante todo el período. Por ejemplo, si el conductor estuvo incluido en el contrato por tres años, y no hubo accidentes de tránsito que ocurrieron por su culpa, entonces el descuento será de quincepor ciento, y la tarifa será igual a 0.85.

Una condición importante para obtener descuentos y aumentar la clase de accidentes es la inclusión del conductor en el seguro. Si no es el dueño del auto y no está incluido en la lista, entonces no tendrá descuentos.

Además, si una persona no ha sido incluida en el contrato durante todo un año, se perderán todos los descuentos.

Comprobación del CBM

Para comprobar el coeficiente de seguro, debe utilizar el sitio web oficial de la PCA. La base de datos de PCA contiene toda la información sobre los contratos de seguros de OSAGO. Si los propietarios de vehículos motorizados compran contratos de seguro de compañías de seguros autorizadas, el sistema podrá proporcionar la información necesaria.

También puede averiguar el coeficiente de seguro de las compañías de seguros. Durante el proceso del seguro, el empleado puede proporcionar esta información a su cliente.

En el contrato de seguro OSAGO, frente al nombre del conductor, se indica su clase, con su ayuda puede averiguar la tarifa. Si la clase de accidente es tres, entonces no hay descuentos. En la cuarta clase, el descuento será igual al cinco por ciento. Y para cada clase, se agrega un descuento del 5% Entonces, con la séptima clase de accidentes, el descuento será del treinta y cinco por ciento.

Pérdida de descuentos

A veces hay una pérdida de descuentos y una disminución en la clase de accidentes. Esto se debe al hecho de que una persona durante la ejecución del acuerdo no verifica los datos personales ni firma. Cualquier error en los datos personales dará lugar a la pérdida de todos los descuentos.

También se pierden los descuentos siel propietario del automóvil cambió los derechos y no notificó a la compañía de seguros al respecto. Además, usar una póliza de seguro con datos antiguos es una violación de la ley. Para guardar la clase, debe ir a la oficina de la aseguradora a tiempo y escribir una solicitud para cambiar los datos personales. El empleado emitirá una nueva póliza con datos actualizados. Este tratamiento es gratuito.

La acción de KBM en diferentes empresas

A menudo, los conductores que han cometido un accidente de tráfico se trasladan a otra compañía de seguros, con la esperanza de que la información sobre el accidente se almacene solo en la base de datos de una aseguradora. En realidad, esta es una suposición incorrecta. Todas las compañías de seguros utilizan el mismo sistema. Están obligados a proporcionar información a la base de datos RSA. Por lo tanto, si el propietario del automóvil se muda a otra compañía, el KBM permanecerá.

Poder

¿Qué factor de seguro también tiene un impacto durante el cálculo de la prima? Al calcular el precio del contrato de seguro, también se utiliza la potencia del automóvil. Cuanto mayor sea la potencia, mayor será la tarifa.

n/n	Potencia, medida en caballos de fuerza	Tarifa
1	Hasta 50	0, 6
2	por encima de 50 a 70	1, 0
3	por encima de 70 a 100	1, 1
4	por encima de 100 a120	1, 2
5	por encima de 120 a 150	1, 4
6	más de 150	1, 6

Término de la póliza

El plazo estándar del acuerdo es de doce meses. Pero no siempre los propietarios necesitan un coche durante el año. Si una persona usa el automóvil solo durante la temporada, por ejemplo, en verano, puede concluir un contrato por tres meses. En este caso, la tarifa será de 0,5. Si en el futuro el conductor cambia de opinión, podrá prorrogar el contrato. En este caso, deberá pagar el monto restante.

Término del acuerdo	Tarifa
3 meses	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 o más	1, 0

Factor de restricción

Según la legislación, si el propietario del automóvil desea comprar un contrato de seguro con una lista de conductores, se aplicará la tarifa 1. Pero, al elegir un seguro sin limitar la lista, se toma la tarifa 1, 8.el coeficiente del seguro está determinado por la posibilidad de utilizar el vehículo por cualquier conductor, independientemente de su experiencia y edad. Al utilizar una tarifa más alta, las compañías de seguros intentan evitar costos adicionales.

Coeficiente según edad y experiencia

Cuanto mayor sea la persona y más experiencia tenga en la conducción de un vehículo motorizado, más barato será el seguro. La legislación ha establecido una especie de umbral igual a tres años. Si una persona lleva tres años conduciendo un vehículo a motor y no ha tenido ningún accidente de tráfico, la tarifa será reducida.

Además, la tarifa depende de la edad del principiante. Si el conductor ha alcanzado cierta edad (veintidós años), la tarifa disminuirá. Estos umbrales fueron establecidos por especialistas en base a las estadísticas de un accidente de tránsito. Según las estadísticas, una proporción significativa de accidentes son causados por recién llegados.

Edad/ Antigüedad	Tarifa
Hasta 22 años con experiencia de conducción de hasta 3 años	1, 8
Más de 22 años de experiencia de manejo hasta 3 años inclusive	1, 7
Menores de 22 años con experiencia de conducción de más de 3 años	1, 6
22+ años con más de 3 años de experiencia de manejo	1, 0

Tarifa base

La tasa base la fija el Banco Central. El banco ha establecido una especie de corredor que ayuda a las aseguradoras a cambiar el importe. Entonces, hoy las empresas tienen derecho a elegir una cantidad de 3432 a 4118 rublos.

De hecho, casi todas las compañías de seguros utilizan el valor máximo.

El corredor se creó para que las empresas pudieran competir entre sí. Con una cantidad fija, las aseguradoras no podrían competir por los clientes.

Pero las empresas que llevan mucho tiempo en el mercado financiero y tienen un número suficiente de clientes no buscan bajar el precio del contrato.

Ejemplo

Para entender el algoritmo de cálculo, es necesario considerar las acciones en un ejemplo.

Por ejemplo, el propietario de los fondos está registrado en la ciudad de Ufa. Es dueño de un Skoda rapid con 125 caballos de fuerza. El dueño tiene 55 años, la experiencia 20 años (nunca ha habido accidentes). Para obtener el monto total, debe sustituir los valores en la fórmula.

• La tasa base será máxima - 4118 rublos.
• El coeficiente de seguro del territorio es 1, 8.
• La edad y la antigüedad permiten al propietario obtener el descuento máximo del 50%. En este caso, la tarifa será igual a 0, 5.
• La tarifa por la restricción será igual a uno, ya que en el contrato sólo se incluirá al propietario.
• El período de la póliza es de un año, por lo que la tasa se convierte en 1.
• El coeficiente del seguro de automóvil por potencia se determinará a partir de la tabla y será igual a1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rublos.

El ejemplo muestra que gracias a KBM, el propietario del automóvil pudo reducir significativamente la cantidad total.

Recuento en línea

Puede ser difícil calcular la prima del seguro por su cuenta. Para no perder el tiempo, puede utilizar los sitios web oficiales de las compañías de seguros o el sistema PCA. Para obtener una respuesta precisa, deberá ingresar datos personales e información sobre el automóvil. Si necesita incluir varias personas en el contrato, deberá ingresar datos completos sobre ellas. Además, el sistema PCA lo ayudará a verificar los coeficientes del seguro y comprender los valores. Si el propietario del automóvil cree que tiene un valor de KBM incorrecto, podrá escribir una solicitud. El Sindicato considerará la carta y responderá dentro de una semana. Si realmente hubo una pérdida de descuentos, se restaurarán.

Pagos

Hay un límite en los pagos de la póliza de seguro OSAGO. Es:

• 500000 rublos - para la vida y la salud;
• 400.000 rublos - para restaurar el vehículo.

Si ocurrió un evento asegurado y el daño a la parte lesionada ascendió a la mayor cantidad, la compañía pagará el máximo posible de 400,000 rublos. El saldo será pagado por la persona responsable del accidente.

El monto del pago no depende del monto de la prima del seguro. Es decir, a pesar de que al comprar OSAGO alguien paga más, alguien menos, todos tienen el mismo límite.

Conclusión

Las probabilidades de seguro son grandesvalor al calcular la prima final. Hay tarifas que no se pueden modificar (capacidad). Pero también hay muchas tasas arancelarias, que están influenciadas por los conductores de vehículos de motor. Para no pagar de más en virtud del contrato de seguro OSAGO, debe cumplir con las normas y reglamentos de tránsito. En ningún caso debes abandonar el lugar de un accidente de tráfico, ya que estas acciones serán importantes posteriormente a la hora de calcular el importe total. Vale la pena señalar que los agentes del orden dentro de los tres días pueden encontrar a una persona que abandonó la escena. Cualquier actuación ilegal de los conductores en las carreteras será identificada y dará lugar a un aumento de la prima en virtud del contrato de seguro OSAGO.

Además, para que el conductor no pierda los descuentos acumulados, debe ser incluido en la lista del contrato de seguro cada año. De lo contrario, se perderán todos los descuentos y la clase se reducirá a 3.