2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
Los préstamos en nuestro tiempo no son algo fuera de lo común. Los préstamos de consumo para la compra de bienes, las tarjetas de crédito, los préstamos a corto plazo se han convertido en moneda corriente. Si miras a Occidente, todo Estados Unidos vive a crédito, y el FMI generalmente otorga préstamos a estados enteros. Pero veamos el punto de vista práctico de prestar al consumidor medio. Lo más importante aquí es la fórmula para calcular el préstamo al finalizar el contrato, a la que muchos prestatarios en la mayoría de los casos no prestan atención. Y esto puede jugarles una broma cruel en el futuro.
Fórmula para calcular el pago del préstamo: conocimientos básicos
Antes de dar las ecuaciones matemáticas en sí, se deben definir claramente algunos conceptos. Lo más importante en cualquier acuerdo de préstamo es el reembolso del cuerpo del préstamo, es decir, el reembolso del monto inicial del préstamo en su totalidad.
Pero es fácilpor lo que ningún banco o institución financiera da dinero. Ellos, como mínimo, exigen que esto pague intereses por todo el período de uso del préstamo. Por cierto, si alguien no lo sabe, esta técnica fue adoptada por los Templarios y Masones.
Pero eso no es todo. La fórmula moderna de cálculo de un préstamo implica la eliminación de los riesgos asociados a un hipotético impago por parte del prestatario de los fondos establecidos por el cronograma. Por tanto, adicionalmente, los gastos de seguro, reserva, etc. están incluidos en los contratos de préstamo.
De hecho, la fórmula para calcular un préstamo en términos de pago de la deuda principal, si se hace en cuotas iguales, puede parecerse al monto total del préstamo, desglosado mensualmente, es decir, S/n, donde S es el monto del préstamo en su forma inicial y n es el número de meses (no años).
Si partimos del pago mensual, teniendo en cuenta el número de días en un año, la fórmula de cálculo del préstamo adquiere un nuevo aspecto. El monto del préstamo se divide por el número total de días durante el período completo de uso y luego se multiplica por el número de días del mes actual.
Por ejemplo, un mes puede tener 30, 31, 28 o 29 días. En consecuencia, el monto total del préstamo se divide por la cantidad de días y luego se multiplica por la cantidad de días del mes actual.
Cómo se puede calcular el interés
La fórmula para calcular el interés de un préstamo es algo similar al ejemplo anterior. Se cree que el prestatario paga intereses solo por el período establecido de uso del préstamo (día, semana, mes, año). El porcentaje se calcula de diferentes maneras. Puede depender de la cantidad de días.plazo fijo o ser fijo (en este caso, el pago de intereses es similar a la devolución del cuerpo del préstamo).
Sin embargo, si sigue las reglas generalmente aceptadas para pagar intereses durante el plazo completo del préstamo, la fórmula parecerá dividir el monto del préstamo por el número total de días en el plazo, seguido de la multiplicación por el porcentaje y el número de días por los que debe pagar.
Algunos bancos ofrecen pago al final del plazo. Nuevamente, la cantidad calculada de interés se desglosa por vencimiento con fijación.
Pero uno de los métodos de marketing más interesantes y atractivos es el devengo de intereses sobre el saldo de la deuda principal. Así, la fórmula de cálculo del préstamo (el cuerpo, aunque se amortiza antes de lo previsto) se mantiene invariable, pero cuanto más rápido se amortiza la deuda principal, menos intereses paga de más el prestatario. En este caso, el delta del monto total y pagado se divide por el número total de días restantes y se multiplica por el porcentaje y el número de días correspondientes al período de reembolso actual. Pero algunos bancos imponen sanciones por esto. Y esto es comprensible, porque están perdiendo beneficios.
La fórmula para calcular el pago de un préstamo de anualidad: ¿cuál es el punto?
Los préstamos de anualidades se clasifican como diferenciados. En esta situación, todos los pagos relacionados con la deuda principal se pagan en cuotas iguales. Hay dos tipos de redención: numerando y postnumerando. En el primer caso, el principallos pagos se hacen exactamente a tiempo o al final del período. En el segundo, antes de la fecha prevista (como en el caso de un reembolso anticipado).
Y los pagos mismos de este tipo pueden ser fijos, vinculados al tipo de cambio, indexados a la inflación, urgentes, perpetuos, heredados, etc. La fórmula para calcular un préstamo de anualidad se puede mostrar en el ejemplo más simple.
Digamos que el monto del préstamo es de 100 mil rublos, la tasa anual es del 10% y el plazo del préstamo es de 6 meses. El pago mensual será de 17156,14, pero el interés disminuirá. Para calcular el sobrepago total en algún momento, solo necesita multiplicar el monto del cuerpo del préstamo por la cantidad de meses y menos el monto total del préstamo. En nuestro caso es 17156, 146-100000=2936, 84.
Cláusulas ocultas de los contratos de préstamo
Cabe mencionar por separado que los contratos también pueden contener cláusulas relacionadas con seguros de riesgo de crédito. Deben prestar especial atención.
Las comisiones pueden pagarse por adelantado o pueden ser escalonadas en el tiempo, lo que puede generar costos adicionales al determinar el monto de la misma mensualidad. También hay varios tipos de comisiones, por ejemplo, por emitir dinero en efectivo, por el servicio de una tarjeta de crédito, por notificaciones de SMS para transacciones, etc. Pero todo esto también cuesta dinero, y por alguna razón nadie piensa realmente en estos costos.
Orden de reembolsodeudas
Si hay un retraso, el procedimiento es el siguiente: en primer lugar, se reembolsan los intereses vencidos, en el segundo, el pago del principal vencido, luego, los intereses y las multas. Si en el momento hay otra deuda, se paga después de la vencida, y la penalización es la última.
Conclusión
Como puede ver, la fórmula para calcular un préstamo puede cambiar según la situación. Pero la pregunta más importante es que no vale la pena caer en tal esclavitud, incluso en los términos más favorables. Por muy atractivo que sea todo esto, ningún financista perderá la oportunidad de ganar. Y, como regla, incluidas las tarifas ocultas y el estado de los mercados financieros, la persona promedio perderá en cualquier caso.
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