Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito: reglas de cálculo, fórmulas y ejemplos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

La cuestión del interés de una tarjeta de crédito es simple y compleja al mismo tiempo. Hoy en día, estos productos están muy extendidos, pero a menudo sus propietarios no comprenden completamente los términos de su uso. En este artículo, veremos más de cerca cómo se calcula el interés en una tarjeta de crédito.

Mecanismo para calcular los intereses de las tarjetas de crédito

Para empezar, se calcula el interés especificado en el contrato de préstamo. Se calculan en función del importe de la deuda, y no del límite de crédito previsto.

Los eventos pueden desarrollarse de dos formas:

1. La gente paga las compras con tarjeta de crédito. En tal situación, los intereses comenzarán a acumularse solo después del final del período de gracia. Actualmente, son proporcionados por casi todas las organizaciones bancarias que emiten plástico de crédito.
2. Una persona retiró dinero o realizó otras transacciones de débito a través de una cuentatarjetas de crédito. En este caso, el monto de la deuda al día siguiente se verá incrementado por el monto de los intereses. Solo en casos excepcionales, los bancos dan a los clientes la oportunidad de utilizar el período sin intereses después de los retiros de efectivo.

Queda mucho por aclarar

A menudo, después de emitir tarjetas de crédito, surgen situaciones desagradables. Una persona parece entender el porcentaje, pero no está claro de dónde provienen los montos de la deuda. Y el recálculo de los pagos muestra que el sobrepago es mayor que el monto declarado originalmente. ¿Cómo se calcula el interés de la tarjeta de crédito en este caso? Es importante recordar acerca de los seguros, que, como elemento obligatorio, se atribuyen casi por defecto a todos los productos bancarios que involucran un préstamo en efectivo.

Es necesario leer atentamente todos los puntos reflejados en el contrato antes de recibir una tarjeta de crédito para que no haya sorpresas de este tipo. El cliente siempre tiene derecho a rechazar el seguro si las condiciones propuestas no le convienen. Si la organización bancaria no está lista para tales concesiones, puede elegir otra aseguradora cuyas condiciones sean más aceptables.

¿Cómo se acumulan los intereses de las tarjetas de crédito?

Primero, debemos res altar un concepto como la fecha de informe. Para todos los clientes, es individual, el período de informe comienza con él. Se determina de tres formas:

1. Primer retiro con tarjeta de crédito.
2. Activación de la tarjeta por parte del cliente.
3. La fecha de emisión de la tarjeta de crédito (generalmenteindicado en el sobre en el que se emite el código PIN).

El banco elige qué método utilizar. En algunos casos, el período de gracia no se proporciona o ya ha finalizado. En este caso, además del dinero utilizado, el cliente deberá pagar los intereses estipulados en el contrato.

Sea como sea, los bancos establecen un monto mínimo de pago mensual. Por regla general, es el 5% o más de la deuda existente. Aunque el titular de la tarjeta haya utilizado una cantidad muy pequeña, tendrá que pagar el mínimo estipulado.

Algoritmo

Ahora analicemos el algoritmo en detalle. La tasa de interés se multiplica por la cantidad de deuda disponible a la fecha de presentación. El resultado que se obtiene se divide por el número de días del año y luego se multiplica por el número de días del préstamo.

Ejemplo: si gastas 30 mil rublos de una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés del 25%. Entonces: (30 mil rublos25%) / 36530 días=616,44 rublos. Esto es lo que tendrás que pagar por usar 30 mil rublos durante un mes.

Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito utilizando los siguientes ejemplos.

Procedimiento para el cálculo de la tasa de interés efectiva (TPE) de las tarjetas de crédito

En primer lugar, debe comprender el concepto de tasa de interés efectiva. En términos simples, este concepto se refiere al porcentaje de sobrepago por el uso de fondos de crédito. De acuerdo con la nueva legislación bancaria, el concepto de EPS fue reemplazado por PSK(costo total del préstamo). Este cambio está regulado por el artículo 6 del artículo 353-FZ, relacionado con los créditos de consumo.

El valor no es solo el porcentaje anunciado por el banco. También se tienen en cuenta los pagos adjuntos, que el cliente conoce en el momento de la celebración del contrato de préstamo:

1. Coste del servicio de una tarjeta de crédito.
2. Coste de emisión de la tarjeta.
3. Seguro.
4. Pague por transacciones de depósito y retiro.
5. Otros pagos estipulados en el contrato.

No se sabe de antemano cuánto usa el titular de la tarjeta, así como durante qué período pagará la deuda. Esto está consagrado en las normas del Banco Central.

El cálculo correcto de la tasa de interés efectiva será si asumimos que el prestatario usó todo el límite de crédito a la vez. En este caso, el calendario de pagos consistirá en las mismas cantidades mensuales.

Este enfoque es sin duda controvertido y pocas personas usan una tarjeta de crédito de esta manera. Como regla general, un cliente del banco lo usa si es necesario usar dinero adicional. Además, la deuda que ha surgido será cancelada en un futuro próximo. Este enfoque es más relevante por parte del titular de la tarjeta si el banco ha otorgado un período de gracia para su producto.

Una cosa en la que hay que estar de acuerdo es que la tasa de interés efectiva calculada de esta manera no será menor que la real. Es decir, es mejor expresar la peor opción de inmediato, el uso de un préstamo no costará más.

Período de gracia incluido

Más cerca de la verdad será el cálculo de los intereses acumulados en una tarjeta de crédito, teniendo en cuenta el uso del período de gracia. Si consideramos un ejemplo con una tarjeta con un límite de crédito de 30 mil rublos, cuya emisión costó 650 rublos, resulta que el EPS será solo del 3,2%. Esto siempre y cuando no haya seguro, el cliente no haya retirado dinero en efectivo, los servicios de banca móvil se brinden de forma gratuita y toda la deuda se cancele dentro de un período sin intereses.

Recientemente, todos los bancos estaban obligados a informar al cliente sobre el monto de los sobrepagos esperados en una tarjeta de crédito o préstamo. Las entidades financieras deberán indicar este dato en las hojas junto con el calendario de amortización de la deuda.

Cálculo de intereses por retirar fondos de tarjetas de crédito

Es importante averiguar de antemano cómo se calculan los intereses de una tarjeta de crédito si retira efectivo de un cajero automático. Como regla general, los bancos cobran el 5% del monto retirado, pero a veces el porcentaje puede ser mayor. Uno de los principales escollos radica en el hecho de que también tendrás que pagar una comisión de unos 200 rublos (a veces más) por las retiradas de efectivo. A primera vista, tal cantidad parece insignificante para los clientes, pero si lo piensa, el gasto adicional al retirar 1 mil rublos será del 20%. Sin duda, si retira grandes cantidades de una tarjeta de crédito, este valor no se notará mucho.

A menudo, las instituciones financieras no otorgan períodos de gracia para el pago de deudas si un cliente contarjeta de crédito retiró dinero o realizó transferencias. Si, sin embargo, ha surgido la necesidad de realizar este tipo de operaciones, entonces no debe utilizar los primeros cajeros automáticos que se le presenten. Se recomienda buscar dispositivos de autoservicio del banco que emitió la tarjeta, o una institución financiera que sea su socio.

Solo una cosa está clara: retirar dinero de las tarjetas de crédito no es rentable para los clientes. Estas operaciones deben evitarse.

Revisión de tasas de interés en tarjetas de crédito de varios bancos

Entre las tarjetas de crédito, hay ofertas que le permiten recibir bonos por uso, ciertos conjuntos de descuentos en diferentes tiendas, un período extendido sin intereses. Para apreciar mejor el interés que se carga en las diferentes tarjetas y comprender tal variedad, debe considerar los productos ofrecidos por varias instituciones financieras.

El cálculo de los intereses de la tarjeta de crédito Alfa-Bank es el siguiente:

1. El banco cobra una comisión bastante alta por el retiro; al menos, dicha operación costará 500 rublos, si retira grandes cantidades, tendrá que pagar desde el 6,9%.
2. El banco cobra sobre sus préstamos una media de 23,99-38,99 % anual.
3. Se diferencia favorablemente por la posibilidad de utilizar el período de gracia más largo (en comparación con otros bancos), que es de 100 días. Es decir, durante los primeros tres meses, el banco no cobrará intereses por el uso de los fondos del crédito. Este banco también ofrecey otros productos de préstamo de plástico con un período de gracia de 60 días, que también es más largo que en otros casos.

Banco Tinkoff

Muchos están interesados en la cuestión de cómo se calcula el interés en una tarjeta de crédito de Tinkoff Bank:

1. El interés de la tarjeta de este banco depende de cómo la use el cliente: retira efectivo o paga compras. Este indicador fluctúa en el rango de 24.9–45.9% por año.
2. Una institución de crédito cobra 590 rublos por mantenimiento al año.
3. Retirar fondos costará 290 rublos más el 2,9 % del monto retirado.
4. El período de gracia para los productos de esta institución bancaria es de 55 días y no más.

Estas tarjetas de crédito son populares y están muy extendidas, a pesar de que el banco no tiene oficinas y la atención al cliente se realiza de forma remota a través de Internet.

A pesar de que el interés de las tarjetas de crédito Tinkoff suele ser más alto que el de la competencia, los clientes reciben varios beneficios:

1. Tarjeta a domicilio.
2. Diseño fácil.
3. Servicio de tarjeta de crédito barato.
4. Amplia red de bancos asociados.

Acumulación en Sberbank

Ahora veamos cómo se calcula el interés en una tarjeta de crédito Sberbank:

1. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito de Sberbank es 25.9=33.9%.
2. El retiro de efectivo costará al menos 390 rublos o 3%.

Cabe señalar que las ofertas para acumular intereses en una tarjeta de crédito de Sberbank para clientes regulares y privilegiados no difieren. Existen tarjetas de crédito Momentum, que se distinguen por su procesamiento y emisión rápidos. Pero solo los clientes del banco pueden obtenerlos y solo por oferta especial. Retirar fondos para un producto de este tipo es más barato: al menos 199 rublos por cada operación.

VTB 24

¿Cómo se calcula el interés en una tarjeta de crédito VTB 24?

1. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito de este banco pueden ser diferentes: 22, 26, 28%. El interés del producto clásico que ofrece este banco es del 33%.
2. Período de gracia - 50 días.
3. Retirar fondos costará al menos 300 rublos o 5,5%.

Banco de Moscú

Este banco no tiene muchas ofertas de tarjetas de crédito, pero cada producto tiene un período sin intereses de 50 días. El porcentaje en las tarjetas es de 29,9 a 36,9%. Los clientes de la categoría VIP, bajo una oferta especial del banco, pueden recibir una tarjeta con una tasa del 16%. Para retiros de efectivo, deberá pagar un mínimo de 500 rublos o el 6,9% del monto cobrado.