Préstamos bancarios: tipos y condiciones

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Actualmente, los préstamos bancarios se han convertido en una fuente común de fondos para grandes adquisiciones tanto para hogares como para empresas. A menudo es difícil para una persona no iniciada comprender la variedad de ofertas y condiciones de préstamos.

Préstamo bancario: la transferencia de fondos por parte de una entidad de crédito a una persona física o jurídica a cambio de una comisión con la condición de que se devuelvan después de un período determinado.

Tipos de préstamos bancarios

En la economía no existe una única división de los préstamos en determinados tipos. Las siguientes características de clasificación se distinguen con mayor frecuencia:

• sujeto del préstamo (personas físicas, jurídicas);
• plazo (corto plazo, mediano plazo, largo plazo, bajo demanda);
• propósito (consumo, préstamos para automóviles, inversiones, hipotecas, minorista, industrial, agrícola);
• presencia de garantía (garantizada, no garantizada);
• tamaño (pequeño, mediano, grande);
• método de reembolso (reembolsado en una sola cantidad, reembolsado de acuerdo con el cronograma);
• vertasas de interés (tasa fija, tasa variable).

Actualmente, los préstamos bancarios, el sistema bancario de Rusia está experimentando cambios: el número de ofertas de préstamos está creciendo, sus condiciones son cada vez más diversas.

Más adelante en el artículo, consideraremos en detalle los préstamos bancarios en efectivo más comunes para individuos y los parámetros significativos de los programas de préstamos.

Préstamos al consumo

Los préstamos al consumo son préstamos bancarios para necesidades urgentes, cuyos fondos se pueden gastar para cualquier propósito a su discreción. Un préstamo de consumo puede ser la mejor opción si la cantidad requerida no es grande, y la rapidez y facilidad para obtener dinero es muy importante. Si lo desea, puede obtener un préstamo en una tarjeta bancaria, cuenta o en efectivo. El pago es posible a través de cajas, cajeros automáticos y por Internet. Puedes pagar el préstamo con tarjeta bancaria, efectivo o transferencia desde tu cuenta.

Condiciones:

• Tamaño del préstamo: la cantidad mínima varía entre 15-50 mil rublos, el máximo - de 500 mil rublos a 3 millones. Para clientes con historial crediticio impecable y clientes de nómina, el monto puede ser incrementado.
• Tipo de interés: depende de varios parámetros y varía mucho entre los bancos.
• Plazo del préstamo: generalmente emitido por hasta 5 años, pero se puede extender para ciertas categorías de prestatarios o con garantías caras. Por ejemplo, Sberbank emite un préstamo bancario de consumo por hasta20 años con hipoteca inmobiliaria.
• Seguridad: posible prenda, garantía de personas físicas o jurídicas, emisión sin seguridad.
• Fecha límite: de 30 minutos a varios días.

Beneficios:

• Un pequeño paquete de documentos.
• Procedimiento simplificado para revisar una solicitud de préstamo.
• Corto plazo para decisión de extradición.
• No hay control sobre el propósito de gastar dinero.
• La posibilidad de recibir dinero en mano.

Defectos:

• Altas tasas de préstamo.
• Límite de crédito bajo.
• Préstamo a corto plazo y, como resultado, un gran pago mensual.
• La edad máxima del prestatario es inferior a la de otros préstamos.

Tarjetas de crédito

Condiciones:

• Cantidad del préstamo: las cantidades máximas en las tarjetas de crédito suelen ser bajas y ascienden a 100-700 mil rublos.
• Tasa de interés: las tasas más altas de cualquier préstamo, que van del 17,9 % al 79 % anual.
• Plazo del préstamo: hasta 3 años
• Seguridad: no requerida.
• Plazo: de unos minutos a 1 día.
• Período de gracia: 50-56 días, durante los cuales no se cobran intereses si se paga a tiempo.
• Cargos adicionales: a menudo hay cargos por cobrar y por acompañar la tarjeta. Por ejemplo, la tarjeta bancaria "Home Credit" "Tarjeta con beneficio" cuesta anualmente 990 rublos, y la tarjeta "Compras útiles" es gratuita.

Beneficios:

• Presencia de un período de gracia.
• Proceso de aprobación de solicitud sencillo.
• Tiempos mínimos de procesamiento.
• Conjunto mínimo de documentos.
• Sin control sobre el gasto de dinero.
• Disponible por mensajería o correo.

Defectos:

• Altas tasas de interés.
• Altos cargos por pagos atrasados.
• Comisiones por retiros en cajeros automáticos.
• Baja cantidad de préstamo.
• Cuota anual de mantenimiento de la tarjeta.

Préstamos para automóviles

Los automóviles se han convertido en una necesidad urgente, pero no siempre hay suficiente dinero para tal compra. Los préstamos bancarios para la compra de vehículos de motor se denominan préstamos para automóviles.

Condiciones:

• Tamaño del préstamo: límite de 1 a 5 millones de rublos.
• Tipo de interés: desde 10% anual para autos nuevos y desde 20% anual para autos usados.
• Plazo del crédito: hasta 5 años, para montos mayores se puede extender el plazo.
• Provisión: vehículo comprado.
• Fecha límite: de 30 minutos a varios días.
• Pago inicial: generalmente 10-25%, pero algunos bancos también ofrecen programas sin pago inicial.

Beneficios:

• Bajas tasas de préstamo.
• Más que un préstamo de consumo.
• Tiempos cortos de procesamiento de solicitudes.

Defectos:

• El paquete de documentos es más grande que con el consumidorpréstamos.
• Préstamo a corto plazo y, como resultado, un gran pago mensual.
• La necesidad de ahorros iniciales.
• Control sobre el gasto de los fondos recibidos.

Préstamos hipotecarios

El mercado inmobiliario se está desarrollando activamente, la gente tiende a comprar apartamentos y construir casas. La mayor parte de las adquisiciones de viviendas se realiza con la participación de los bancos. Esto es exactamente para lo que está destinado un préstamo hipotecario: un préstamo para la compra de bienes inmuebles.

Condiciones:

• Tamaño del préstamo: el monto de la hipoteca varía de 100-300 mil a 500 mil-15 millones de rublos.
• Tipo de interés: dependiendo del programa de préstamo del 10,5% al 25% anual. Entre todos los tipos de préstamos, las tasas hipotecarias son las más bajas.
• Plazo del préstamo: varía de 15 a 30 años en diferentes bancos.
• Colateral: prenda de una casa comprada o existente.
• Pago inicial: del 10 al 25% del costo de la vivienda.
• Plazo de contraprestación: de una semana a un mes.

Beneficios:

• Capacidad de procesar grandes cantidades.
• Préstamo a largo plazo.
• Tasas de interés bajas
• Posibilidad de atraer coprestatarios.

Defectos:

• Un gran paquete de documentos.
• Largo tiempo de procesamiento de solicitudes.
• Necesidad de empeñar bienes inmuebles.
• Control sobre el gasto específico de fondos.

Parámetroscréditos

Antes de elegir un tipo particular de préstamo y programa de préstamo, debe evaluar qué tan rentable es y analizar sus principales parámetros:

• Tipo de interés.
• Método de pago.
• Vista del calendario de amortización.
• Base para el cálculo de intereses.
• Cargos adicionales.
• Costos asociados.

Tipo de interés

La dispersión de las tasas de interés es bastante notable para diferentes programas de préstamos, incluso en el mismo banco. El interés de los préstamos bancarios depende de muchos factores, los más significativos son los siguientes:

• Confiabilidad del cliente. Las entidades de crédito prefieren clientes que reciban una pensión o salario a su cuenta, así como prestatarios con historial crediticio positivo. Para tales categorías de solicitantes, siempre se ofrecen tasas de interés preferenciales.
• Plazo e importe. Es rentable para el banco emitir grandes cantidades, por lo tanto, con un aumento en la cantidad, la tasa disminuye. Y viceversa: cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa. Para períodos más largos, las tasas son más altas, a veces hasta cinco puntos porcentuales.
• Velocidad de diseño. Los préstamos exprés con una lista mínima de documentos conllevan un gran riesgo para el banco, por lo que estos préstamos a veces son 2 veces más caros.
• Objetivo. Para préstamos específicos (por ejemplo, préstamos hipotecarios o de automóviles), la tasa siempre es más baja. Incluso en el marco de los créditos de consumo, existen programas focalizados con interés preferencial (por ejemplo, para el desarrollo de parcelas subsidiarias personales).
• Disponibilidad de seguro. Tener un seguro de vida o de pérdida de trabajo puede ayudar a reducir la tasa dealgunos artículos.

Tipos de calendarios de pago

Al elaborar los calendarios de reembolso, se utilizan dos métodos de desglose: anualidad y diferenciado.

Si el programa se divide por las mismas cantidades para todo el período, entonces es una anualidad. Este tipo de horario es actualmente el más utilizado por los bancos. El pago mensual en dicho cronograma consiste en una cantidad creciente de principal e interés y, por lo tanto, no es tan oneroso para el prestatario como uno diferenciado.

En un cronograma diferenciado, el monto de la deuda principal se divide en partes iguales para todo el plazo, y el monto de los intereses disminuye con el tiempo. Al comienzo del contrato, los pagos con este método de desglose son más altos, pero desde el punto de vista del sobrepago total, es más rentable. El monto de interés en un cronograma diferenciado para todo el plazo es menor que en una renta vitalicia, donde el monto de la deuda principal se paga primero en pequeñas cantidades y el pago consiste principalmente en intereses.

Base de interés

De acuerdo con las Regulaciones del Banco Central de Rusia, los intereses de los préstamos bancarios se cobran sobre el saldo de la deuda, sin embargo, algunas organizaciones de crédito indican en los contratos de préstamo el monto inicial de la emisión como base para el pago de intereses.

El primer método, por supuesto, es más rentable para el prestatario, ya que la cantidad de interés disminuirá con cada reembolso de la deuda principal.

En la segunda opción, los intereses no cambiarán durante todo el período de pago, ya que se calculan en función del monto original del préstamo.

Cargos adicionales

En proceso de pagopréstamo, puede resultar que haya comisiones adicionales, cuya presencia es mejor aclarar antes de firmar el contrato de préstamo.

Los bancos prevén varias comisiones relacionadas tanto con la garantía o la solicitud de un préstamo como con el servicio y el reembolso.

Costos asociados

Los costos asociados pueden surgir en diferentes etapas de obtención y pago de un préstamo. Durante la consideración y el procesamiento de un préstamo, estos costos suelen estar asociados con la garantía. Por ejemplo, una prenda de bienes inmuebles se somete a registro estatal, para lo cual es necesario pagar un impuesto estatal. Al empeñar vehículos en la policía de tránsito, se realiza un arresto por acciones de registro también con el pago de impuestos estatales. Algunos bancos cobran tarifas por la consideración urgente de una solicitud de préstamo o por evaluar la garantía. Tales gastos, por supuesto, son pagados por el prestatario.

Uno de los rubros más caros de los gastos relacionados puede ser considerado seguro: personal, propiedad, CASCO, contra pérdida de trabajo y más. Por lo general, el seguro debe renovarse cada año.

A pesar de que la economía rusa atraviesa un período difícil, la población del país sigue demandando bancos y préstamos bancarios. Las organizaciones de crédito ofrecen una variedad de programas de préstamos y, una vez que haya entendido las condiciones, puede aprovecharlos.