Sistema de seguro de depósitos: participantes del sistema, registro bancario y desarrollo en Rusia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

El 27 de diciembre de 2003, entró en vigor en la Federación Rusa la Ley Federal "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación Rusa" (en lo sucesivo, la Ley). Sin embargo, alrededor de diez años de arduo trabajo, feroces discusiones y disputas permitieron desarrollar un nuevo mecanismo financiero para el sistema bancario ruso: el sistema de seguro de depósitos (DIS). La crisis de la economía mundial en los años 30 del siglo pasado se convirtió en la base para el surgimiento del DIS. Por primera vez, esta forma de actividad apareció en el sector bancario estadounidense en 1933. La presencia de un sistema estatal que garantice la fiabilidad de los depósitos en los bancos de los países de la UE es un requisito previo para el éxito del sector financiero del estado.

En el contexto de la práctica mundial, el trabajo del sistema financiero bancario en la Federación Rusa parecía insuficientemente confiable desde el punto de vista de los depositantes. Este estado de cosas redujo significativamente el flujo de capital libre hacia el sector bancario.

El desarrollo de un sistema de seguro de depósitos está diseñado para tener un efecto estabilizador en todo el sistema bancario. Después de los acontecimientos de 1998, cuando una parte importante de los depositantesperdió sus ahorros, la confianza en los bancos en Rusia se vio socavada. Esto no podía sino tener un impacto negativo en la entrada de capital libre en el sector bancario.

Esto impulsó el desarrollo de un marco regulatorio que rige el seguro obligatorio de los depósitos de los hogares. Para el sistema financiero ruso, este es el programa más importante implementado por la comunidad bancaria junto con el estado. El resultado de tales actividades conjuntas es el aumento de la confianza de las personas en el sector bancario.

Objetivos CER

Al implementar la política financiera adecuada, puede lograr los objetivos establecidos por el sistema de seguro de depósito obligatorio:

• aumentar la confianza en el trabajo de los bancos, motivando así a los depositantes potenciales;
• proteger los derechos de los depositantes bancarios rusos;
• atraer los ahorros de los ciudadanos al sector bancario.

Al mismo tiempo, es extremadamente importante que ninguna de las metas sea una prioridad. Ya que en cuanto se da un giro en el logro de una de las metas, comienzan a presentarse manifestaciones de crisis en el sector bancario, lo que invariablemente conlleva un aumento de los riesgos para los depositantes. La base para el logro de todos los objetivos trazados es el desarrollo estable del sistema financiero bancario.

Principios CER

Los principios fundamentales en los que se basa el sistema de seguro de depósitos en Rusia están legalmente consagrados en el artículo 3 de la Ley.

Todos los bancos rusos que tienen derecho a abrir y mantener cuentas de particulares deben ser miembros del DIS. Bancos-los miembros del sistema de seguro de depósitos están obligados a:

• Transferir periódicamente las primas de los seguros al fondo CER, asegurando el carácter acumulativo de la dotación del fondo. Además de las contribuciones, los bancos están sujetos a sanciones por el cumplimiento tardío de sus funciones. Los montos de las multas también son una fuente de reposición del fondo.
• Notifique a sus clientes sobre la participación en los CER, el monto de los pagos del seguro informándoles en los puestos de los lugares públicos.
• Llevar un registro actualizado de obligaciones de préstamos bancarios.
• Cumplir con las demás obligaciones estipuladas por la Ley.

Los riesgos de los depositantes deben reducirse tanto como sea posible en los casos en que los bancos no puedan cumplir con sus obligaciones con los clientes.

Las actividades de CER deben ser transparentes. Esto implica el acceso de los contribuyentes potenciales a la información sobre el funcionamiento de los CER.

Algunos principios más del funcionamiento de CER

Además de los puntos enumerados anteriormente, se pueden derivar principios adicionales de la Ley:

• solo los bancos financieramente estables de la Federación Rusa tienen la oportunidad de participar en el sistema;
• los beneficios del seguro son restrictivos;
• Se deben respetar las tasas máximas de pago.

El principio de admitir bancos financieramente sólidos garantiza que solo aquellas instituciones financieras que cumplan con los requisitos de alta capacidad financiera puedan convertirse en participantes del DIS. Por lo tanto, para lograr este objetivo, el Banco Central de la Federación Rusa realiza inspecciones periódicas y exhaustivas de los bancos existentes. Durante el controlevalúa la liquidez de los activos de la institución, la rentabilidad, el nivel de gestión y mucho más. Esto le permite excluir los bancos "problemáticos" y minimizar los riesgos de impago de las finanzas.

El sistema de seguro de depósitos es un mecanismo de devolución con compensación limitada. De conformidad con el artículo 11 de la Ley, en los eventos asegurados (incumplimiento por parte del banco de sus obligaciones), el depositante puede contar con el pago del 100% de todos los depósitos realizados en el banco, teniendo en cuenta los intereses devengados.

El rendimiento de los depósitos de fondos y los intereses devengados se realiza en rublos. Los depósitos en moneda extranjera se convierten al tipo de cambio del Banco de Rusia en el momento del evento asegurado. Siempre que el cliente tenga cuentas en varios bancos, la compensación se realiza por separado para cada entidad financiera. La presencia de un contrato de préstamo en un banco le permite reducir el monto de la compensación por el monto del préstamo.

Los pagos de seguros sobre depósitos en la práctica mundial se realizan dentro de los 30 días. Existe la opinión de que un período de pago más largo puede causar pánico y reducir la credibilidad de los CER.

Miembros del sistema de seguro de depósitos

Dependiendo de las obligaciones asignadas, se dividen los siguientes participantes del CER:

• Asegurado - bancos en el sistema de seguro de depósitos, inscritos en el registro del sistema. Cada banco tiene derecho a convertirse en miembro del DIS, siempre que tenga una licencia emitida por el Banco Central de la Federación de Rusia para atraer fondos gratuitos de la población para abrir depósitos en efectivo. Obtener información sobre la participación del banco en el sistemaEl seguro de depósitos en la Federación Rusa está disponible en el sitio web de DIA, en el propio banco.
• El beneficiario son los depositantes, clientes bancarios que tienen derecho a reclamar los pagos del seguro.
• La aseguradora es el organismo encargado de controlar el funcionamiento del DIS, es decir, la Agencia de Seguros de Depósitos (DIA).
• El Banco de Rusia es el organismo encargado de controlar las obligaciones.

Además, el Gobierno de la Federación de Rusia participa activamente en el funcionamiento del sistema, en particular, se le confía el control del funcionamiento del CER.

Agencia de seguro de depósitos

DIA juega un papel clave en la provisión de un sistema de seguro de depósitos. La Parte 2 del Artículo 15 de la Ley define la lista de facultades de la Agencia:

• contabilidad y registro de entidades bancarias;
• acumulación de primas de seguros, asegurando el control y seguridad del fondo;
• dar cuenta de las apelaciones de los depositantes y cumplir con sus requisitos legales;
• apelar al Banco de Rusia en casos de violación por parte del banco de la Ley y el requisito de aplicar medidas de responsabilidad;
• inversión de fondos libres del fondo;
• control de los bancos respecto del cumplimiento de los requisitos que establece la Ley;
• determinación del mecanismo para el cálculo y pago de las cotizaciones obligatorias por parte de los bancos.

Contribuciones que no son miembros de SHS

El artículo 5 de la Ley establece que el sistema de seguro de depósitos para personas naturales cubre la mayoría de ellos, con excepción de:

• cuentas abiertas en sucursales de bancos rusos,ubicado en el extranjero;
• depósitos al portador;
• depósitos de empresarios individuales, abogados, notarios que están abiertos con el fin de hacer negocios;
• depósitos transferidos al banco para la gestión del fideicomiso;
• dinero en cuentas electrónicas;
• cuentas impersonales de metal.

El seguro de depósitos está previsto por la Ley y no requiere la conclusión de un acuerdo especial.

Eventos asegurados

CER incluye varios casos que brindan compensación a los depositantes:

• cancelación de una licencia bancaria que da derecho a realizar actividades financieras;
• Introducción por parte del Banco de Rusia de restricciones a ciertas transacciones financieras.

Todas las decisiones relativas a la inclusión y exclusión de un banco del registro de CER las toma la Agencia.

Derechos de los contribuyentes

Los depositantes de los bancos comerciales tienen los derechos consagrados en la Ley:

• recibir una compensación del seguro por los depósitos;
• informar a la DIA sobre los casos de incumplimiento por parte del banco de sus obligaciones en materia de depósitos;
• Obtenga información completa sobre la participación del banco en los CER.

El sistema de seguro de depósitos regula el procedimiento para efectuar los pagos del seguro de conformidad con el artículo 12 de la Ley. La información sobre la suspensión de las actividades del banco se publica en el Boletín del Banco de Rusia y en el sitio web de DIA. Desde la fecha de ocurrencia del siniestro y hasta la finalización del procedimiento concursal, el acreedor tiene derecho a presentar sus créditos,solicitando por escrito a la administración provisional o al síndico. El pago en sí se realiza dentro de los 3 días, pero no antes de los 14 días desde el momento del evento asegurado. A pedido del depositante, el monto de la compensación se emite en efectivo o se transfiere a la cuenta bancaria especificada.

Puntos positivos y negativos TER

El problema de garantizar la seguridad de los depósitos en efectivo en los bancos es uno de los principales para el desarrollo positivo de la economía del país. No es ningún secreto que la desconfianza en el sistema bancario incita a la población a no invertir sus fondos por temor a perderlos para siempre. Para eliminar este factor desagradable, se adoptó la Ley Federal, diseñada para proporcionar garantías a los depositantes.

El sistema de seguro de depósitos es un paso significativo hacia el aumento de la confianza en las actividades de los bancos. Un aspecto importante del CER es la definición de un depósito bancario como propiedad del depositante y no del banco.

Para regular las actividades del sistema, control sobre la implementación de principios y fines, se creó la Agencia de Seguro de Depósitos, la cual, a su vez, se fundamenta en las normas de la Ley. Además, para fortalecer el fondo, la Agencia tiene derecho a realizar transacciones financieras de forma independiente.

El seguro de depósitos es una parte integral de un sistema financiero sostenible. Además, los propios bancos están interesados en su participación en DIS. Dado que el funcionamiento exitoso del banco es imposible sin prevenir la quiebra, así como brindarle apoyo en tiempos de crisis a expensas de los fondos públicos.

Desafortunadamente, hoy en día el sistema de seguro de depósitos en la Federación Rusa no puede considerarse ideal. Requiere mayor mejora. Los expertos dicen que se deben adoptar regulaciones adicionales que regularían:

• Emisión de sentencia para permitir que ciertos bancos atiendan depósitos a pesar de una decisión supervisora de suspender un banco.
• Ampliación de la lista de objetos "asegurados" para incluir empresarios individuales, pequeñas empresas legales, depósitos de metales, etc.
• Aumento gradual del máximo reembolso posible. En el contexto del crecimiento de la economía del país, el nivel de vida de los ciudadanos, naturalmente, la cantidad de depósitos también aumenta. Este estado de cosas también debería conducir a un aumento de las garantías estatales para los depósitos bancarios, lo que sin duda aumentará la confianza de los depositantes.
• El procedimiento para determinar las contribuciones obligatorias del banco participante. Hoy en día, se utiliza una "escala plana" para determinar el nivel de las contribuciones. Todos los bancos pagan el mismo porcentaje de los depósitos. Sin embargo, dados los diferentes niveles de riesgo de los bancos, este sistema no es justo.
• Reforzar el papel de la DIA para prevenir quiebras bancarias y brindarles el apoyo necesario para salir de situaciones financieras difíciles.

Por lo tanto, el sistema de seguro de depósitos requiere un enfoque integrado para realizar los cambios necesariosy mejoras Además, es sumamente importante que este trabajo sea realizado conjuntamente por todos los participantes en el sistema de seguro de depósitos.