Seguro bancario: concepto, marco legal, tipos, perspectivas. Seguro bancario en Rusia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Un sistema bancario estable es la base de la seguridad general del estado. Una de las palancas para mantener esa estabilidad es la introducción del seguro bancario obligatorio. Este sistema prevé tradicionalmente el trabajo en dos direcciones: seguro general y seguro de riesgos bancarios directamente.

Seguro bancario en Rusia

Bajo el concepto general se considera seguro de emergencia de inmuebles en los que se ubiquen bancos, propiedad de bancos, vehículos pertenecientes a entidades financieras, responsabilidad civil de los propietarios en caso de que causen pérdidas a terceros. En esta modalidad también se incluyen los seguros sociales de los empleados (médicos, pensiones, accidentes, etc.).

El concepto de seguro bancario es bastante amplio. Si consideramos esto incluye la protección de valores bancarios, equipos de cómputo, equipos electrónicos. Esto también se refiere al fraude informático. Los especialistas también deben prever los riesgos asociados con el uso de tarjetas plásticas y préstamos,incluido el seguro de los propios productos bancarios y su seguridad.

Así, el concepto de seguro bancario incluye toda la gama de tipos de seguros en el campo de la interacción entre las instituciones bancarias y de seguros.

Razones para la cooperación entre bancos y compañías de seguros

La necesidad de involucrar a las aseguradoras en el sector bancario se debe a varias razones:

• la posibilidad de reducir los fondos de reserva de los bancos para asegurar los riesgos;
• la capacidad de formar una política de precios objetiva de los bancos;
• reducir el nivel de gastos de las instituciones financieras asociados con la implementación de controles internos;
• reduciendo los riesgos reputacionales de los propios bancos.

La participación de las compañías de seguros en el sector bancario es lógica siempre que el costo de los servicios de las compañías de seguros no exceda el beneficio económico de su trabajo. Además, las empresas sin escrúpulos pueden crear riesgos adicionales para el banco.

Legislación rusa y sistema bancario de seguros

Las bases legales del seguro bancario en Rusia se establecieron con la adopción del Código Civil de la Federación Rusa. El principal acto reglamentario que regula las cuestiones de seguros y seguros bancarios en particular en la Federación Rusa es el Código Civil. El segundo acto legislativo en esta área es la ley de 1992 "Sobre seguros", que define conceptos, establece requisitos para los participantes en transacciones, forma el campo legal de seguros ysupervisándolo.

Importantes son las leyes que rigen la relación en los seguros de salud y pensión. Un lugar especial en esta serie lo ocupan las leyes de 2003 y 2004, que regulan cuestiones de seguro puramente bancario: sobre el seguro de depósitos de particulares y sobre los pagos del Banco de Rusia a personas cuyos depósitos estaban en bancos en quiebra.

Por lo tanto, podemos decir que los fundamentos legales de los seguros bancarios en la Federación Rusa se basan en un marco regulatorio suficiente que regula la relación legal entre el asegurado y el asegurador. Así es como resulta construir asociaciones civilizadas entre instituciones financieras y compañías de seguros en Rusia.

Peculiaridades del seguro bancario en Rusia

En la Federación Rusa, la formación del sector bancario tuvo lugar en los años 90 del siglo pasado, lo que condujo al surgimiento de algunas características en la cooperación entre bancos y compañías de seguros. La razón principal del surgimiento de dicha cooperación fue la necesidad de trabajar con préstamos problemáticos emitidos por instituciones financieras. Durante este período, los bancos comenzaron a asegurar los préstamos ellos mismos, transfiriendo la responsabilidad de la devolución de los préstamos problemáticos, cuya participación en la cartera total de préstamos era de aproximadamente el setenta por ciento, a las compañías de seguros.

Las peculiaridades del seguro bancario en Rusia no cancelan las disposiciones más importantes sobre la protección del área más rentable de la banca: los préstamos. Este DiaEl seguro de riesgo bancario en Rusia está asociado con los préstamos hipotecarios, lo que se debe al interés de los bancos como beneficiarios. De hecho, en caso de que el cliente no pueda hacer frente a sus obligaciones de deuda, la entidad financiera recibe la totalidad del importe del préstamo. Esto también se aplica a aquellos casos en los que, al asegurar la vida del prestatario, se produce su muerte, y la compañía de seguros paga la deuda al banco en un momento dado. Además, la institución financiera recibe una comisión por el número de contratos celebrados con la compañía de seguros por parte de los clientes del banco.

El seguro de depósito es el más importante. Después de todo, cada depositante quiere estar seguro de que le devolverán su dinero. Las perspectivas para el desarrollo de los seguros bancarios deberían estar en el plano del desarrollo de las transacciones de depósito. Este aspecto del sistema financiero afecta directamente la estabilidad social. Este enfoque de rentabilidad garantizada de la inversión, independientemente de las circunstancias de fuerza mayor, contribuye a una mayor atracción de las finanzas públicas hacia la economía, lo que prevé su mayor desarrollo.

Para Rusia, este tipo de seguro es la forma más productiva de desarrollar la banca, los sistemas de seguros y la economía en su conjunto. La creación del Fondo de Garantía de Depósitos y su funcionamiento es un gran paso para recuperar la confianza de la población.

Asegurar el riesgo de un depositante en caso de quiebra de una institución financiera es un servicio popular en Europa. Esta área también se está desarrollando en Rusia. Después de todo, no solo los bancos que confían su dinero a los clientes están en riesgo, sino tambiénpersonas que invierten sus ahorros en una entidad financiera. El seguro en este ámbito tiene sus propias características. El banco puede protegerse de reclamaciones financieras si, por una serie de razones, no es posible devolver el dinero del depósito. Las personas, a su vez, pueden no preocuparse de que sus ahorros se pierdan.

El círculo de clientes bancarios será mucho mayor si la institución financiera asegura los acuerdos de depósito concluidos en caso de quiebra. Desafortunadamente, hoy en día no todos los bancos son miembros del Fondo de Seguro de Depósitos para Personas Físicas. Además, no todos los clientes saben que existe tal organización. El analfabetismo financiero es un gran problema para muchas personas que trabajan con bancos.

Una de las áreas de mayor desarrollo es el seguro de los emisores de tarjetas de plástico. Los principales riesgos en esta área son la falsificación, los cambios fraudulentos, la pérdida, el robo.

El seguro bancario contra los llamados delitos informáticos no es menos solicitado, lo que implica la protección de sistemas informáticos, datos electrónicos y sus medios. Los objetos de valor que las instituciones financieras aceptan para el almacenamiento están sujetos a seguros bancarios: dinero en efectivo, valores, piedras preciosas, metales, valores artísticos y más.

También se ha generalizado el seguro de responsabilidad profesional para los empleados bancarios, que permite indemnizar a los clientes por las pérdidas sufridas como consecuencia de la actuación de los economistas de una determinada entidad financiera. Los contratos más comunes son paracajeros y operadores. Un evento asegurado puede ser un factor humano, que se manifiesta en causar daños al cliente por errores aritméticos en el cálculo de la tasa de cambio, pagos de intereses, comisiones bancarias, daños a la propiedad, etc.

Los tipos de seguros bancarios son diversos y dependen del volumen de actividad de una entidad financiera. Una empresa con socios de seguros profesionales disfruta de una gran credibilidad crediticia.

¿Qué es el bono general bancario?

Los Estados Unidos de América son los fundadores de la introducción del seguro de riesgo bancario y el desarrollo de sus estándares básicos. Allí se suscribió la primera póliza de seguro para riesgos bancarios allá por 1911. La práctica global del seguro bancario ha contribuido al surgimiento del seguro integral contra riesgos bancarios.

El seguro bancario en el exterior se realiza bajo el régimen de seguro integral de riesgo bancario denominado Bankers Blanket Bond. ¿Qué implica? El seguro a todo riesgo de riesgos bancarios combina las modalidades de seguro bancario descritas anteriormente en una única póliza. Los países más desarrollados del mundo también se adhieren a los cánones introducidos por la American Guarantors Association para los bancos de los Estados Unidos de América. El hecho que dio origen al desarrollo de los seguros integrales fue una póliza de seguro emitida en el sistema de seguros integrales de Estados Unidos antes de la Primera Guerra Mundial, que proporcionaba capital bancario a las pérdidas. Actualmente solo en los EE. UU. Todos los años.se están emitiendo al menos dos mil pólizas de seguro bancario integral.

Bono general bancario aplicado a Rusia

A pesar del reconocimiento mundial del seguro integral contra riesgos bancarios ВВВ en Rusia, desafortunadamente, está lejos de ser utilizado en toda su extensión y tiene un gran potencial de desarrollo. Este tipo de seguro está respaldado por el hecho de que el uso de dicho sistema permitirá que el sector bancario de la Federación Rusa cumpla con los estándares internacionales. Esto, a su vez, atraerá inversiones adicionales del exterior.

Sin embargo, existe bancaseguros en Rusia que no pertenece al paquete BBB. Esta es la protección de la responsabilidad patrimonial, delicada y contractual. Este procedimiento se debe a la necesidad de una resolución más detallada de muchas cuestiones y permite un control de riesgos eficaz.

Además, se asegura la le altad de los empleados bancarios, es decir, la protección de una institución financiera de las pérdidas que su especialista puede infligir intencionalmente o no. A pesar de la demanda de este producto asegurador, la exclusión del factor humano al cien por cien es a priori imposible. Es bastante difícil prescribir en los documentos todas las posibilidades de intervención humana en el trabajo de una institución bancaria. Este tipo de seguro obliga a la institución bancaria a someterse a una auditoría, lo que le permitirá monitorear de manera más específica la posibilidad de incurrir en pérdidas.

Uno de los componentes de un completoEl seguro BBB es el seguro de bienes de los bancos: interior, bienes muebles, arte, dinero, valores.

ВВВ también prevé un seguro contra pérdidas sufridas por los bancos en el curso de transacciones con documentos falsificados. Tales operaciones se dividen en dos tipos: fraude con cheques y documentos equivalentes; fraude de valores (falsificación).

Requisitos para contrapartes de seguros bajo BBB

Con base en lo anterior, es necesario comprender que la póliza BBB es un tipo de seguro combinado para riesgos financieros, judiciales y patrimoniales de los bancos. Así, el ámbito legal de la Federación Rusa regula que este tipo de seguro plantea ciertos requisitos para una entidad de crédito que tenga licencia para prestar servicios bancarios. Requerido:

• indicar en el contrato de seguro todos los ramos cubiertos por este tipo de seguro;
• tener en cuenta que este contrato no se extenderá a entidades bancarias que sean propiedad parcial del asegurado;
• tener en cuenta que el derecho a reclamar el pago ante la ocurrencia de un evento asegurado pertenece exclusivamente al tomador del seguro.

A su vez, el asegurador debe contar con una licencia para asegurar los bienes de personas jurídicas y personas físicas, así como los riesgos financieros y comerciales.

Características de los riesgos bancarios al contratar una póliza de seguro ВВВ

Separar los riesgos principales y adicionales. Tradicionalmente, los principales riesgos sonrobo, daño a la propiedad e interior del banco como consecuencia de vandalismo o daño deliberado por parte de terceros. Esto también incluye daños por envío.

Adicionalmente considerar los riesgos asociados a la detección de falsificación por un tercero de los documentos del asegurado. Una excepción al pago de compensación bajo una póliza de seguro integral son los problemas asociados con daños a equipos informáticos, programas informáticos, datos informáticos. En este sentido, los bancos rusos practican la adquisición de una póliza adicional diseñada para cubrir las pérdidas de los asegurados por delitos electrónicos. Tal acción está justificada. La póliza cubre casi todos los daños causados a los sistemas electrónicos y sus datos. Los casos de incurrir en pérdidas por incendios, actos terroristas no están cubiertos por el seguro.

La duración de un contrato de seguro para BBB varía en promedio de uno a cinco años.

Problemas del seguro de riesgo bancario

Debido a la crisis económica, el seguro bancario nacional tiene algunas peculiaridades. Los problemas se pueden resolver. Lo primero que se reflejó en los cambios de la crisis es el precio de las pólizas de seguro. Con respecto a los riesgos financieros, el costo de concluir una transacción ha aumentado significativamente. Al mismo tiempo, hoy en día es posible asegurar bienes muebles e inmuebles a muy bajo costo.

Tradicionalmente, la crisis tuvo un impacto positivo en la reducción del mercado, pero al mismo tiempo le permitió recuperarse. Las compañías de seguros no son lo suficientemente flexiblespolítica sobre la necesidad de desarrollar pólizas individuales, que deben tener en cuenta ciertos matices de cada asegurado.

El desarrollo de la banca de seguros en Rusia es posible con el estudio y la eliminación de los problemas anteriores.

Elegir una aseguradora para bancos

La organización de los seguros bancarios implica una cuidadosa selección de aseguradoras para este tipo de actividad.

El criterio principal para elegir un socio confiable para los bancos es su solvencia estable, la presencia de una extensa red regional, una política de precios asequible, la capacidad de formar condiciones contractuales flexibles y una experiencia positiva en la resolución de conflictos sin problemas. Para la cooperación, una empresa probada en el tiempo es perfecta. Solo en este caso se establecerá correctamente el sistema de seguro bancario.