Coprestatario hipotecario es Prestatario y coprestatario

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

La mayoría de las veces, al solicitar una hipoteca, la cantidad emitida por el banco no es suficiente para comprar una casa. En tales situaciones, el prestatario recurre a la ayuda de un coprestatario. Acerca de quién es un coprestatario y cómo puede ayudar, se discutirá en este artículo.

Quién es coprestatario

Un coprestatario hipotecario es una persona que es responsable de un préstamo hipotecario ante el prestamista junto con el prestatario principal. Es decir, tendrá que devolver el préstamo hipotecario si el prestatario principal no puede hacerlo.

Normalmente, se recurre a la ayuda de un codeudor si el banco considera insuficientes los ingresos del cliente para los pagos de la hipoteca. Puede haber dos salidas: aceptar una vivienda más barata u otra opción: una hipoteca para dos.

Quién puede convertirse en coprestatario

Dependiendo de las condiciones y requisitos del banco, puede haber varias personas pagando el préstamo, pero no más de cuatro o cinco. Un coprestatario de una hipoteca no es solo un cónyuge, así como familiares, sino también cualquier otra persona. Sin embargo, cada banco puede tener condiciones diferentes, por lo que antes depara solicitar un préstamo, debe aclarar todos los detalles.

Según la legislación de la Federación Rusa, un cónyuge legal se reconoce automáticamente como socio en un préstamo hipotecario. Sin embargo, en el caso de que los cónyuges no deseen ser responsables conjuntamente de los pagos de la hipoteca, o la parte de la propiedad residencial adquirida sea diferente, entonces es necesario celebrar un acuerdo prenupcial.

Si el coprestatario es amigo o conocido del pagador principal, entonces debe saber y comprender que se convierte exactamente en la misma persona responsable ante el acreedor, y en caso de circunstancias imprevistas tendrá que pagar la hipoteca pagos con derecho a ulterior propiedad de vivienda.

Documentos requeridos

El conjunto de documentos que deberá presentar el codeudor hipotecario son los mismos que para el prestatario principal, a saber:

• Pasaporte.
• Certificado de seguro de pensión.
• Documento que confirma el registro en el lugar de residencia real.
• Documentos de identidad de todos los que conviven con él (hijos menores, cónyuge, padres).
• Libro de empleo.
• Certificado de constancia de ingresos.
• Documento de educación.
• Otros documentos que requiera el banco.

Ingresos del coprestatario

Diferentes bancos tratan los ingresos de un coprestatario de manera diferente. Para algunos, su salario no es tan importante, mientras que otros consideranun candidato para un préstamo hipotecario conjunto no es más fácil que el prestatario principal. Por ejemplo, un coprestatario de una hipoteca en Sberbank debe confirmar su solvencia y el monto de su salario debe corresponder al porcentaje requerido de los pagos pagados. Es decir, se le imponen casi los mismos requisitos que al prestatario.

Coprestatario hipotecario: derechos y obligaciones

El prestatario en cualquier situación es responsable de la misma manera que un coprestatario en una hipoteca. Los derechos de propiedad se pueden especificar en el contrato de préstamo hipotecario, es decir, pueden ser partes iguales o dividirse en ciertas partes de forma independiente.

En el contrato de hipoteca es necesario indicar en qué medida los pagos del préstamo se devolverán solidariamente. Entonces, por ejemplo, un coprestatario de una hipoteca en Sberbank puede pagar la deuda junto con el prestatario en partes iguales. También existe otra opción en la que el coprestatario solo reembolsará los pagos si el prestatario no puede hacerlo.

En todo caso, la responsabilidad y los derechos se reparten por igual entre los deudores hipotecarios. Por lo tanto, todas las relaciones económicas entre el prestatario y el socio en la hipoteca deben estar documentadas, especialmente si no son parientes.

Coprestatario e historial crediticio

Los bancos están muy atentos al historial crediticio de los clientes, es decir, cómo pagaron los préstamos en el pasado. Durante quince años, los informes crediticios de todos los ciudadanos se almacenan en los burós de crédito. Rusia. Y no importa en qué banco se emitió el préstamo de dinero anterior, lo principal es que el historial crediticio sea positivo. Esto se aplica tanto al prestatario como al coprestatario. En el caso de que uno de ellos tenga un historial negativo de repago de préstamos crediticios, el banco tiene derecho a denegar la concesión de una hipoteca a ambos.

Aquí hay una sutileza más. En el caso de que el prestatario, por alguna razón, se declare insolvente y el coprestatario no pueda pagar el préstamo hipotecario por su cuenta, entonces el historial crediticio de ambos pasará a ser negativo. Por lo tanto, al querer ayudar, una persona, junto con el deudor principal, puede incluirse en la lista de clientes poco confiables y sin escrúpulos. Y esto puede tener un impacto muy negativo en el futuro si desea obtener un nuevo préstamo.

Coprestatario y garante

Mucha gente piensa que un coprestatario hipotecario es el mismo garante. Sin embargo, este no es el caso, aunque sus funciones son similares.

El fiador es el garante de la devolución de los fondos emitidos por el prestamista, pero al mismo tiempo no tiene el derecho de propiedad de la vivienda o bienes inmuebles adquiridos en una hipoteca. Además, al solicitar un préstamo en efectivo, el garante no puede presentar al banco un certificado que confirme los ingresos.

Además, otra diferencia entre un coprestatario y un garante es que los ingresos del garante no se tienen en cuenta al calcular el monto máximo del préstamo y no pueden afectar los ingresos del prestatario. Pero los ingresos del coprestatario, por el contrario, se atraen si el prestatario no tiene un nivel de salario lo suficientemente alto.tarifa.

En el orden de devolución de los préstamos, el garante ocupa el último lugar, es decir, inicialmente la deuda es pagada por el prestatario, luego, en caso de insolvencia, el coprestatario comienza a pagar, y solo entonces el garante, si el prestatario y el codeudor no pueden pagar el préstamo.

Condiciones bancarias para coprestatario

Dado que el prestatario y el coprestatario en la hipoteca tienen los mismos derechos y obligaciones con el banco, entonces él les establece los mismos requisitos. Por lo tanto, un ciudadano de la Federación Rusa de al menos dieciocho años, que tenga o no un grado de relación con el prestatario principal, puede convertirse en socio hipotecario. Una de las principales condiciones del banco, que garantiza la devolución del préstamo hipotecario emitido, es la presencia de una experiencia laboral continua de al menos seis meses en el momento de la solicitud.

Según la ley, el cónyuge del prestatario se reconoce automáticamente como coprestatario y usted ni siquiera tiene que presentar una solicitud. Si el cónyuge no tiene ingresos lo suficientemente altos, entonces el banco puede presentar una condición para emitir un préstamo hipotecario: atraer uno o dos coprestatarios más. Lo más probable es que los cónyuges jóvenes no quieran compartir su vivienda con amigos o conocidos, por lo que pueden elegir a sus padres o parientes cercanos como "ayudantes".

Riesgos

En primer lugar, el riesgo es, por supuesto, más los coprestatarios que los prestatarios hipotecarios. Queriendo ayudar, muchos no piensan en las posibles consecuencias y posibles problemas. Un préstamo hipotecario no se paga durante varios meses, sino que se toma durante muchos años. Por lo tanto, talProblemas como enfermedad, discapacidad y otras sorpresas pueden dañar el bolsillo del coprestatario. Esto es especialmente cierto en los casos en que el contrato establece que todas las obligaciones se transfieren íntegramente a él en una situación de insolvencia del deudor principal.

También sucede que los padres se convierten en coprestatarios de cónyuges jóvenes, comprometiendo sus propios bienes raíces, y cuando sus hijos se divorcian repentinamente, se encuentran en una situación extremadamente desagradable: deudas e hipoteca.

Si los amigos deciden ayudar y asumir esa responsabilidad, y después de un tiempo el prestatario se declara insolvente y se niega a pagar el préstamo, el banco retendrá los pagos del préstamo. Y es bueno que en el futuro el prestatario pueda devolver los fondos gastados a los coprestatarios.

Hay otra característica cuando se formaliza una hipoteca entre varias personas. Sberbank, al igual que muchos bancos, puede rechazar a un coprestatario cuando decide comprar un apartamento a crédito para sí mismo debido a fondos libres insuficientes en el monto total de los ingresos.

Como puede ver, hay muchos riesgos para un coprestatario, y antes de convertirse en asistente en un evento tan responsable como comprar un apartamento, debe pensar muchas veces para no perder amigos y familiares más tarde.

Seguro de crédito

Para no meterse en una situación difícil, cada parte debe conocer sus derechos al solicitar un préstamo, incluido el coprestatario. Los derechos a la hora de solicitar un préstamo hipotecario, como se ha comentado anteriormente, son muy similares entre deudorescrédito. Pero lo principal que debe hacer un coprestatario es asegurarse a sí mismo.

Al ser garante de la devolución del préstamo, debe asegurar su capacidad jurídica, y en caso de insolvencia, la compañía de seguros se hará cargo de los pagos obligatorios. Por lo tanto, la póliza de seguro proporciona pagos garantizados oportunos de la deuda hipotecaria en caso de circunstancias imprevistas.

A veces, los colegas que compraron bienes raíces para el negocio se convierten en coprestatarios. Por ello, al pagar conjuntamente un préstamo hipotecario, deben asegurar tanto el inmueble como su capacidad jurídica.

El contrato de seguro se celebra en casi todos los bancos, especialmente si el servicio de préstamos hipotecarios. Sberbank, por ejemplo, al solicitar una póliza de seguro, en algunos casos cancela las comisiones para que los clientes estén más interesados en el servicio de este banco.

El seguro es beneficioso no solo para los coprestatarios, sino también para el propio banco. Proporciona pagos garantizados y protege contra muchos problemas, como el cobro de deudas, pérdidas financieras.

Conseguir un préstamo hipotecario junto con los codeudores es un asunto muy serio, por lo tanto, al celebrar un acuerdo, es necesario estudiarlo cuidadosamente y aclarar todas las cuestiones contenciosas.