Préstamos en descubierto a personas jurídicas y físicas

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Los préstamos con sobregiro son un instrumento financiero rentable tanto para el prestatario como para la organización bancaria. Le permite recibir los fondos que f altan en el momento adecuado, al mismo tiempo que proporciona un ingreso constante, aunque no demasiado significativo, al acreedor.

¿Qué son los préstamos con sobregiro?

Los préstamos de este tipo son, en esencia, un préstamo completamente ordinario, que se otorga a una empresa sobre la base de cualquier acuerdo y en condiciones predeterminadas. Este producto se diferencia de las formas estándar de préstamos en que simplemente le da al cliente la oportunidad de tomar dinero. Es decir, según el esquema estándar, los fondos se transfieren a la cuenta del prestatario o de un tercero de acuerdo con la empresa. Se enumeran inmediatamente y en su totalidad. A partir de este momento, la empresa se obliga a devolver todo el dinero con intereses en el plazo pactado. Pero el análisis de los préstamos en sobregiro sugiere que se otorga solo cuando se necesita. De hecho, es más rentable para la empresa, porque solo debe pagar intereses sobre la cantidad tomada y no sobre la cantidad que puede recibir. Hay muchas opciones y variedades de tales préstamos.

Variedades

El préstamo con sobregiro se divide en cuatro tipos principales:

• técnico,
• para colección,
• avance,
• estándar.

El primer tipo es un préstamo que se ofrece al cliente sin tener en cuenta sus estados financieros y casi todos los demás indicadores. Lo principal aquí es la facturación y los ingresos. Si una entidad bancaria ve que se ingresan grandes cantidades de fondos en las cuentas de esta persona con una regularidad envidiable, puede ofrecer precisamente la versión técnica de un sobregiro. Es arriesgado, pero beneficioso para ambas partes.

El segundo tipo, que puede aceptar préstamos con sobregiro, es adecuado para grandes cadenas minoristas u otras empresas que donan ganancias al banco con regularidad. Esta es una opción más confiable, en la que la empresa puede usar el dinero incluso antes de que caiga en la cuenta y, una vez que se entregan los ingresos, se paga toda la deuda. Cabe señalar que los acuerdos aquí pueden ser muy diversos.

El tercer tipo de préstamo es el anticipo. Es el menos rentable para el banco, pero es conveniente para la empresa. Esta opción de otorgar préstamos se practica con mayor frecuencia para atraer a una entidad legal para el servicio.

El último, cuarto tipo estándar. Sobre todo, se ajusta a la descripción clásica de los préstamos en descubierto para personas jurídicas. Su esencia es sencilla. El cliente acuerda con el banco que podrá utilizar ciertas cantidades a su propia solicitud. Financierola organización, a su vez, estipula cuánto tiempo puede usar el dinero y en qué condiciones.

Para particulares

Los préstamos con sobregiro a particulares se suelen realizar mediante la emisión de una tarjeta de crédito de plástico, en la que se reserva una cantidad fija para el cliente, que puede utilizar a su propia discreción. Este tipo de préstamo es familiar para muchas personas, es comprensible y accesible. El principal problema aquí es que el banco no recibe prácticamente ninguna garantía y, en caso de problemas o f alta de pago, se vuelve extremadamente difícil devolver el dinero. La conclusión aquí es que las cantidades que se ofrecen a las personas no son demasiado grandes, y nadie demandará por ellas, ya que habrá más problemas que beneficios.

Para empresas

Los préstamos en descubierto a personas jurídicas ya son un instrumento financiero más serio. Aquí los montos son mucho mayores y dichos préstamos se devuelven con mucha más frecuencia. Muchas empresas prefieren esta forma de préstamo a todos los demás, ya que es rentable, simple y conveniente. Es cierto que en la mayoría de los casos las cantidades no son demasiado grandes, pero como fondos adicionales que se pueden poner en circulación, esto es suficiente.

Características

Hay varias características principales que tiene cualquier préstamo con sobregiro. El primero es la f alta de propósito del préstamo. Es decir, la mayoría de las veces cualquier préstamo está destinado a fines específicos y predeterminados. Y aquí están los fondos recibidos con la ayuda deel sobregiro, por regla general, se puede dirigir en cualquier dirección conveniente. La segunda característica es el plazo del préstamo. La mayoría de las veces es menos de un mes. En algunos casos, dos o más, pero esto es raro. Esto no significa el período durante el cual el cliente, en principio, tiene la oportunidad de tomar dinero, sino después de qué tiempo debe devolverlos en su totalidad. La tasa de interés de dichos préstamos suele ser más alta que la de un préstamo convencional, pero la cantidad de documentos requeridos es mucho menor. Y un punto más importante: la mayoría de las veces no se requiere seguridad.

Acuerdo de préstamo con sobregiro

Este documento no es muy diferente de un acuerdo de préstamo estándar regular. Las principales diferencias son las condiciones que son típicas solo para un sistema como el préstamo de sobregiro, así como un vínculo rígido a la cuenta corriente (para personas jurídicas). Muchos bancos estipulan la posibilidad de debitar dinero a la fuerza de la cuenta de un prestatario potencial si él mismo no paga su deuda a tiempo por una razón u otra. El contrato se redacta en un formulario estándar, incluye los detalles de ambas partes, estipula claramente la parte financiera del problema (cuánto, dónde, a quién, cuándo, etc.) y también, muy probablemente, contendrá cláusulas sobre fuerza mayor y condiciones para la no devolución de fondos. A veces también hay otra información que puede ser requerida de acuerdo con la ley aplicable, las regulaciones bancarias, los deseos del cliente, etc.

Ejemplo para una entidad legal

La empresa recibe constantemente ciertas cantidades de fondos aproximadamente iguales y estables en su cuenta. Con base en su análisis, el banco le ofrece a la compañía abrir una línea de sobregiro. Después de acordar y concluir un acuerdo, la empresa tiene la oportunidad de usar no solo el dinero que tiene en su cuenta, sino también el que le dio el banco. Supongamos que una empresa tiene la oportunidad de cerrar un trato muy rentable, pero no tiene suficientes fondos propios para llevarlo a cabo (necesita urgentemente expandirse, comprar materiales, etc.). Y en este momento, puede tomar el dinero reservado y cumplir con todas las condiciones, y luego recibir ganancias adicionales. En el momento en que el préstamo debe ser reembolsado, la empresa ya recibe mayores ingresos en su cuenta, que el banco, por acuerdo, envía de inmediato para pagar la deuda. Este fue el ejemplo más simple y claro de préstamos con sobregiro.

Ejemplo para un individuo

En el caso de la gente común, todo parece aún más simple. Una persona recibe una tarjeta del banco, que puede usar o no usar. Hay una cantidad fija. El cliente llega a la tienda y ve un producto que quería comprar desde hace mucho tiempo, pero no había dinero ni otras oportunidades. Y ahora lo que quieres se vende con un buen descuento. Si el prestatario no tuviera una tarjeta de sobregiro, se vería obligado a ahorrar más dinero y eventualmente comprar los bienes después del final de la promoción en la tienda, a un precio mucho más alto. Y con la ayuda de esta tarjeta, paga la compra de inmediato y,lo más probable es que ahorre mucho, especialmente si puede pagar su deuda en un corto período de tiempo.

Retraso

Este es un problema global para todos los sobregiros. Es cierto que la mayoría de las veces se trata de personas que no pueden o no quieren devolver los fondos recibidos anteriormente. Si la cantidad para el banco es insignificante, entonces una persona simplemente puede tener suerte, y si no se olvida de él, al menos la solución del problema se pospondrá por mucho tiempo (durante el cual se generarán intereses bastante grandes). "goteo"). Pero, por supuesto, tarde o temprano todavía habrá que devolverlo. Tan pronto como el banco se dé cuenta de que la cantidad ya es lo suficientemente grande como para comunicarse con el tribunal y los cobradores, comenzará los procedimientos y definitivamente se saldrá con la suya.

Beneficios

Los préstamos con sobregiro tienen una serie de ventajas. Esto incluye características tales como un pequeño paquete de documentos, sin necesidad de proporcionar un depósito, sin pago por el dinero que no fue utilizado por el cliente y provisión instantánea. Es decir, una persona física o jurídica puede estar interesada en uno u otro elemento (o en todos a la vez) y por eso tomará un préstamo. Para el banco, todo esto no es particularmente conveniente y rentable, pero dicho sistema permite retener clientes, atraer nuevos e incluso obtener una pequeña ganancia. La mayoría de las veces, las instituciones financieras ganan más no con los préstamos en sí, sino con los diversos servicios asociados con ellos. Por ejemplo, un prestatario puede disfrutar trabajando con un banco dado, ydecide depositar allí, tomar un préstamo mayor, recibir salarios, pensiones u otras opciones de fondos a través de él. Como resultado, el rendimiento total de un préstamo crece muchas veces, y en muchos bancos se tiene en cuenta esta característica, lo que permite ofrecer a los prestatarios potenciales un sobregiro a una tasa de interés inferior a las tasas de mercado. Naturalmente, esto ya es conveniente para los clientes que tienen la oportunidad no solo de recibir dinero "barato", sino también de ser atendidos en un banco adecuado.

Defectos

Por supuesto, una tarjeta de sobregiro o un préstamo similar tiene algunas desventajas. El principal es el período extremadamente corto durante el cual puede usar el dinero. A diferencia de la forma estándar de préstamo, que prevé un año o incluso varios años, un sobregiro, por lo general, debe devolverse dentro de un mes o varios meses, lo que no es muy conveniente. No te olvides de la obsesión del servicio. Algunos bancos abren dichos préstamos incluso sin el conocimiento del cliente, lo que molesta a mucha gente y, en última instancia, puede provocar pérdidas significativas. Entre otras cosas, algunos estafadores utilizan documentos falsos para obtener préstamos de este tipo debido a que no se requiere ningún papeleo especial por parte del cliente. Como resultado, no van a devolver nada, el verdadero dueño de los documentos no tiene nada que ver, porque no está su firma en el contrato, y la entidad financiera comienza a sufrir pérdidas. Menos de todos los problemas con las personas jurídicas, porque siempre puede cancelar la cantidaddeuda de la cuenta corriente de la empresa. Sin embargo, si no hay dinero en el balance y no se espera, nuevamente hay un problema con el retorno de fondos no garantizados. Cabe señalar que muchos bancos tienen servicios especiales que monitorean los cambios en la cantidad de recibos en la cuenta de los prestatarios y activan una alarma si la situación comienza a empeorar. En este caso, la institución financiera puede simplemente cerrar el sobregiro, privando por completo a la empresa del acceso a los fondos prestados.

Resultados

A pesar de la presencia de deficiencias, en general, este sistema es muy rentable y conveniente, especialmente para los clientes. Le permite recibir todo el dinero que necesita de manera oportuna, lo que, a su vez, permite que las personas físicas compren los bienes que necesitan y las personas jurídicas inviertan fondos adicionales en sus actividades, recibiendo mucho más de lo que tendrán que devolver. posteriormente, incluso teniendo en cuenta los intereses devengados. Lo principal en todo esto es la puntualidad del reembolso. Incluso un pequeño retraso puede estropear globalmente el historial crediticio, lo que no permitirá recibir préstamos de otros bancos, y las multas, comisiones, intereses y otros pagos, que al final todavía habrá que devolver, pueden superar muchas veces todo. límites razonables e incluso el monto original del préstamo.