Depósito de depósito: condiciones, tasas e intereses de los depósitos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Para aquellos que recién comienzan a dominar los instrumentos financieros, en primer lugar, se abre un depósito. Le permite minimizar el impacto de la inflación y garantizar la seguridad de los fondos. ¿Qué es esta herramienta? ¿Para qué se usa esto? ¿Qué beneficios nos aporta?

Información general

El hombre en el mundo moderno puede estar disponible para usar una gran cantidad de diferentes instrumentos financieros. Pero muchos de ellos requieren una experiencia significativa y un gran acervo de conocimientos. Relativamente fácil y no complicado en este caso es un depósito. Para usarlo, debe ser un ciudadano capaz y tener una cantidad mínima de conocimiento. Las tasas de depósito le permiten minimizar el impacto de la inflación en los ahorros y, a veces, incluso aumentar ligeramente la cantidad de fondos disponibles. Pero aun así, se necesita algo de conocimiento.

Por lo tanto, es necesario distinguir a los posibles estafadores de las instituciones financieras que manejan dinero. Suponga que el país acepta depósitos al seis por ciento anual, los préstamos se emiten aquince. Y luego aparece una organización que acepta dinero de la población al 15% y declara la emisión al 30%. ¿Será que sus palabras son ciertas? Sí, es muy posible. Pero solo aquellos que fueron rechazados por los que ofrecieron al 15% tomarán un préstamo al 30%. El riesgo de no retorno es cada vez mayor. También puede ser que la recaudación de fondos simplemente se lleve a cabo durante un año o varios años, y luego el dinero se hundirá en el olvido. Si el banco es miembro de la agencia de seguros, se devolverá una cierta cantidad. Es cierto que en tales casos no se pagarán intereses sobre los depósitos. Esto, sin embargo, no es terrible: nuestro dinero con nosotros ya es bueno. Pero no nos apresuremos y consideremos todo en orden.

¿Qué debo buscar al elegir?

Entonces, queremos abrir depósitos bancarios. Ahora tenemos que elegir una institución financiera que nos permita estar seguros de que no pasará nada con los fondos. ¿Cuáles son los puntos a los que hay que prestar atención? En primer lugar, debe observar la transparencia de las actividades. Es decir, es posible encontrar información sobre los accionistas, la administración, qué tan accesibles son, si la documentación y los informes están abiertos, qué medidas se han tomado para la seguridad, el período de operación de una institución financiera en el mercado. Todo esto es esencial.

Además de esto, no estará de más usar una calculadora para determinar la mejor opción. Supongamos que hay una opción: 20%, que se devengan al final del año, o 19% con capitalización todos los meses. Aunque la segunda opciónofrece menos (a primera vista) de hecho, es una mejor opción. Para verificar esto, es suficiente usar una calculadora. En el primer caso, obtenemos por mil rublos la cantidad de 1200 rublos. Todo es simple aquí. Las mayúsculas tardan en calcularse, por lo que se darán en una versión abreviada. Entonces, el primer mes y por mil rublos se cobra una cantidad del 19%. y acreditado en la cuenta. Como resultado, el depósito ya no es de mil rublos, sino algo más. Según los resultados del primer mes, la cuenta tendrá 1016,14 rublos. Y los intereses ya están acumulados en esta cantidad aumentada. Y el resultado final es 1207,47 rublos. Por supuesto, alguien puede objetar que siete rublos no es una cantidad tan grande. Pero esto es sólo mil. ¿Y si hay cien? ¿O se está considerando un millón entero? ¿Quién rechazará siete mil rublos?

Errores típicos

Inicialmente, debe decidir el objetivo. Mucha gente piensa: ¿debo elegir un depósito corriente o un depósito? Por lo tanto, es necesario entender su propósito. El depósito está diseñado para acumular efectivo y minimizar el impacto de la inflación mediante la acumulación de intereses.

El actual es diferente. Se utiliza para acumular y concentrar fondos que se pueden utilizar en cualquier momento. Por tanto, no se prevé el devengo de intereses o éstos son insignificantes. Un ejemplo son las tarjetas de crédito. Una situación común es cuando se pagan intereses sobre los fondos que están disponibles en ellos. Además, si es dinero bancario, entoncespaga una persona a una institución financiera. Cuando una persona tiene fondos en la tarjeta, ya se le pagan intereses por el uso.

Y también quiero volver atrás y reexaminar un error tan típico como centrarse exclusivamente en porcentajes altos. Cabe recordar que res altar en el contexto general indica que se están realizando operaciones riesgosas o incluso prohibidas por los reguladores y la legislación con el dinero de los depositantes. Por lo tanto, debe abordar la elección de una institución financiera con mucho cuidado. Para no perder los depósitos en los bancos, tampoco debe exceder la cantidad que cubre el seguro. Por el momento es de 1,4 millones de rublos.

Selección de banco y condiciones

Entonces, estamos interesados en abrir depósitos. Para no calcular mal, guíese por criterios simples:

1. Participación en el sistema de seguro de depósitos. Cuanto más largo sea el plazo, mejor.
2. El tamaño de la institución financiera. Cuanto más grande sea el banco con el que se tiene que tratar, menos probable es que quiebre en un futuro próximo. Esto es hasta cierto punto una garantía de fiabilidad. Es cierto que es difícil imaginar que las grandes instituciones quiebren repentinamente y, por ejemplo, los depósitos de Sberbank simplemente desaparezcan.
3. Activos. Es por ellos por lo que primero debe guiarse al determinar el tamaño. Puede encontrar esta información en el sitio web del Banco de Rusia. Se puede prestar atención adicional a la cantidad de sucursales, así como a la geografía de sus ubicaciones. Esta información ya debe buscarse directamente en el sitio web de laentidad de crédito.
4. Información financiera. Esto es adecuado para aquellos que quieren darle una oportunidad a los bancos pequeños. Es necesario asegurarse de que la información cumpla con los estándares de liquidez. También debe tomar interés en la deuda vencida (es deseable que no exceda el cinco por ciento del monto de los préstamos), así como la dinámica de su cambio. Afortunadamente, todos estos datos se presentan en el sitio web del Banco Central de la Federación Rusa.
5. Composición de los accionistas. Su lista está publicada en el sitio web del propio banco y no debe despertar sospechas. Si hay fondos de inversión internacionales entre ellos, entonces este es un indicador de confiabilidad. Pero al mismo tiempo, ante las sanciones cada vez mayores y la inestabilidad política, esto puede ser una broma cruel. Por lo tanto, debe sopesar cuidadosamente los pros y los contras antes de tomar una decisión.

Sobre la tasa y el interés

Hay muchos matices aquí. La banca utiliza tasas fijas, flotantes y crecientes/descendentes. Es problemático decir inequívocamente cuál de estas opciones es la mejor. El más fácil de entender es la tasa fija. La flotación se puede vincular a ciertos eventos. La tasa creciente/decreciente se negocia al finalizar el contrato y conduce a un aumento/disminución de los pagos.

La cantidad de dinero recibida se ve afectada positivamente por la posibilidad de reponer un depósito bancario. Entonces, si la inflación se desacelera, será beneficioso invertir fondos adicionales. A menudo también ofrecen la posibilidad de retiro anticipado, pero en tales casos se imponen sanciones importantes: detercios de todos los intereses devengados. Tampoco debemos olvidarnos de la capitalización de la aportación. Aunque no es necesario apresurarse a la palabra preciada. Para determinar la rentabilidad de un esquema en particular, es mejor usar una calculadora. Dado que la tasa de inflación ahora es insignificante, no es necesario reclamar tasas de interés altas. A principios de 2018, hubo una situación en la que, si se ofrece más del 12% anual en depósitos, lo más probable es que se trate de estafadores. Consideremos, como ejemplo, cuánto interés cobra una estructura comercial tan grande como UniCredit Bank. Esta institución bancaria ofrece a sus clientes del 4,75% al 8,35% para depósitos en rublos, según las condiciones elegidas y el plazo acordado. Para las monedas extranjeras, como el dólar estadounidense o el euro, su valor no supera el 3,5 por ciento anual.

Acerca de los programas

Las instituciones bancarias están interesadas en aumentar su base de clientes. Para ello, utilizan una amplia gama de soluciones. Uno de los más populares es la creación de programas específicos. Por ejemplo, por separado para estudiantes, jubilados, trabajadores (los llamados proyectos salariales). La apertura de depósitos va acompañada de ciertas bonificaciones, por ejemplo, una tasa de interés más alta. Además, se pueden ofrecer servicios adicionales, como registro de un programa de seguro de vida de inversión o acumulativo, registro en un fondo de pensiones no estatal, y mucho más, que le permitirán conseguir un cliente fiel por mucho tiempo.

Además, puedenintroducir incentivos por el tamaño de la contribución. Por ejemplo, una persona depositó 10 millones de rublos en una cuenta y recibió un aumento del 0,5%. Por cierto, es mejor no contar con montañas de oro. Así, a finales de 2017, al colocar fondos a doce meses, solo Loko-Bank ofrecía más del 9% anual. Y luego, esta tarifa estaba disponible solo como parte de una oferta especial y era válida por un tiempo limitado. Pero si hablamos de las principales instituciones financieras del país, los depósitos de Sberbank, VTB y otros pueden ofrecer alrededor del 5-7%. Aunque si te fijas en un banco mediano, puedes encontrar una oferta del 8%. Debe tener cuidado y ceñirse a límites razonables. Y si el lector piensa que esto es una advertencia tonta, entonces se deben dar algunas estadísticas secas: a mediados de 2017, hubo casi 8 millones de depositantes que perdieron dinero debido a quiebras bancarias. ¡El volumen de pagos para ellos aspiraba a la marca de un billón y medio de rublos! Estos son datos oficiales de la Agencia de Seguro de Depósitos.

Preparación

Al abrir depósitos en rublos, es necesario pensar no solo en las tasas de interés. Pero además de los controles de confiabilidad que se mencionaron anteriormente, debe interesarse en el monto máximo y mínimo del depósito, la posibilidad de recargar una cuenta y retirar dinero anticipadamente, el procedimiento para acumular montos y muchos otros puntos en los que la conveniencia y la comodidad en la interacción depende. Las grandes instituciones financieras ofrecen, por regla general, varias opciones para invertir fondos. Esto crea la ilusión de importantesopción, pero en la práctica el rendimiento no aumenta significativamente. Por ejemplo, se está obligando a una empresa de publicidad a proporcionar depósitos al 8%. Y en letras pequeñas debajo está escrito que esta oferta es válida para depósitos desde 300 mil rublos. Y si una persona quiere colocar menos, entonces solo el 7%. Formalmente, todo es cierto y se cumplen los requisitos de la ley sobre publicidad. Pero al mismo tiempo, ofrecerán menos de lo esperado. Después de todo, pocas personas pueden aceptar trescientos mil rublos como depósito, ¿verdad? También debe leer cuidadosamente el contrato. Después de todo, puede resultar que la tasa sea flotante, y los primeros meses sean atractivos, y luego baje.

¿Y qué nos ofrecen las entidades bancarias?

Ya se ha considerado tanta información, pero la pregunta más apreciada (¿cuánta?) no la hemos considerado. Las condiciones de los depósitos en diferentes bancos prevén diferentes porcentajes según el programa de cooperación elegido. Anteriormente, se mencionó a UniCredit Bank. ¿Qué ofrecen otras estructuras? Tomemos, por ejemplo, Promsvyazbank. Ofrece a sus inversores en el marco de ofertas especiales del 6,7% al 8,45%. ¿Nada mal? Cierto, pero el monto del depósito debe comenzar desde 500 mil (en algunos casos desde un millón).

Puede prestar atención a Rosselkhozbank, que es 100% propiedad del estado. Ofrece depósitos reponibles, para los cuales se prevén transacciones de débito. En rublos, ofrece de 6,4 a 8,6%.

Home Credit Bank ofrece alojar depósitos hasta por 36 mesestipo del 7 al 8%. Una ventaja significativa es el pago de intereses todos los meses. Una ventaja adicional es el pequeño tamaño de la cantidad mínima de depósito, solo mil rublos.

Pero la oferta más rentable proviene del VTB Bank of Moscow. Los depósitos más rentables de él en rublos le permiten obtener un 10% anual. Es cierto que no puede reponerlos ni retirarlos. Sí, y el monto inicial de la contribución es de al menos 30 mil rublos. Si hablamos de otras ofertas, comienzan a una tasa del 4,3 por ciento anual.

¿Qué ofrecen los gigantes?

Se acaba de considerar qué depósitos de particulares se ofrecen en determinadas instituciones de la segunda liga. ¿Y qué pueden ofrecer los gigantes famosos y populares? Alfa-Bank ofrece la posibilidad de celebrar contratos por hasta tres años con un pequeño depósito de 10 mil rublos. Es cierto que el mayor ingreso que proporciona es recibir una tasa de interés del 7,43%. Y comienza en 6.4%.

Tinkoff funciona hasta por dos años. Las tasas que ofrece van desde el 6,16% hasta el 8%. La terminación anticipada es posible, pero en tales casos la tasa es del 0,1 por ciento. Russian Standard Bank ofrece a sus depositantes del 6,5 al 8,5 por ciento anual. La cantidad de reposición es de diez mil rublos. "VTB 24" ofrece cooperación por hasta 5 años. La tasa oscila entre el 4,1 y el 7,1 por ciento anual.

Y el gigante del mercado doméstico de entidades financieras -la Caja de Ahorros- cierra este breve repaso. Élofrece una gran cantidad de depósitos diferentes, que varían tanto en montos mínimos como en plazos. Para abrir un depósito, es suficiente tener una cantidad de 1000 rublos. Cabe señalar que Sberbank está más centrado en los grandes depositantes. Es decir, cuanto más deposite, mayor será la cantidad de interés. Es cierto que no se puede contar con más del 5,63%. Pero aquí el factor de confiabilidad es relevante. Entonces, aunque no se puede decir que los depósitos para pensionistas son los más atractivos en términos de ingresos, puede estar seguro de la seguridad de sus fondos.

Conclusión

Y una vez más tenemos que hablar de precaución y atención. Sí, este tema se ha tocado más de una vez, pero es muy relevante. Los datos de la Agencia de Seguros de Depósitos sobre ocho millones de personas que esperan compensación por un total de un billón y medio de rublos es un buen ejemplo de no relajarse. Es necesario abordar con cuidado y cuidado la elección de la institución financiera a la que se transferirán los fondos.

En general, la mejor opción es mejorar constantemente su propia alfabetización y monitorear la situación en estructuras comerciales seleccionadas. De hecho, ahora está lejos de la Edad Media, cuando era suficiente dominar un acervo limitado de conocimientos (herrería, alfarería, cultivo de productos agrícolas), y esto era suficiente para toda la vida. Si quieres mejorar tu vida, debes entender que para ello necesitas mejorar, aprender algo nuevo,intentar y actuar. Solo así habrá cambios y mejoras. Debe recordarse que la vida está bajo el control de las personas mismas. Nadie resolverá los problemas ni mejorará las condiciones por sí solo. Solo nosotros. Depósito hoy. Mañana bonos del gobierno. Luego invierta en acciones o en su propio negocio, ¡y la persona será millonaria! Hay mucho trabajo detrás de estas palabras, pero siempre se debe recordar una cosa: ¡el camino será dominado por el que camina!