Problemas de los préstamos hipotecarios en Rusia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

El concepto de "hipoteca" apareció en ruso no hace mucho tiempo. Sin embargo, pocas personas saben que los servicios para proporcionar a los residentes del país préstamos en efectivo para la compra de viviendas existen desde 1917. Vale la pena decir que en esos días tales operaciones eran muy populares, ya que dichas transacciones estaban estrictamente reguladas. Sin embargo, cuando se empezó a distribuir la vivienda, esta práctica se perdió y se retomó hace relativamente poco tiempo.

Hoy, lamentablemente, tales transacciones se asocian entre los ciudadanos con las cosas más desagradables. Esto no es sorprendente, porque ahora los problemas de los préstamos hipotecarios en Rusia y las perspectivas para el desarrollo de este tipo de servicios son bastante agudas. Qué pasa con los préstamos. ¿Por qué son menos populares y reciben tantas críticas ahora?

Bienes inmuebles propios y subvenciones de los ciudadanos

En primer lugar, los problemas de los préstamos hipotecarios comienzan con el hecho de que hoy en día solo el 10% de los ciudadanos tienen su propio espacio vital, que en total supera los 18 m² por persona. Basado en esto, solo el 1% de las personas pueden comprar bienes raíces endinero ganado.

En última instancia, los ciudadanos no ven otra salida, cómo obtener una hipoteca, aunque sea en las condiciones más desfavorables. Al mismo tiempo, en función de la situación económica, la mayoría de los prestatarios deberían recibir apoyo estatal. Sin embargo, esto no siempre es posible debido a la gran cantidad de personas en el país que desean recibir subsidios del gobierno. Hasta la fecha, más de 20 millones de ciudadanos de la Federación Rusa quieren obtener una hipoteca. Según estos números locos, se vuelve obvio que los desarrolladores necesitan construir casas constantemente, lo que también es casi imposible de hacer en tan poco tiempo.

El principal problema de los préstamos hipotecarios en Rusia es que, en este estado de cosas, el estado podrá proporcionar viviendas a todos los necesitados en el marco de programas sociales solo durante 26 años.

También vale la pena considerar que el marco legislativo para los préstamos hipotecarios en el país aún es bastante inexperto. Por lo tanto, surgen problemas adicionales tanto con los préstamos para vivienda como con la provisión de subsidios.

Inflación

Al parecer, ¿cuál es la relación entre la mejora de la situación económica del país y los problemas de desarrollo de los préstamos hipotecarios? Sí, de hecho, hace unos 15 años la situación en el estado era muy difícil y el nivel de inflación en el sentido más estricto de la palabra se salió de escala. Hoy la situación se ve mucho más positiva, pero todavía está lejos de la plena estabilidad. En primer lugar, esto se refiere al sistema de crédito.

Debido a situación inestableLos ciudadanos simplemente no quieren guardar su dinero en los bancos. En consecuencia, las organizaciones estatales de crédito simplemente no tienen adónde llevar dinero para otorgar préstamos a la población. Esto también resulta en tasas anuales más altas y otras condiciones crediticias desfavorables.

En última instancia, las hipotecas no se están convirtiendo en un producto masivo, sino en un servicio que no todos pueden pagar.

Situación económica general

Todo el mundo sabe que una hipoteca es un préstamo que se paga después de un período de tiempo bastante largo. Como regla general, dicho préstamo se otorga por un período de hasta 20-30 años. De ahí surgen los problemas de los préstamos hipotecarios en la Federación Rusa.

El hecho es que los bancos que otorgan este tipo de préstamos a largo plazo deben tener al menos alguna garantía de pago para no perder su estabilidad económica. A su vez, los propios prestatarios también quieren estar seguros de que podrán pagar la vivienda por la que ya han hecho un pago inicial bastante impresionante. Pero, ¿cómo puede obtener garantías si los ingresos de la población cambian periódicamente? Esto conduce a altibajos financieros que, a su vez, están estrechamente relacionados con la situación económica general en todo el mundo.

En base a esto, las organizaciones de crédito se ven obligadas a tener en cuenta los riesgos y, en caso de impago del préstamo, cobrar multas al prestatario. Es por eso que no todos pueden obtener una hipoteca hoy, ya que en caso de retraso o imposibilidad de pagar el préstamo tomado, una persona debe proporcionar otros recursos que el banco puede tener en cuenta.deuda impaga.

Baja solvencia de los ciudadanos

Si hablamos de los problemas y las perspectivas para el desarrollo de los préstamos hipotecarios, entonces debe comprender que esta industria depende directamente de los propios habitantes del país, o más bien, del nivel de sus ingresos. Hoy, más del 60% de la población necesita mejorar las condiciones de vivienda. Parecería que una hipoteca puede ser una verdadera salvación para estas personas. Pero, desafortunadamente, no todos pueden proporcionarle al banco los documentos necesarios que confirmen el nivel de ganancias.

Según las condiciones de los préstamos hipotecarios, se otorga un préstamo a una persona si el pago mensual no supera el 40% de los ingresos oficiales de un ciudadano y sus familiares. Por lo tanto, si cada mes el prestatario paga alrededor de 30 mil rublos, entonces debería ganar al menos 75 mil rublos.

Desafortunadamente, hoy el salario promedio no alcanza este nivel. Esto conduce a problemas adicionales para los préstamos hipotecarios para viviendas. Muchos ciudadanos, en un esfuerzo por obtener un codiciado préstamo, indican salarios inflados en los certificados y luego no cumplen con las obligaciones del préstamo.

Monopolización del mercado

El mercado inmobiliario primario en Rusia sigue siendo "opaco". No hay tantas firmas que se dediquen a la construcción de viviendas, y por tanto prácticamente no hay competencia entre empresas. Debido a esto, los desarrolladores pueden permitirse el lujo de mantener los precios inmobiliarios a un nivel bastante alto, lo queconduce a una monopolización virtual y tasas más altas para las cuotas iniciales y subsiguientes de los préstamos.

En consecuencia, la única solución a los problemas de los préstamos hipotecarios es reducir los precios de los nuevos edificios. Para que esto suceda, es necesario el desarrollo del mercado de la construcción. Si aparecen nuevas empresas desarrolladoras en el país, esto no solo reducirá el costo de la vivienda, sino que también brindará beneficios a la población. Solo así la hipoteca se convertirá en un producto público.

Métodos de inversión

Continuando con la consideración de los problemas de los préstamos hipotecarios, vale la pena considerar que el dinero que llega a los bancos de parte de particulares generalmente se almacena allí por no más de 1 año.

El presupuesto estatal y las instituciones financieras simplemente no tienen suficiente dinero para otorgar subsidios preferenciales. Para establecer programas estatales de apoyo hipotecario a la población, es necesario estabilizar las bolsas de valores. Esto significa que los problemas de los préstamos hipotecarios en Rusia se resolverán parcialmente después de que se comiencen a vender y comprar activamente acciones y papeles valiosos.

Este podría ser un buen "alimento" para las instituciones financieras que otorgan préstamos para comprar una casa. Dado que en este caso, los bancos no recibirán dinero de individuos, sino de personas jurídicas, entonces los fondos se almacenarán (respectivamente, y se entregarán) por un período más largo.

Política de migración

Todo el mundo sabe que en la capital y las principales ciudades de Rusiala vida es mucho mejor que en las regiones. Por lo tanto, no es de extrañar que la gente prefiera mudarse a lugares con una situación más próspera y estable. Cada año, una gran cantidad de inmigrantes de todo el país se apresuran a llegar a Moscú, San Petersburgo y otras megaciudades. En este sentido, la demanda de vivienda también está aumentando, lo que lleva a una apreciación aún mayor de los departamentos. En consecuencia, las tasas de los préstamos también están aumentando y la población se enfrenta a nuevos problemas de préstamos hipotecarios.

Para solucionarlos, se deben tomar medidas integrales que afecten no solo a las organizaciones constructoras y crediticias, sino que también estén encaminadas a mejorar la microeconomía del país. Por supuesto, estos problemas globales no se pueden resolver de la noche a la mañana.

Número de programas sociales

Los préstamos para vivienda son una de las herramientas diseñadas para resolver el problema de los préstamos hipotecarios. Hasta la fecha, hay una serie de actividades destinadas a mejorar las condiciones de las familias jóvenes, los maestros, el personal militar y otros segmentos de la población. Sin embargo, según las estadísticas, la mayoría de estos programas necesitan algunas mejoras serias.

Ya se están desarrollando subsidios adicionales para médicos jóvenes y familias numerosas. Pero la mala noticia es que la mayoría de las instituciones financieras simplemente no están interesadas en este tipo de programas, ya que en este caso sus ingresos disminuirán. La única situación en la que un banco opta por préstamos hipotecarios sociales es cuando las pérdidas financieras son compensadas por el propio estado.

Por lo tanto, los problemas del desarrollo de los préstamos hipotecarios en Rusia son de naturaleza global, y es simplemente imposible resolverlos momentáneamente. Sin embargo, el estado está tomando medidas activas para reducir las tasas de préstamos para vivienda.

Durante los últimos años, una gran cantidad de bancos se han incluido en la lista de aquellos que brindan dichos servicios a la población. Muchos de ellos ofrecen condiciones más favorables y la gente puede elegir. Esto sugiere que el estado ha evaluado todos los problemas existentes de préstamos hipotecarios y ya se han esbozado formas de resolverlos. Por lo tanto, la vivienda pronto será más asequible para los ciudadanos rusos. Con el desarrollo de programas sociales y el surgimiento de nuevas empresas de construcción, la situación con la compra de bienes inmuebles se estabiliza gradualmente.

Perspectivas de desarrollo de las hipotecas

Si hablamos del futuro de los préstamos para la vivienda, entonces todo depende directamente de la demanda. Dado que hoy en día no existe una alternativa que pueda reemplazar la hipoteca, es fácil concluir que con el tiempo la popularidad de esta dirección solo crecerá.

Hablando de los problemas y las perspectivas para el desarrollo de los préstamos hipotecarios, la mayoría de los expertos hacen pronósticos bastante optimistas. Sin embargo, hasta ahora el foco está principalmente en los mandos intermedios, cuyos salarios son más estables.

Si hablamos de fluctuaciones de tasas, hoy son un 5% superiores a la tasa de inflación. Con su fuerte declive, los bancos tendrán problemas financieros que pueden conducir aescasez de programas hipotecarios.

También vale la pena considerar que ahora, con los préstamos hipotecarios, las instituciones financieras están aseguradas contra posibles riesgos a través de garantías reales. Sin embargo, esto no los protege de la posible quiebra del prestatario. Si ocurre un incumplimiento, entonces el monto del seguro de la persona que tomó el préstamo cubrirá solo una parte del principal del préstamo. En base a esto, la estructura financiera arriesga más que el propio ciudadano. Por lo tanto, es importante tener en cuenta todos los riesgos crediticios y desarrollar programas apropiados.

Maneras de resolver problemas

Si los bancos están seguros de una compensación del 100 % por posibles pérdidas, los prestatarios no estarán sujetos a requisitos tan estrictos para obtener una hipoteca y el pago inicial puede reducirse significativamente.

Hoy, para asegurar sus activos, las instituciones financieras exigen a los prestatarios que paguen una contribución parcial para la vivienda, que se paga al solicitar un préstamo y asciende a aproximadamente el 30% del costo de todo el apartamento. Por supuesto, no todos pueden depositar tal cantidad a la vez. Esto obliga a los ciudadanos a alquilar apartamentos en lugar de pedir préstamos bancarios a largo plazo.

En EE. UU., este problema ya se resolvió, y hoy los bancos estadounidenses otorgan préstamos sin pagos iniciales, es decir, el 100% del costo de los apartamentos. Esto se hizo posible justo después del desarrollo del sistema de riesgos hipotecarios. Si esta práctica comienza a funcionar en Rusia, luego de un tiempo, los bancos nacionales también comenzarán a otorgar préstamos más grandes.

Sin embargo, no todo es tan simple. Hablando de préstamos hipotecarios, problemas y perspectivas de solución, no debemos olvidarnos de los riesgos de mercado. El hecho es que existe la posibilidad de una fuerte disminución en el costo de la vivienda. Esta situación afectará negativamente tanto al prestatario como a la entidad de crédito.

Al comprar un espacio habitable, todos quieren estar seguros de que, con el tiempo, su valor no solo no caerá, sino que aumentará notablemente. Gracias a esto, después de 10 años, puedes hacer un buen negocio vendiendo un apartamento. Tal situación tampoco es rentable para el banco, ya que en este caso se verá obligado a reducir la tasa de interés anual. Por lo tanto, hasta que no haya estabilidad en el mercado inmobiliario, será difícil lograr condiciones crediticias óptimas en esta área.

Además, vale la pena prestar atención al riesgo de liquidez. Significa la probabilidad de que el banco no pueda cumplir con sus obligaciones dentro del período especificado debido al desequilibrio de los activos existentes. En este caso, los pasivos no serán suficientes para los pagos necesarios.

Estas situaciones ocurren porque los préstamos hipotecarios están formados por préstamos y depósitos a corto plazo. Y ellos, a su vez, son reacios a reclutar ciudadanos.

Por lo tanto, será posible lograr la estabilidad en el campo de los préstamos hipotecarios solo cuando este tema se aborde en todas las direcciones descritas anteriormente. Cuantas más hipotecas, depósitos y pequeños préstamos contraten los ciudadanos, más recursos tendrán las entidades financieras.organizaciones Lo mismo ocurre con las empresas de construcción, así como con los programas gubernamentales que están comenzando a desarrollarse lentamente.