Cómo obtener una hipoteca con mal crédito: asesoramiento legal

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Los préstamos hipotecarios son uno de los tipos de préstamos más buscados en todo el mundo. La oportunidad de comprar su propia casa de inmediato, y no después de muchos años de infringirse literalmente en todo, atrae a más y más personas. Sin embargo, obtener una hipoteca con mal crédito puede ser un problema serio en el camino hacia el sueño de tener tu propia esquina.

¿Qué hacer en una situación así? ¿De dónde viene la mancha en la reputación financiera y cómo resolver el problema con poco derramamiento de sangre? Estas y muchas otras preguntas son de gran interés para el lector, que al menos una vez se ha enfrentado a una denegación de una hipoteca.

Cuál es la esencia de un préstamo hipotecario

Primero, hablemos de qué son las hipotecas y el historial crediticio, cómo se relacionan y si uno puede afectar al otro.

El término "hipoteca" se refiere a este tipo de préstamo, cuando la vivienda se compra a crédito, que se convierte en prenda bancaria hasta el reembolsopréstamo. Al mismo tiempo, aunque el comprador se considera propietario del apartamento, no puede realizar ninguna acción legalmente significativa con él. Si el cliente deja de pagar las facturas antes de la devolución total del préstamo, se incluyen penalizaciones. En última instancia, el banco puede incluso demandar un apartamento de un prestatario negligente. En este caso, una persona corre el riesgo de quedarse sin dinero y sin vivienda.

Además de las paradas o retrasos en la devolución del préstamo, existen otros motivos para rescindir el contrato:

• daños en la carcasa, incumplimiento de las condiciones de funcionamiento;
• cesión de local para uso a terceros;
• violación de las condiciones del seguro;
• reordenación del local, modificando las características técnicas de la vivienda.

Dado que estos préstamos se pagan durante un par de décadas, los bancos controlan con mucho cuidado a quienes reciben una hipoteca. Hacen todo lo posible para reducir el riesgo de impago de la deuda. Para un banco promedio, el prestatario ideal se ve así:

• Edad: entre 27 y 30 años. Esto es suficiente para garantizar que el cliente aún no se haya jubilado cuando finalicen los pagos.
• Alto salario oficial. Si sus ganancias son al menos tres veces el pago mensual de la hipoteca, se convertirá en un cliente deseable de cualquier banco.
• Impresionante experiencia laboral en una buena empresa, preferiblemente en un puesto de prestigio.
• Un estado civil estable, así como un par de hijos, solo fortalecerán su posición. Además, es deseable que el cónyuge (esposa) esté empleado con un buen salario.

Pero inclusosi cumple con todos estos criterios y necesita una hipoteca, el mal crédito puede jugarle una mala pasada.

¿De dónde viene el historial crediticio?

Todo aquel que quiera acudir a un banco con una solicitud de hipoteca, antes que nada, debe entender qué significa el concepto de "historial crediticio", cómo se forma, dónde se puede consultar y a qué afecta. Entonces, en lugar de tocar las puertas de amigos y conocidos gritando: “¡Ayúdenme a conseguir una hipoteca con un mal historial crediticio!” - una persona podrá influir de forma independiente en la situación.

Antes de decidirse por un préstamo, cualquier institución financiera debe presentar una solicitud ante el BKI (buró de crédito). Contiene información sobre cada persona que ha pedido dinero prestado al menos una vez en su vida. La información se ingresa en dichas bases de datos sobre qué préstamos emitió una persona en particular, si los pagos se realizaron con precisión y si hubo demoras. Si ha habido incumplimientos del contrato, también quedará constancia de ello en el historial crediticio.

¿Qué es el "mal historial de crédito" y qué afecta?

Como ya entendió, un lugar en el CI es una razón para negarse a recibir una hipoteca. Todas las instituciones de crédito sin excepción tienen acceso a las bases de datos. Hay varios criterios por los cuales se suele llevar a cabo la verificación. Por ejemplo, estos:

1. Incumplimiento de los términos del contrato, retrasos en los pagos, rechazo total de las obligaciones asumidas.
2. Causas fuera del control del prestatario, pero empeoramiento de IC. Estos pueden ser errores en los datos, haciendo el pago a través de otroel banco que retrasó el pago, cálculo incorrecto de la última cuota, otros factores.
3. Actividades fraudulentas. Hay casos en que los estafadores redactan un préstamo utilizando los documentos de otras personas. Por supuesto, no van a devolver el dinero. En este caso, incluso si se prueban las acciones criminales de terceros, su CI se dañará completamente.

Por supuesto, en los dos últimos casos, el cliente parece no tener la culpa, pero definitivamente necesitará ayuda con una hipoteca.

Cómo verificar su propio historial de crédito y por qué necesita hacerlo

Para evitar situaciones desagradables, lo mejor es cuidarse de conocer su CI de antemano. El hecho es que el banco generalmente no está obligado a motivar de alguna manera su negativa, pero la mayoría de las veces los empleados de las instituciones financieras se refieren a él. Además de todos los factores anteriores, incluso los eventos menores pueden arruinarlo:

• pequeña demora (unos días) en un préstamo de consumo;
• reembolso anticipado de un préstamo sin acuerdo con el banco;
• incumplimiento de sus obligaciones si actuó como garante del préstamo de un familiar o amigo;
• deuda de 2-3 rublos debido a un error en los cálculos.

Para evitar problemas, establezca como norma revisar su informe crediticio al menos una vez al año. Además, es muy sencillo hacer esto:

1. Primero debe comunicarse con una división especial del Banco de Rusia, que se llama "Catálogo central de CI". Hay una necesidad de conseguirinformación sobre dónde se encuentra exactamente tu historia.
2. Ahora es suficiente enviar una solicitud a un BKI específico y obtener la información necesaria. Puedes hacerlo una vez al año de forma gratuita.

Cómo obtener un préstamo con una reputación empañada

Sea cual sea la información que obtenga, no se desespere. Recuerde: todavía puede obtener una hipoteca. Por supuesto, no debe presumir de un mal historial crediticio. Pero la situación se puede corregir. ¿Cómo? Hay varias formas:

• envío de documentos a una pequeña institución financiera, donde la verificación puede no ser tan meticulosa;
• solicitar ayuda a los intermediarios;
• presentar documentos para una hipoteca al banco que ya le ha otorgado un préstamo una vez;
• obtener un préstamo de un desarrollador;
• ejecutar un contrato de arrendamiento con compra total.

También hay formas a las que no debes recurrir. No es ningún secreto que existen organizaciones en el mercado de servicios que están listas para corregir documentos por una tarifa. Hacer esto, como saben, es ilegal. Puede terminar en tristes consecuencias.

También en el campo de los préstamos bancarios, un fenómeno como el soborno comercial es bastante común. Esto significa que algunos empleados de la institución financiera están dispuestos a hacer la vista gorda ante el historial crediticio negativo del cliente. Por supuesto, no solo así, sino por una recompensa sólida. No te conformes con esto. Tales acciones también son ilegales.

¿Se puede arreglar una mala historia?

Una hipoteca con un mal historial es un negocio muy problemático, pero bastante real. Si encuentra errores en el CI, puede solicitar cambios. En este caso, deberá probar que la información contenida en el historial crediticio no es confiable y está sujeta a corrección. Su solicitud será revisada. En este punto, debe preparar documentos que lo caractericen como un cliente confiable. Dichos papeles pueden ser:

• cheques que confirman los pagos a tiempo;
• estados de cuenta de instituciones financieras que no muestran préstamos pendientes;
• certificado de la policía de que el préstamo fue emitido por estafadores según sus documentos;
• otros documentos que demuestren su inocencia.

Según los resultados de la verificación, se tomará la decisión de realizar cambios en su historial crediticio. Si se le proporcionó y no está de acuerdo con los resultados de la verificación, puede acudir a los tribunales y defender sus derechos allí.

Si, sin embargo, hubo infracciones de su parte y ahora no entiende cómo obtener una hipoteca con un mal historial crediticio, debe hacer lo siguiente. Tome un pequeño préstamo de consumo de cualquier banco para comprar, por ejemplo, electrodomésticos y pague cuidadosamente. Repita estos pasos unas cuantas veces más. De esta manera, mejorará su reputación financiera y se le perdonarán los pequeños defectos del pasado.

En deuda con el desarrollador

Ahora hablemos sobre cómo obtener una hipoteca con mal crédito si no puede arreglarloTuviste éxito y el banco te rechazó. En este caso, puede intentar ponerse en contacto directamente con el desarrollador. Las empresas de construcción no muy grandes a menudo necesitan atraer capital de terceros. Para ello, se ven obligados a solicitar un préstamo al banco. Sin embargo, esto no es tan rentable, ya que hay que pagar intereses.

Una opción más rentable es concluir un acuerdo a plazos con el cliente. Al mismo tiempo, el desarrollador recibe dinero adicional para la construcción y el individuo recibe la oportunidad de pagar el costo de la vivienda en cuotas.

Con ventajas obvias, como la ausencia de intereses, comisiones, pagos por evaluación y seguros, este método también tiene un inconveniente importante: un período de pago insignificante. Es raro que una empresa acepte concluir un acuerdo de este tipo por un período de más de 5 años. Además, seguramente requerirá un pago inicial bastante sólido. La mayoría de las veces, es alrededor del 30% del costo de la vivienda.

Aplicar a un banco pequeño

Si se pregunta dónde obtener una hipoteca con mal crédito, intente con un banco joven o una institución financiera pequeña. Estos establecimientos luchan por cada cliente y, con frecuencia, reducen los requisitos para los solicitantes de hipotecas.

Además, estas instituciones a menudo emplean a especialistas que no tienen suficiente experiencia en el campo de los préstamos. En pocas palabras, simplemente no saben dónde buscar, pero tienen un gran deseo de celebrar un contrato.

Pero este método también tiene desventajas. En la mayoría de los casos, se trata de tasas de interés bastante altas o cargos adicionales. De esta manera, los bancos pequeños buscan reducir el riesgo de impago.

Garante + prenda

Otra opción para obtener una hipoteca con mal crédito es proporcionar una gran cantidad de garantía adicional y varios garantes.

Dado que ningún banco tratará con clientes poco confiables, tendrá que convencer a sus empleados de que pueden confiar en usted. Primero necesita obtener el apoyo de una persona que sea financieramente impecable y tenga un ingreso sólido. Aún mejor, si hay varios de esos garantes. En este caso, su historial crediticio negativo ya no parecerá demasiado pesado a los ojos del gerente. Después de todo, si no cumple con sus obligaciones, la deuda será exigida al garante.

Si puede darle al banco algo valioso que ya posee, también aumentará significativamente sus posibilidades de obtener una hipoteca. Puede ser una casa de verano, un coche caro, una casa de campo, una joya antigua, etc. Debe entenderse que el apartamento comprado también será una prenda. Y si no cumple con sus obligaciones, puede perder ambas garantías y quedarse sin nada.

Aumentar el importe de la primera cuota

Casi todos los préstamos hipotecarios se emiten con un pago inicial mínimo (hasta cero). Entonces, si no sabe cómo obtener una hipoteca con mal crédito pero tiene suficiente dinero en efectivo, intente obtener un préstamo con un pago inicial más alto. Si puede depositar de inmediato alrededor del 50% del costo de la vivienda, lo más probable es que el banco haga la vista gorda ante una historia negativa. Esto sucede porque, incluso si no puede pagar el préstamo en el futuro, el banco venderá fácilmente su apartamento por la mitad de su valor real y se devolverá el dinero a sí mismo.

Recurrimos al intermediario

A veces, el historial crediticio de un cliente es tan malo que puede necesitar ayuda con una hipoteca. Para ello, existen corredores de préstamos especiales. Estas personas le ofrecerán una lista de bancos que están dispuestos a hablar con clientes problemáticos. Por una tarifa adicional, el corredor se encargará de todas las negociaciones y casi garantiza que le proporcionará una hipoteca. Es cierto que los servicios de tales asistentes son costosos, pero a veces esta es la única salida.

Alquilar un apartamento

Hay otra forma bastante nueva para Rusia de obtener una hipoteca con una reputación crediticia empañada. Este es un contrato de arrendamiento de vivienda. Su esencia es que una persona celebra un contrato de arrendamiento de vivienda con redención posterior. Los gastos mensuales al mismo tiempo consisten en el costo del alquiler y el monto del pago del préstamo. El historial crediticio en este caso no juega ningún papel. De hecho, hasta el pago de la totalidad del coste, el propietario del apartamento no es el cliente, sino la entidad financiera.