2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
Los productos de préstamo son populares entre la población. Las oficinas bancarias ofrecen diferentes condiciones, pero en cualquier caso, el potencial cliente tendrá que devolver no solo el importe del préstamo, sino también los intereses devengados. Por un lado, parece que todo es sencillo. Sin embargo, no todos los clientes saben cuál es la diferencia entre una anualidad y un préstamo diferenciado. Además, muchos no profundizan en los términos del contrato y ni siquiera saben cómo se realizan los pagos. Establezcamos la diferencia.
Anualidad
La peculiaridad de este método de pago de préstamos es que durante todo el período del préstamo, la cantidad de pagos permanece sin cambios. De hecho, esto significa que el cliente pagará su propia deuda en cantidades iguales de pagos, que incluirán parte del préstamo,así como los intereses devengados.
Al igual que un préstamo diferenciado, un préstamo de anualidad tiene ciertas ventajas. En particular, consisten en el hecho de que durante todo el período debe pagar la misma cantidad. Esto evita que el cliente tenga que hacer cálculos adicionales. Además, el prestatario puede utilizar el servicio de reembolso automático, perdiendo la necesidad de depositar fondos en la fecha de vencimiento.
Préstamo diferenciado
Este es un producto increíblemente raro. Solo unas pocas organizaciones presentes en el mercado de préstamos al consumo están listas para ofrecerlo a sus propios clientes. Esto se debe al hecho de que brinda algún beneficio financiero a los clientes potenciales, pero al mismo tiempo reduce las ganancias de la organización bancaria.
La devolución diferenciada del préstamo tiene una característica importante. Consiste en que cada mes se reducirá el importe del pago. En consecuencia, la mayor carga financiera recaerá sobre el cliente al comienzo del reembolso. Sin embargo, cada mes se reducirá la carga crediticia. Una característica similar está asociada con los principios de cálculo de intereses sobre la deuda. Sin embargo, hablaremos de los cálculos a continuación.
Características
Cada producto bancario tiene sus propias características. Si calcula un préstamo diferenciado, queda claro por qué la cantidad de pagos cambia de un mes a otro.
Esto se debe a que realizarás el pago de la deuda principal con igual frecuencia. y la diferencia de cantidadesestará relacionado con el cambio en los intereses devengados. Después de todo, con cada próximo pago, su deuda disminuirá. Junto con él, el importe de los intereses devengados. El cliente tendrá que seguir implacablemente el calendario de pagos o ponerse en contacto con el banco. Un préstamo diferenciado cambia constantemente el monto del pago que debe devolverse. El cliente debe saber exactamente cuánto depositar.
Carga de crédito
Si se elige un método similar para calcular el interés, entonces el cliente potencial debe tener confianza en sus propias capacidades financieras. Los pagos serán impresionantes. Por regla general, en los primeros meses son veinte o más por ciento superiores a los pagos que se asignan bajo el esquema de renta vitalicia.
Sin embargo, la situación cambiará gradualmente a favor del cliente y la carga financiera se reducirá y será menor que con un préstamo de anualidad. Es por eso que la diferenciación puede ser preferible para algunos clientes.
Semejanzas y diferencias
Como puede ver, tanto la anualidad como los pagos diferenciados tienen mucho en común. Esto queda claro si profundizas en la estructura de cada uno de ellos. Ambos pagos incluyen parte del principal de la deuda, así como los intereses devengados. Sin embargo, hay muchas diferencias.
Los pagos de anualidades implican el pago de la deuda por parte del prestatario en cuotas iguales. Esto le permite distribuir uniformemente la carga crediticia durante todo el período con el pago gradual del principal, así como los intereses devengados. Sin embargo, esta ventaja es en realidadse convierte en una desventaja significativa para el prestatario. Con un plan de pago de anualidades, el sobrepago es mucho mayor. Esto se debe a que el pago del principal de la deuda es increíblemente lento, lo que beneficia a la organización bancaria, pero no al deudor.
El pago diferenciado del préstamo es más beneficioso para el deudor. Sin embargo, esto es bien conocido por las organizaciones bancarias, por lo que los préstamos en tales condiciones se otorgan muy raramente. Además, debe comprender que durante el período inicial de pago del préstamo, el prestatario tiene una carga mayor. Esto se debe a que el pago mensual incluye una parte fija de la deuda principal, así como los intereses devengados, los cuales disminuirán con cada cuota.
Esté preparado para el hecho de que la mayoría de las empresas bancarias existentes le ofrecerán un esquema de pago de préstamo de anualidad. Esto se debe al hecho de que dicho esquema promete mayores ganancias y también crea conveniencia en los cálculos. Después de todo, el monto del pago mensual no cambia durante todo el período del préstamo.
¿Cuál es mejor?
Vale la pena señalar que un préstamo diferenciado es menos rentable para las organizaciones bancarias que uno de renta vitalicia. Esto se debe a que al comienzo del pago de la deuda, el cliente realiza pagos, que en su mayor parte consisten en intereses devengados. Al mismo tiempo, el pago de la deuda principal se produce a un ritmo extremadamente lento. En consecuencia, cuanto mayor sea la deuda, más intereses se pueden cobrar.
El préstamo de anualidad permite que el bancogana más que un crédito diferenciado. Es por eso que la gran mayoría de las empresas presentes en el mercado de préstamos al consumo ofrecen este método de pago.
¿Qué elegir?
Ahora sabe qué es un pago de préstamo diferenciable y puede darle preferencia. Sin embargo, en la práctica, esté preparado para el hecho de que la mayoría de los bancos se negarán a otorgarle un préstamo en tales condiciones.
Además, no piense que el sobrepago con tal esquema es siempre más bajo. Al hacer una elección, en primer lugar, debe tener en cuenta la oferta específica. Es posible que un préstamo de anualidad pueda ofrecerle la tasa de interés más favorable.
Es igualmente importante considerar sus propias capacidades. Después de todo, no todos los clientes potenciales podrán hacer frente a la mayor carga crediticia. Es por eso que debes leer el siguiente párrafo de antemano.
¿Cómo calcular un préstamo diferenciado?
Esta es una pregunta importante para los prestatarios potenciales que planean usar este esquema de pago. Hay que decir que el esquema de liquidación de pagos diferenciados no es sencillo. Tratemos de resolverlo.
La característica principal es que para cada próximo pago necesita volver a calcular la cantidad. Después de todo, cambiará constantemente. La fórmula de cálculo consta de dos partes.
Saldo principal / Número de períodos + Saldo principal Tasa de interés / 10012
Primero que nada, calculemos la primera parte. Para ello es necesario conocer el saldo de la deuda, así como el plazo de pago restante, o mejor dicho, el número de pagos a realizar.
Suponga que el saldo de la deuda es de 10.000 rublos, que debe pagarse en un plazo de diez meses. Entonces el resultado de los cálculos será 1000.
Luego calculamos la segunda parte de la fórmula, después de especificar los datos. En este caso, solo se necesitará la tasa de interés, ya que conocemos el saldo de la deuda principal. Los números 10012 están presentes para calcular el pago mensual.
Entonces, si la tasa de interés es condicional del diez por ciento, entonces será fácil de calcular utilizando la segunda parte de la fórmula de préstamo diferencial.
10 00018 / 10012
Según los resultados de los cálculos, obtenemos 150. Esta es la cantidad de interés acumulado.
Solo queda sumar los resultados de ambas partes. Agregamos 1000 y 150. Como resultado, descubrimos que el monto del pago actual es de 1150 rublos. Hay que recordar que esta cantidad no es constante y el próximo pago será ligeramente inferior. Sin embargo, tendrá que ser recalculado.
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