El autoseguro es Definición, principios básicos, ventajas y desventajas

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Los seguros no son un descubrimiento moderno en absoluto. Ha sido conocido por la gente desde la antigüedad. Además, su primera forma es el autoseguro. En el artículo analizaremos este concepto, que sigue siendo relevante en la actualidad. Considere sus características y características especiales, la historia de la formación.

¿Qué es esto?

El autoseguro es la forma más sencilla y temprana de organizar la protección del seguro. Fue él quien precedió a los seguros mutuos y comerciales. Estos últimos ahora están destinados a una gama más amplia de riesgos, capaces de brindar una protección más confiable y rentable.

El autoseguro es una forma organizativa y legal de seguro, cuyo propósito es la formación de una reserva de reserva por parte de una persona física o jurídica a partir de sus propios fondos. Y el uso continuado de dicho fondo para compensar los daños que puedan ser causados por circunstancias adversas e imprevistas.

El autoseguro es un método de formación de fondos de seguros de forma descentralizada por parte de cualquier entidad económica, con el fin de garantizarcontinuidad de la producción, sujeta a una variedad de circunstancias de riesgo.

Características

Hay dos formas principales de autoseguro: monetario y en especie. El asegurador forma de forma independiente y posteriormente utiliza el fondo de reserva monetaria y/o las reservas creadas por él en forma de materiales, materias primas, productos en caso de cualquier situación económica desfavorable. Por ejemplo, un retraso en el pago de los productos por parte de los clientes. El procedimiento para usar fondos de dichos fondos no solo lo compila de forma independiente el cliente, sino que también lo aprueba en el estatuto de la entidad comercial.

En una economía de mercado, los límites del autoseguro se han ampliado significativamente. Hoy puede llamarse fondo de riesgo.

La desventaja de este sistema es que no tiene (o limita significativamente) el diseño de daños. Por lo tanto, para proporcionar una protección real del seguro, las reservas formadas deben alcanzar un valor tal que pueda ser comparable a cualquier daño esperado por el asegurado.

Formularios principales

Una de las ventajas del autoseguro es que el fondo de reserva se puede formar de dos formas:

• Naturales. Ejemplos: cereales, materias primas, forrajes. Básicamente, dichas reservas se crean en caso de malas cosechas, desastres, incendios y otras circunstancias adversas. Común en agricultura, industria.
• Dinero. Esta forma de autoseguro es más popular en el entorno del mercado. Puede ser utilizado no solo por entidades comerciales, sino también por personas ordinarias.población.

Desarrollo histórico

El autoseguro es un fenómeno que ha sido relevante desde los inicios de la historia de la humanidad. Entonces se entendió como algunos fondos de reserva simples: reservas para uso posterior en condiciones adversas. Pueden ser cereales, agua dulce, alimentos, productos vitales.

El autoseguro no es solo un fenómeno individual, sino también colectivo. Los fondos de reserva fueron creados por miembros de las comunidades (comunidades, familias, etc.) sobre la base de un acuerdo común. La decisión de utilizar los fondos acumulados ante cualquier circunstancia se tomaba de forma colectiva, pero de forma jerárquica. Es decir, los ancianos, los líderes, tuvieron la última palabra.

Uno de los ejemplos comunes de tal autoseguro histórico es el seguro descrito en el antiguo libro egipcio del Génesis. Esta es la política sancionada del faraón José. Su objetivo era asegurar que durante algunos años "gordos" (fructíferos) se cosechara el grano en cantidades suficientes para sobrevivir a futuros veranos magros.

Con el mayor desarrollo de la humanidad, los métodos de autoseguro continuaron siendo relevantes. Actualmente están en uso. Un ejemplo clásico: los fondos se crean a nivel estatal, destinados a un uso posterior solo en caso de desastres naturales, guerras, desastres provocados por el hombre, etc.

Características

Quémétodo diferente de riesgos de autoseguro? Destaca por las siguientes características.

• El asegurado es el único propietario del fondo de seguro (sobre la base de los derechos de propiedad). Puede disponer de estas reservas sólo a su propia discreción. El tomador de la póliza determina de forma independiente el procedimiento para el uso de los recursos del fondo de reserva. Solo el dueño del inventario decide cuándo ocurre un evento asegurado.
• F alta, como tal, de un asegurador - fondos de seguros externos o captados.
• El propio asegurado es el creador de su fondo de seguro.
• En cuanto a la creación de fondos de seguros y la aprobación de programas de seguros, el asegurado sigue siendo responsable solo ante sí mismo.
• La naturaleza de dicho autoseguro por parte de una empresa o individuo no es una mercancía.

Fondos de construcción

El autoseguro de riesgos (seguro de fuerza mayor) puede ser realizado por cualquier entidad - una persona física o jurídica, un ciudadano individual o una familia, un estado o un municipio. El fondo de seguro se formará aquí únicamente sobre la base de los fondos propios de las personas mencionadas. El creador tiene la intención de usarlos solo en caso de eventos asegurados específicos.

Los programas de seguros también son creados por él de forma independiente. Se presentan en formas que no son productos básicos (financieros o en especie). En este caso, el propio tomador del seguro actúa como su propio asegurador.

La formación de fondos aquí suele ocurrir de las siguientes maneras.

• Las personas ahorran a partir de sus propios ingresos.
• Personas jurídicas: a expensas de sus beneficios comerciales. O los fondos incluidos en el costo de los productos que producen/venden.
• Estados - a expensas del presupuesto.

Necesidad

Hoy en día, el autoseguro es una forma descentralizada de formar fondos de seguros. Está incluido en un único sistema interconectado para proporcionar protección de seguros junto con la reserva centralizada de seguros estatales y otros métodos de seguros.

La necesidad objetiva de autoseguro se ha preservado en la etapa actual de desarrollo de la sociedad humana debido a las siguientes circunstancias:

• tanto la complicación de los vínculos técnicos como el progreso científico e industrial aumentan la necesidad de protección de seguros (pero al mismo tiempo, las compañías de seguros no siempre pueden proporcionarla por completo);
• gran plus del autoseguro: permite a la entidad controlar la colocación de sus fondos de reserva.

En esta ola aparecieron las llamadas cautivas de seguros, que se forman dentro de una industria para administrar los riesgos de los fundadores. Ese fondo de seguro ya se está institucionalizando. Y ya tiene funciones tanto de seguro como de autoseguro.

Aparición hoy

Una vez más, notamos que el autoseguro sigue siendo relevante en la realidad actual. Por ejemplo, hasta el día de hoy, el estado forma fondos de reserva de los fondos presupuestarios bajo su jurisdicción. En el futurose utilizan en caso de circunstancias nacionales adversas: grandes desastres naturales, conflictos armados masivos, desastres provocados por el hombre.

Entre los ejemplos comerciales se encuentran varias compañías navieras extranjeras. Periódicamente deducen ciertas cantidades de su volumen de negocios para el fondo de seguro de reserva. Formado por ellos de forma independiente, cubre los gastos de reparación de buques tras accidentes, sustitución de vehículos averiados por otros nuevos, etc. Pero al mismo tiempo, dicho autoseguro no excluye la posibilidad de asegurar la embarcación contra ciertos riesgos ya en compañías de seguros de terceros.

¿Quién se beneficia?

El autoseguro debe ser considerado por organizaciones comerciales que han estado utilizando los servicios de aseguradoras externas durante más de un año. Es decir, tienen estadísticas claras sobre riesgos, pérdidas y daños en relación con ellos mismos.

Aquí, el autoseguro de sus propios empleados y vehículos de la empresa es una excelente opción, ya que la probabilidad de un evento asegurado con necesidad de grandes pagos es relativamente baja. Aquí la propia empresa puede decidir qué pérdidas debe cubrir. Esta es definitivamente una ventaja de este método.

A la hora de autoasegurar el transporte, no se debe olvidar la legislación vigente en el país. Si hay un culpable en un accidente, su compañía de seguros debe indemnizar los daños.

¿Por qué se usa tan poco?

Aún así, el autoseguro en el mundo moderno no es tan común como el clásico. ¿Por qué? Principal inconveniente: es peligroso. Si la pérdida de un evento asegurado específico es bastante grande, entonces el fondo de reserva preparado puede no ser suficiente para compensarlo. La empresa puede entrar en números rojos pagándolo.

Una razón más: no hay especialistas, consultores de competencia suficiente que puedan establecer un sistema de autoseguro para las personas jurídicas que lo deseen. Su ausencia se explica fácilmente: la presencia de tales especialistas los convierte en serios competidores de las grandes compañías de seguros que no quieren perder a sus clientes.

Solo aquellas empresas que tienen estadísticas claras sobre sus riesgos deciden autoasegurarse. Cuyos fondos de reserva pueden cubrir cualquier daño resultante de un evento asegurado. No hay muchos de ellos, por supuesto. El autoseguro es a veces un factor negativo para los empleados de dichas empresas, ya que puede privarlos de sus preferencias habituales.

El autoseguro es la primera forma de seguro. Sin embargo, sigue siendo relevante hasta el día de hoy. Todo comenzó con la cosecha de cereales y otros recursos vitales para un año de escasez. Hoy en día, casi todos nosotros tenemos la experiencia del autoseguro, muchos ahorran dinero para el notorio "día lluvioso". Pero en relación con las personas jurídicas, el autoseguro aún no está muy desarrollado.