Ayuda sobre el formulario de un banco para una hipoteca: el procedimiento para obtener, términos de provisión, una descripción general de los bancos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Hipoteca. Para algunos es un sueño, para otros es una realidad inevitable. Alguien quiere pagarlo rápidamente y alguien lo pagó recientemente y va a tomar más. El paquete de documentos para un préstamo hipotecario es el mismo que para un préstamo de consumo regular.

No es raro que un empleador pague a un empleado en efectivo sin fijar el salario real en los documentos oficiales. ¿Qué sucede si necesita obtener un préstamo hipotecario y el salario oficial es bajo? ¿Cómo verificar los ingresos reales? ¿Qué pasa con los clientes que trabajan en dos o más trabajos de manera extraoficial? ¿Qué comprobante de salario aceptará la entidad financiera? Este es nuestro artículo.

Cómo calcular los ingresos

Se necesita un certificado en forma de banco para una hipoteca cuando los ingresos oficiales, confirmados por un documento de impuesto sobre la renta de 2 personas, no son suficientes. Cómo determinar la suficiencia de la cantidadsalario para obtener una hipoteca?

En primer lugar, la cantidad del préstamo que aprobará el banco depende de la cantidad de efectivo libre que la persona tendrá después de pagar la deuda. Del monto de los ingresos confirmados por el cliente se deduce el salario digno mensual y los gastos obligatorios mensuales. Esta es la cantidad que el cliente puede pagar por la hipoteca.

En segundo lugar, cabe recordar que los ingresos se calculan teniendo en cuenta los hijos menores del cliente, la presencia de un codeudor y avalistas. Resulta que es bastante problemático determinar exactamente si hay suficientes ingresos para obtener una hipoteca. Cada banco es individual en términos de liquidaciones.

Solo hay un consejo. Para obtener una amplia gama de oportunidades y el derecho a elegir, es mejor que el cliente acredite todos los ingresos disponibles. Por lo tanto, es necesario un certificado en forma de banco para una hipoteca para no obligar al cliente con condiciones de préstamo limitadas. No todo el mundo sabe cómo es el formulario del certificado.

En la foto hay un certificado de muestra en forma de un banco para una hipoteca de "Rosselkhozbank".

Para qué ayuda se necesita

El formulario del banco supone la recepción completa y fiable de información sobre el salario no oficial del cliente. A la mayoría de las personas que encuentran este documento por primera vez les preocupa que los datos se transfieran a la oficina de impuestos. Entonces usted tiene que pagar el impuesto sobre la renta en todas las acumulaciones. En este caso, el empleador puede recibir una multa enorme.

Los temores en este caso son completamente infundados. el banco no tieneautoridad para distribuir información financiera personal proporcionada por el cliente. Por revelar un secreto comercial, un banco (como organización) y algunos de sus empleados enfrentan una multa, la revocación de una licencia y un castigo, que puede llegar a encarcelar. Se creó un certificado en forma de banco para ayudar a los prestatarios, ya que la situación económica del país es muy inestable. Muchas empresas, evitando impuestos, pagan salarios bajo el esquema "gris".

Para el empleador

El principal problema a la hora de obtener un certificado en forma de banco para una hipoteca es la negativa de la dirección de la empresa en la que trabaja el solicitante del préstamo a emitirlo. Los contadores y jefes de empresas-empleadores temen transferir datos al servicio de impuestos. Para préstamos, por ejemplo, para obtener una hipoteca, se inventó especialmente un certificado en forma de banco. Existe para aumentar las posibilidades del solicitante de ser aprobado para un préstamo. El monto que el solicitante solicita directamente a la institución financiera depende de qué tipo de información confirmada sobre los ingresos del cliente sea. En caso de problemas con la emisión de un certificado en el trabajo, ayudará una referencia al Artículo 62 del Código Laboral de la Federación Rusa. De acuerdo con este artículo, la organización debe proporcionar los documentos que acrediten el ingreso a más tardar tres días después de la fecha de la solicitud. Por supuesto, no se recomienda pelear con el empleador si no quiere redactar el documento necesario. A continuación, consideraremos los puntos principales para completar un certificado en forma de banco.

Datos del empleador

Por ejemplo, consideremos un certificado en forma de banco para una hipoteca VTB. El nombre del empleador se escribe completo, como se indica en los documentos legales.empresas No se requiere marca o logotipo. La dirección (legal y real) se escribe completa. A veces, el certificado requiere que ingrese su nombre completo. jefe inmediato y su número de teléfono. Esta información también debe proporcionarse. Se debe prestar especial atención a la línea que indica el número de teléfono de la organización. Requiere la provisión obligatoria de un número de teléfono fijo. Puede especificar un teléfono móvil si junto con él se escribe un teléfono fijo. TIN, OGRN, KPP de una persona jurídica también deben indicarse en su totalidad.

En la foto de abajo, un certificado de una hipoteca en forma de VTB Bank.

Datos del solicitante

Nombre completo el empleado se indica en el certificado en su totalidad. La fecha de nacimiento debe coincidir con la del pasaporte. A menudo, el certificado contiene la posición del empleado y su antigüedad en la organización. Estas líneas no deben omitirse, deben repetir completamente las entradas en el libro de trabajo.

Salario

En una tabla especial, el contador de la empresa debe indicar el monto total que el empleado recibe mensualmente. En una línea separada, se prescriben el año de devengo y el mes. A continuación, se escribe la cantidad recibida por el empleado en el mes especificado. Se indica en números. Al final, se escribe “total” y el monto total del período pasado. Se verificará la exactitud de la información provista en el certificado de salario. Los ingresos se compararán con los ingresos promedio en la región para personas con la misma profesión. Por lo tanto, debe especificarse real. No es necesario ingresar más deella realmente lo es.

En la foto de abajo, una muestra de ingresos en el certificado en el formulario de un banco para una hipoteca de Alfa-Bank.

Diseño

El período por el cual se indica el salario debe ser de al menos 6 meses. En algunos casos, se permite emitir un certificado por 4 meses si la experiencia en la organización no es suficiente. Para el banco es prioritario rellenar el máximo de plazos posibles (dentro de la tabla).

Se debe prestar atención a las líneas con las firmas del contador y el jefe de la organización. Si se trata de la misma persona, los bancos recomiendan adjuntar una copia de la orden de nombramiento de esta persona para el cargo de jefe de contabilidad. Si el director y el jefe de contabilidad son personas diferentes, debe haber dos firmas. Ambos con decodificación.

Puede obtener un certificado en forma de banco para una hipoteca (muestra) directamente en la sucursal o imprimirlo desde el sitio web de una institución financiera específica.

El documento está certificado por el sello redondo de la organización empleadora. No se puede utilizar un sello de fax o el sello de la empresa.

En el sitio web de una institución financiera se encuentra un certificado de muestra en forma de un banco para una hipoteca de Sberbank. Se adjuntan instrucciones detalladas para el llenado.

Comprobar pedido

¿Cómo se verifica el documento enviado? La autenticidad y confiabilidad de los datos especificados para la hipoteca en el certificado en el formulario del banco se verifica en varias etapas. Sistema de puntuaciónprocesa información sobre los datos de la empresa empleadora y los datos del empleado que solicita un préstamo hipotecario. La información proporcionada por el cliente traspasa las bases de datos y registros estatales (buscan cumplimiento). Por lo tanto, queda claro si la organización especificada en el certificado realmente existe y si lleva a cabo actividades.

El oficial de préstamos es el próximo en verificar. Su tarea es determinar si la cantidad de ingresos declarada por el cliente realmente corresponde. El inspector verifica el cuestionario, cuyos datos deben coincidir completamente con la información del certificado. En el cuestionario, que inicialmente rellena el solicitante del préstamo al solicitar una hipoteca, se indica el salario íntegro. Debe corresponder a la cantidad en el certificado en forma de banco. Las discrepancias en los datos proporcionados por el propio prestatario pueden llevar al oficial de crédito a pensar que la información no es cierta.

Presta atención a la apariencia de la ayuda. No se permiten correcciones, eliminaciones. Los datos deben estar formateados de acuerdo con los campos de información. Se comprueba la autenticidad del sello. En el 99% de los casos, el oficial de crédito realiza una llamada a los números de teléfono indicados en el certificado. Según el número de trabajo, se especifica información sobre si el solicitante realmente trabaja en la empresa, si el puesto y la experiencia laboral coinciden. Convendría avisar a los empleados que atienden el teléfono que el banco llamará para confirmar los datos. Si el oficial de préstamo no puede comunicarse con el empleador, la solicitud es rechazada o suspendida hasta queel teléfono no estará disponible.

Un certificado de muestra en forma de un banco para una hipoteca de Gazprombank, por ejemplo, difiere en el requisito de información detallada sobre la organización. Rellenarlo requiere exactitud y precisión.

Cómo hacerlo sin ayuda

No todos los prestatarios potenciales tienen tiempo para recopilar un conjunto completo de documentos. En la mayoría de los casos, si un cliente no puede proporcionar un extracto bancario para una hipoteca, es culpa de la empresa empleadora, porque la empresa tiene miedo de revelar datos sobre los ingresos no oficiales de los empleados. ¿Cómo actuar en una situación así? Algunos grandes bancos rusos han desarrollado programas para la compra de viviendas con la presentación de sólo dos documentos. El solicitante debe traer un pasaporte y SNILS o una licencia de conducir.

¿Cuál es la desventaja de los programas que le permiten evitar proporcionar un certificado en forma de banco para una hipoteca al presentar los documentos? ¿Qué bancos ofrecen esta oportunidad?

La principal desventaja es el aumento de las tasas de interés. Los bancos asumen riesgos al confiar a los clientes ingresos no confirmados. Por ello, reciben una compensación en forma de un porcentaje incrementado.

La segunda desventaja es el aumento del pago inicial. Una gran cantidad (30-40% del costo de la vivienda) se convierte en garantía de la solvencia del futuro prestatario.

Diseño de una hipoteca a partir de dos documentos

Bancos que aceptan tales condiciones:

• "Tinkoff". A partir del 15% de pago inicial, tipo de interés del 6% al 14%, segúndel tipo de bien inmueble adquirido.
• VTB. A partir del 40% de enganche en la compra de segunda vivienda y del 30% en la compra de primera, la tasa es desde el 9,6%.
• Sberbank. A partir del 40% de cuota y un 0,5% adicional a la tarifa base.
• Gazprombank. Desde 40% cuota, tasa desde 10.2%.
• Rosselkhozbank. A partir del 40% de pago inicial, tasa desde el 9,35%.
• "Banco Alfa". Pago inicial de al menos el 50%. Tarifa desde 9.79%.
• "Deltacrédito". Depósito del 40 % y tasa del 8,25 %.
• "Banco Transcapital". Cuota 30%, tasa 8,2%. Esta institución financiera tiene un límite en el monto de la hipoteca. Para Moscú y San Petersburgo, esto es 12 millones de rublos, y para los residentes de otros asentamientos: 5 millones de rublos.
• Uralsib. Depósito del 40 % y tasa del 9,4 %.

Conclusión

La hipoteca con un certificado en forma de banco es posible si el documento se redacta de acuerdo con todas las reglas. Es importante recordar que no debe intentar dar un certificado falso al banco. En Internet y otras fuentes hay anuncios con una propuesta de varios miles de rublos para producir un documento con la cantidad deseada. El paquete también incluye una copia del libro de trabajo. Tales referencias no serán verificadas. Los inspectores de préstamos hipotecarios trabajan con cuidado, la información se verifica minuciosamente para verificar su precisión. Si se encuentran discrepancias, se amenaza al cliente fraudulento con bloquear todos los canales para el procesamiento futuro del préstamo, incluso es posible transferir el caso a la policía. bajo sospecha deuna solicitud fraudulenta será rechazada con un código especial que impedirá que el cliente reciba cualquier préstamo de por vida.