2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
Todas las personas que al menos una vez en la vida solicitaron un préstamo a un banco oa una organización de microfinanzas tuvieron que lidiar con el trabajo de las agencias de crédito. BKI es una empresa comercial que recopila y procesa datos sobre los prestatarios. La información obtenida de dicha empresa ayuda a los prestamistas a saber si existen riesgos al otorgar un préstamo a un individuo. Con base en la información sobre el cliente, los bancos toman la decisión de aprobar o rechazar un préstamo de consumo.
Buró de crédito: ¿qué es?
Las organizaciones comerciales que consolidan la información sobre los prestatarios han estado operando en Rusia desde principios de la década de 2000. Anteriormente, los datos sobre los pagadores se almacenaban solo en los archivos de los bancos. Si el cliente deseaba obtener un préstamo de consumo, el administrador debía calcular de forma independiente los posibles riesgos para la institución financiera.
Con la llegada de la CBI, los bancos pudieron estudiar los datos del prestatario en 5 minutos, formados sobre la base de todas las obligaciones del cliente. La información de las agencias de crédito incluye informaciónrecopilados durante el análisis de todos los contratos de préstamo del pagador.
La historia de BKI se ha conservado durante 15 años. Los prestamistas pueden rechazar a un prestatario que se atrasa repetidamente en los pagos durante el período especificado.
¿Cuántas oficinas de crédito hay en Rusia?
A finales de 2017, se registraron oficialmente 18 BKI en la Federación Rusa. Son empresas que han presentado información al registro del Catálogo Central de Historiales de Crédito.
Pero no todas las agencias tienen licencia. En 2018, solo 4 CBI recibieron el derecho de analizar los datos del pagador. Se trata de National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (organización de información de Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) y Equifax Credit Services LLC (EKS).
¿Cómo se hace la solicitud en buró?
Para obtener información sobre la relación del prestatario con los acreedores, los bancos (o las IMF) envíe una solicitud a la BKI. No toma más de 10 minutos. 9 de cada 10 instituciones financieras tienen un acuerdo con una determinada oficina que proporciona datos con prontitud.
Si no hay información sobre el cliente, esto significa que el prestatario nunca ha tomado un préstamo o su historial se ha actualizado. Para el 90% los datos en diferentes burós son los mismos, ya que al momento de solicitar un préstamo o tarjeta de crédito, todas las empresas envían información a varios burós al mismo tiempo.
Las empresas más grandes son las más populares entre los prestamistas, por ejemplo, BKI "Russian Standard" u OKB.
Servicios de buró de crédito: ¿para bancos o particulares?
Las personas también pueden consultar su historial en BKI. El servicio es popular, especialmente entre los clientes con retrasos. Para averiguar por qué no otorgan un préstamo, los pagadores pueden hacerlo tanto en las propias oficinas como en algunos bancos (por ejemplo, Sberbank de Rusia PJSC) y organizaciones de microfinanzas.
Según la Ley Federal "Sobre el historial crediticio" del 30 de diciembre de 2004 N 218-FZ, una vez al año un ciudadano puede recibir un extracto de la oficina de forma gratuita. Si el informe compilado por la empresa no le conviene al cliente, puede volver a enviar una solicitud a otra organización sobre una base comercial.
El costo del servicio varía según la empresa. En promedio, pedir un extracto le costará al prestatario de 390 a 1190 rublos.
Certificado de burós de crédito: secciones principales del documento
Los estados de cuenta de los centros de información constan de varias secciones:
- Información sobre el prestatario.
- Datos de compromiso.
- Historial de solicitudes.
El primer bloque del BKI incluye el nombre completo del cliente, dirección, detalles del pasaporte, SNILS, información de contacto, información sobre miembros de la familia e ingresos. El apartado más importante son las obligaciones. Aquí todo cuenta:
- solicitudes de préstamo;
- préstamos vigentes y pagados, tarjetas de crédito, hipotecas;
- acuerdos de garantía;
- información sobre la deuda total del ordenante a la fecha de la solicitud;
- aportaciones morosas, amortización anticipada, reestructuración.
El último bloque incluyedatos de todos los bancos (y de otros acreedores) que enviaron una solicitud al CBI, y el número de solicitudes del propio cliente.
Calificación del prestatario en el buró de crédito: concepto, definición
Los datos en BCI son procesados y generados automáticamente por especialistas del departamento analítico. Con base en la información recibida, se compila la calificación del prestatario. Este es un indicador que caracteriza su confiabilidad y refleja posibles riesgos financieros para el banco.
Cuanto mayor sea la calificación, más posibilidades tiene el cliente de aprobar el préstamo. El sistema de puntos es conveniente tanto para los acreedores como para los pagadores: la información sobre la acumulación/débito de la calificación se muestra en el estado de cuenta de BKI. La Mesa evalúa el historial del prestatario, indicando una breve descripción.
Los clientes con mal crédito tienen problemas para obtener préstamos. Dependiendo de la cantidad de pagos vencidos, los bancos pueden rechazar a dichos pagadores durante 5 a 10 años.
Credibilidad de los datos de los burós de crédito: ¿hay alguna razón para dudar de los resultados?
El mal historial crediticio de muchos prestatarios es una sorpresa. Los clientes se niegan a creer que los CBI conservan datos durante años, por lo que exigen información actualizada.
Pero vale la pena cuestionar las actividades de los empleados de la oficina analítica solo si el prestatario tiene evidencia de un error. Por ejemplo, la fecha de nacimiento del pagador se indica incorrectamente en el certificado recibido. En las grandes ciudades (Moscú, San Petersburgo, Novgorod), la cantidad de residentes cuyos nombres completos coinciden completamente puedellegar a cientos de personas. Un error en los datos del pasaporte o en la información sobre el propio prestatario amenaza con obtener información sobre otra persona.
En este caso, el prestatario tiene derecho a volver a enviar una solicitud a la oficina para corregir el cuestionario. Según la información actual, el banco no tiene derecho a rechazar al cliente una nueva solicitud de préstamo de consumo.
A veces la información en el BCI no incluye información sobre las obligaciones si el período de actualización de datos de las mismas es inferior a 2 semanas. Por ejemplo, el pagador paga la hipoteca y ordena un extracto el mismo día. En un certificado del buró de crédito se indicará el contrato de hipoteca como válido, ya que el banco aún no ha trasladado la información al CBI.
Corrección de la calificación del prestatario
Una puntuación baja en un estado de cuenta de la agencia obliga a los prestatarios a buscar formas de aumentarla. Contrariamente a la opinión de algunos pagadores, BKI no mejora el historial crediticio.
Es deber del organismo de información consolidar los datos de manera imparcial. Los especialistas de la oficina no tienen derecho a cambiar el historial crediticio de los clientes para bien o para mal. El intento de influir en la relación del prestatario con los acreedores se considerará manipulación de datos, lo que conlleva una pérdida de reputación de la empresa. Si hay sospechas de violaciones deliberadas por parte de los empleados, el prestatario puede presentar una queja contra las actividades de la oficina con Rospotrebnadzor o presentar una solicitud a las autoridades judiciales con una declaración de reclamo.
En el 5% de los casos, el historial crediticio "negro" está asociado con la bancaerror. Por ejemplo, el prestatario pagó las obligaciones bajo el contrato de préstamo a tiempo, pero el prestamista no actualizó la información en el sistema. Como resultado, el pagador que pagó la deuda figura en la base de datos de BKI como un prestatario con mucho retraso.
Si la baja calificación del pagador se debe a la culpa del banco, el cliente debe comunicarse con el acreedor para corregir la situación. Los administradores enviarán una carta a BKI con una solicitud para ingresar nueva información sobre el prestatario. El plazo para actualizar un historial crediticio al realizar un ajuste es de unos 30 días. Después del período especificado, se recomienda realizar una nueva solicitud a la BKI para asegurarse de que se resuelva el problema.
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