El deducible condicional en el seguro es Tipos de contratos de seguro

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

El deducible es una de las herramientas utilizadas en los seguros. Los agentes de seguros lo utilizan para llamar la atención de los clientes sobre condiciones más atractivas y un precio de póliza más bajo. La franquicia cobra especial relevancia en el ámbito de los seguros obligatorios, por ejemplo, en los seguros de automóviles. Un deducible condicional en el seguro es una de las variedades del instrumento mencionado. Hoy hay dos tipos: condicional e incondicional.

¿Qué es una franquicia condicional?

En primer lugar, se debe definir la franquicia en sí. Como herramienta de seguros, recibió estatus oficial en la legislación rusa en 2014, cuando se realizaron cambios en el texto de la ley de seguros. Un deducible es una parte de la pérdida (daño) resultante de la ocurrencia de un evento asegurado, que no es pagado por la compañía de seguros. Los pagos vienen solo si el monto de la pérdida excede el costo de la franquicia. La cantidad, cuándo y cómo se pagará el dinero depende del tipo de contrato de seguro y de las condiciones especificadas en este contrato.

En la primeraParece que es una desventaja para el asegurado, pero de hecho puede ser más rentable que comprar una póliza regular. Una póliza con franquicia es mucho más barata, especialmente en caso de accidentes menores, cuando el daño es insignificante (un par de rasguños leves). Una póliza de seguro de este tipo permite resolver el problema sin involucrar a los especialistas de la compañía de seguros, lo que significa ahorrar tiempo y dinero en papeleo.

Franquicia condicional simple

Los pagos de una franquicia condicional simple se calculan de la siguiente manera: si la pérdida es inferior al costo de la franquicia, el asegurado paga los daños derivados de la ocurrencia de un evento asegurado, si es mayor, la cantidad total de las pérdidas son pagadas por la compañía de seguros, pero dentro del monto del seguro.

Ejemplo de cálculo

El auto estaba asegurado con un deducible condicional simple. Su tamaño es de 35 mil rublos. Como resultado de un evento asegurado, se recibió una pérdida (el monto del daño fue de 25 mil rublos). De acuerdo con los términos del contrato, la compañía de seguros no paga por la pérdida causada a la propiedad. Si no hubiera ascendido a 25 000 rublos, sino a 40 000 rublos, la compañía de seguros habría pagado el monto total de la pérdida: 40 000 rublos.

¿Cuál es la diferencia entre franquicia condicional e incondicional?

La diferencia entre los deducibles condicionales e incondicionales en el seguro es que los pagos de los deducibles incondicionales siempre se realizan de acuerdo con la misma fórmula. Por defecto, si no se prescriben condiciones especiales en el contrato de seguro, dicho deducible se considera incondicional. Con él, el pago es igual ala diferencia entre el costo de la franquicia y el monto del daño. Naturalmente, si el daño es menor que su valor, entonces no puede haber ningún pago de seguro.

Ejemplo de cálculo

Hubo un accidente. El monto del daño ascendió a 75 mil rublos, el tamaño del deducible incondicional: 50 mil rublos. La compañía de seguros tendrá que pagar solo 25 mil rublos (75-50). Un deducible incondicional se considera el más beneficioso para las compañías de seguros, ya que les permite transferir parte del costo de los pagos del seguro de la billetera de la persona asegurada.

Franquicia temporal

Dicho deducible condicional en el seguro es una condición bajo la cual es relevante por un cierto período de tiempo. Por ejemplo, los 3 primeros meses desde la fecha de emisión de la póliza. Durante este tiempo es válido, y los 9 meses restantes se aplica el régimen de seguro habitual, es decir, sin franquicia.

Franquicia dinámica

El deducible condicional dinámico en el seguro es un deducible, cuyo monto cambia según la cantidad de eventos asegurados por año. La mayoría de las veces se expresa como un porcentaje. Por ejemplo, la primera vez que tiene un accidente, es el 10%, la segunda, el 30%, la tercera, el 50%. Sin embargo, tres o más accidentes en un año es muy raro, aunque todo depende de la naturaleza de la conducción. Si al conductor le encanta la velocidad, comprar una póliza de este tipo no será rentable para él.

Ejemplo de cálculo

Se emitió un deducible dinámico al comprar una póliza OSAGO. En caso de participación en un accidente, el conductor pagó el 5% del costo del daño, en caso de un accidente repetido, el deducible aumentó al 35%. si unel conductor tuvo un accidente por tercera vez en un año, fue igual al 80% de la cantidad de daños.

El automóvil asegurado tuvo un accidente, el monto de la pérdida fue de 70 mil rublos. Tamaño de la franquicia en rublos: 700000.05=3500 rublos. La compañía de seguros pagó 66,5 mil rublos. Al cabo de un año, el coche volvió a sufrir un accidente. Pérdidas - 100 mil rublos. De acuerdo con los términos del contrato, la compañía de seguros pagará solo 65 mil rublos, los 35 mil rublos restantes, necesarios para la reparación del automóvil, deben ser reembolsados por el asegurado.

Deducible alto

Esta franquicia se utiliza en contratos de seguros de propiedad, que son muy caros. Por ejemplo, antigüedades, autos caros, bienes raíces de lujo. En el caso de un evento asegurado, el tomador de la póliza primero compensa el daño con sus propios fondos y luego, al proporcionar los documentos que confirman que el evento está asegurado, recibe los pagos. Los daños pueden reembolsarse total o parcialmente, pagarse, de inmediato o en cuotas (todo depende de los términos del contrato).

Ejemplo de cálculo

Como resultado de un evento asegurado, se recibieron daños por un monto de 1 millón de rublos. El valor del deducible condicional alto es del 10%. El propietario de la propiedad dañada corre con todos los costos de eliminar el daño a su cargo. Según los términos del contrato, se le debe pagar el 90% del monto de los daños dentro de los seis meses en cuotas. Los pagos se realizarán por un monto de 150 mil rublos mensuales. 100 mil rublos es el tamaño de la franquicia (10%). Bajo los términos del contrato. 900 mil rublos esel monto del pago del seguro. Dado que, según los términos del contrato, la aseguradora debe pagar el monto total a plazos, el pago mensual será de 150 mil rublos.

Pros y contras de una franquicia para un asegurado

A primera vista, puede parecer que no es rentable para el asegurado utilizar una franquicia en un contrato de seguro. Se le ofrece una póliza con una funcionalidad “reducida”. Esto significa que, en caso de un accidente menor o daños menores, tendrá que pagar las reparaciones de su propio bolsillo. El primer pensamiento de cualquier cliente: todos los beneficios van para las compañías de seguros, que se alejan así de los pagos íntegros. De hecho, esto no es cierto. Un deducible condicional en el seguro es beneficioso, pero solo para aquellos que tratan responsablemente la propiedad asegurada. Por ejemplo, los conductores cuidadosos se beneficiarán al poder comprar una póliza de seguro integral a un precio más bajo que si no la hubieran utilizado.

Un contrato de seguro con franquicia también es beneficioso para aquellos que, por el motivo que sea, rara vez utilizan un automóvil personal. Dado que el seguro de automóvil es obligatorio según la ley rusa, dicha póliza puede proporcionar ahorros significativos. Al mismo tiempo, incluso si sufre un accidente, será más fácil y económico realizar reparaciones económicas que pagar de más durante varios años por servicios innecesarios. Es decir, paga dinero extra por una póliza costosa si la probabilidad de tener una emergencia es baja.

Quién paga y cómo

A los automovilistas les interesan las preguntas no solo sobre cuánto ycuándo paga la compañía de seguros, sino también sobre quién pagará las reparaciones si uno de los participantes en el accidente (o ambos a la vez) tiene una póliza de seguro con franquicia. ¿Cómo obtener un seguro en tal situación y cuál es su tamaño? El seguro -independientemente de que uno de los participantes tenga deducible condicional o incondicional- la compañía de seguros paga, y luego cobra el monto de la pérdida al culpable del accidente de tránsito, sin entender si tiene o no deducible. Los daños se reembolsarán en su totalidad, teniendo en cuenta el importe de la franquicia.

Cómo obtener una póliza de seguro con una franquicia

Muchas compañías tienen programas de seguros especiales que brindan un deducible incondicional o condicional. En los seguros, esto no se considera algo inusual, aunque en Rusia apareció recientemente, y no todas las aseguradoras de hoy pudieron apreciar sus ventajas. Se utiliza tanto para la propiedad como para los seguros personales. A la hora de solicitar una póliza, solo hay que aclarar: contrato con franquicia o no. Si con él, entonces qué es y en qué condiciones se proporciona. El papeleo es casi el mismo que cuando se compra una póliza sin él.

La franquicia no se puede emitir sobre bienes tomados a crédito. Esto se aplica tanto a bienes raíces como a automóviles. Antes de que el préstamo se pague por completo, es ilegal establecer una franquicia, tanto condicional como incondicional.

No confunda la franquicia de seguros con la franquicia comercial. Aunque se pronuncian y se escriben igual, soninstrumentos completamente diferentes. En los negocios, esta es la compra de la marca de otra persona o el sistema de otra persona para organizar actividades, procesos de producción. Qué es, un deducible en un seguro, en palabras simples, se puede expresar como el monto de la pérdida no cubierta por la compañía de seguros. El propio asegurado paga el daño, que es inferior al monto del deducible.

Características del seguro en Rusia

Todas las compañías de seguros que operan en Rusia tienen una peculiaridad: casi ninguna ofrece a sus clientes la emisión de una póliza con franquicia condicional. Quizás esto se deba al hecho de que el mercado de seguros ya está sufriendo pérdidas impresionantes y maniobrando al borde de la supervivencia. O tal vez el punto es la imperfección de la legislación, porque este método de seguro apareció recientemente y, en general, el mercado de servicios de seguros en Rusia apareció hace poco tiempo y no hay confianza entre las compañías de seguros y los asegurados.

La más extendida en Rusia es la franquicia incondicional. Casi todas las compañías de seguros rusas tienen programas de deducibles incondicionales en su arsenal, por lo que obtener un seguro no es difícil. El precio de dicha póliza a menudo cae por debajo de la mitad de su costo normal. Pero no hay nada de qué regocijarse en esto. Cuanto más barato sea el costo de la póliza y mayor sea el deducible, mayor será la carga para la billetera del titular de la póliza en caso de un evento asegurado.

Por ejemplo, el precio de una póliza de seguro integral es de 100 mil rublos. La compañía ofrece emitir una franquicia por un monto del 60%. Aquí el precio de la póliza serásolo 40 mil rublos. Pero tales ahorros serán ruinosos para el cliente en caso de accidente. Si el monto del daño es inferior a 40 mil rublos, el asegurado deberá realizar las reparaciones por su cuenta. Si es más, el cliente pagará el 60% del importe total de la pérdida. Por lo tanto, la franquicia es beneficiosa solo para conductores experimentados y responsables, así como en aquellas regiones donde la tasa de accidentes es baja. En otros casos, el deducible para el asegurado no será rentable.