¿Cómo comprar un apartamento con una hipoteca? Seguro de apartamento hipotecario

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Algunas personas obtienen preciosos metros cuadrados como regalo, otras se acurrucan en la casa de sus padres durante muchos años, mientras que otras deciden comprar su propia vivienda. Sin embargo, incluso habiendo reunido todos los ahorros, no siempre es posible comprar bienes inmuebles. Por esta razón, cada vez más personas no encuentran otra opción que comprar un apartamento con una hipoteca.

Pros y contras de la vivienda a crédito

Antes de obtener una hipoteca sobre un apartamento, debe considerar y sopesar cuidadosamente las posibles consecuencias de este paso. En primer lugar, hay que tener en cuenta que la carga de pagar un préstamo hipotecario a 10-30 años de vida irá acompañada adicionalmente de importantes sobrepagos de intereses. Los gastos monetarios considerables mensuales causarán la desestabilización de la situación financiera de la mayoría de las familias. Y no todos pueden resistir moralmente tal prueba. Además, antes de decidir dar un paso tan importante, debe pensar en la confiabilidad del lugar de trabajo actual y las perspectivas de carrera.

¿Quizás vale la pena posponer la compra de un apartamento por un tiempo? Tampoco vale la pena demorarse con esto, ya que los precios de la viviendaestán creciendo a un ritmo extremadamente rápido. En el caso de que un prestatario potencial viva en un apartamento alquilado, también debe pensar en el aumento del precio y el costo del alquiler. Después de todo, al invertir en una hipoteca, paga por su propiedad y no por la de otra persona.

Características de los préstamos hipotecarios

Una persona que decide emitir un contrato de hipoteca debe pensar qué tipo de vivienda quiere y puede permitirse tener. Los bancos ofrecen varias opciones sobre dónde comprar una propiedad y cómo. Hoy puede comprar un apartamento en una hipoteca en el mercado de vivienda primario o secundario. Además, será útil para familiarizarse con los casos especiales de su diseño.

Un préstamo hipotecario, como cualquier otro, puede caracterizarse principalmente por su vencimiento y tasa de interés. Su atributo específico es la presencia de un pago inicial, cuyo monto puede variar según las condiciones de la hipoteca y las capacidades del prestatario.

Para seleccionar las mejores condiciones, debe mirar las ofertas de todas las organizaciones de crédito. Los más interesados deben contactar en persona. Al proporcionar a los empleados del banco datos sobre el monto estimado del pago inicial y el valor de los bienes inmuebles, puede obtener un cronograma de pagos calculado de cierta manera.

Sobre los mercados inmobiliarios existentes

La opción principal implica la adquisición de bienes inmuebles en nuevos edificios. Los precios de tales apartamentos son bajos, pero en este caso, es necesario tener en cuenta las trampas existentes:

• Largo proceso de uniónpropio. Por esta razón, no todos los prestamistas están dispuestos a otorgar un préstamo para un apartamento en un edificio nuevo.
• La vivienda nueva se encuentra en las primeras etapas de construcción, no está lista para ser ocupada o no ha pasado el registro estatal, lo que significa que no existe legalmente. Todo esto puede generar dudas para el prestatario, ya que el préstamo está garantizado por la propiedad comprada.

En el caso de comprar vivienda en el mercado secundario, se excluyen todas las desventajas de la primera opción. Los bancos son más solidarios en tal situación, pero incluso aquí hay reglas: el apartamento que se compra no puede ubicarse en un edificio antiguo o de emergencia, debe tener comunicaciones. También debe excluirse el hecho de alquilarlo. La vivienda adquirida no puede actuar como garantía de otro préstamo.

Resolviendo el problema de la vivienda de los militares

Con el fin de proporcionar vivienda a los militares y sus familias, hoy rige un programa federal creado por decreto presidencial. Funciona sobre la base de un sistema de ahorro e hipotecas especialmente desarrollado, que prevé la apertura y el mantenimiento de cuentas de ahorro individuales para las personas que prestan servicio en el ejército en virtud de un contrato.

Los fondos recaudados de esta manera solo pueden ser utilizados por los militares para comprar viviendas. El aumento en el monto de la cuenta se basa en el volumen de las contribuciones anuales y el período de participación de una persona en particular en el programa. Tres años después de unirse a ella, un soldado recibe el derecho a utilizar sus ahorros paracomprar un apartamento con una hipoteca militar. En este caso, estamos hablando de un tipo especial de préstamo llamado préstamo de vivienda focalizado. No existen restricciones para el personal militar a la hora de elegir vivienda. Los ahorros adicionales del programa se utilizarán para pagar la deuda hipotecaria.

Programa de préstamos para familias jóvenes

Otra categoría elegible para beneficios al comprar un apartamento son las familias jóvenes. También hay un programa estatal especial para ellos hoy. Las personas que se han convertido en sus participantes, además de condiciones de préstamo privilegiadas, reciben un subsidio del estado, que se convierte en parte del pago inicial.

Hay ciertas condiciones para ingresar al programa federal, con la ayuda de las cuales se puede comprar un apartamento de manera preferencial con una hipoteca. Una familia joven que desee convertirse en miembro debe cumplir con los siguientes requisitos:

• Para que la edad de ambos cónyuges no supere los 35 años.
• Tener un ingreso mínimo mensual verificado debidamente calculado.
• Obtener reconocimiento formal de la necesidad de una mejor vivienda.
• Tener ahorros para pagar el pago inicial en la cantidad mínima - 10%.

Además del programa federal antes mencionado, las familias jóvenes pueden aprovechar las ofertas de hipotecas específicas de los bancos comerciales. Proporcionan algunos beneficios para estas categorías de ciudadanos. También vale la pena considerar esta opción de adquirir un apartamento, porquees muy dificil entrar al programa estatal.

Hipoteca garantizada por bienes inmuebles

Si el prestatario ya posee una casa, puede usarla como garantía para comprar una nueva. Las entidades de crédito suelen tener una actitud muy positiva ante este tipo de propuestas, ya que reducen significativamente sus riesgos. El rechazo debe esperarse solo en una situación en la que los menores están registrados en el apartamento, ya que tal situación excluye la recuperación de la propiedad pignorada.

Hay dos opciones posibles sobre cómo comprar un apartamento con una hipoteca utilizando viviendas existentes y, por lo tanto, simplificar las condiciones para obtener fondos prestados o pagar la deuda:

• Una persona que decide solicitar un préstamo no tiene ingresos certificados oficialmente. En esta situación, el banco puede hacer concesiones y proporcionar dinero garantizado por la propiedad existente.
• Una persona quiere mejorar sus condiciones de vida con la ayuda de una hipoteca. Aquí, los bancos suelen ofrecer a los clientes un préstamo garantizado por una propiedad, que posteriormente se venderá. Después de la venta del apartamento antiguo, el monto de la deuda se reduce por su valor.

¿Quién y cómo puede solicitar un préstamo hipotecario?

Según la ley, los ciudadanos de la Federación Rusa en edad laboral de 18 a 55 años pueden convertirse en propietarios de un apartamento con una hipoteca. Para hacer esto, debe comunicarse con el banco seleccionado con un paquete de documentos preparados previamente que confirmen la identidad del ciudadano, su educación, la presencia de un lugar de trabajo permanente, revelar sus ingresos,proporcionar información sobre otros préstamos disponibles, así como sobre la propiedad adquirida. En base a ellos, se elabora una solicitud de hipoteca.

El banco puede rechazar a un ciudadano si no está seguro de poder pagar sus obligaciones. El principal factor de confirmación aquí será la información sobre sus ingresos y experiencia laboral. En algunos casos, puede ser necesaria la ayuda de los garantes para tomar una decisión positiva. Después de revisar la solicitud y los documentos adjuntos, los expertos del banco dan una respuesta final sobre el consentimiento o la negativa a otorgar un préstamo a esta persona.

Peculiaridades del contrato de hipoteca

En caso de un resultado positivo, se redacta un contrato de hipoteca, según el cual el banco proporciona al prestatario fondos para comprar bienes inmuebles garantizados por él. Este documento debe cubrir todos los matices de la transacción, incluidos los derechos y obligaciones de las partes. Los principales atributos de un contrato de hipoteca para la compra de un apartamento son los siguientes:

• Valor estimado.
• Cantidad del pago inicial.
• Ubicación.
• Tamaños.
• Conceptos básicos de propiedad.

Una característica de los derechos y obligaciones de los participantes en la transacción es la ausencia de restricciones bancarias sobre el uso de la propiedad. Un ciudadano que ha recibido un préstamo tiene la oportunidad de vivir, reparar y heredar una propiedad. No puede negarse a cumplir con las obligaciones del contrato hasta que cubra el costo total del apartamento y los gastos del banco.

Segurospréstamo hipotecario

Ninguna institución bancaria proporcionará fondos para la compra de un apartamento sin los documentos de seguro adecuados. En primer lugar, tales acciones están dirigidas a minimizar sus propios riesgos. Para obtener un préstamo de vivienda, puede ser necesario asegurar un apartamento en una hipoteca, los derechos de propiedad sobre el mismo, la vida, la salud y la capacidad de trabajo del prestatario. El primero es obligatorio de acuerdo con la ley aplicable, pero en ausencia del resto, el banco tiene derecho a negarse a proporcionar fondos prestados.

Es fácil obtener todos estos servicios. Para hacer esto, debe comunicarse con cualquier compañía de seguros que se ocupe de los préstamos hipotecarios. Por lo general, la ejecución de todo el paquete de documentos no cuesta más del 2% del costo de la vivienda comprada. Hay situaciones en las que el prestatario también tiene derecho a rescindir el contrato de seguro y devolver la parte no reclamada de los pagos en virtud del mismo, por ejemplo, el pago anticipado de una deuda de préstamo o la venta de un apartamento en una hipoteca.

Posibles eventos asegurados

Cada tipo de seguro utilizado al solicitar un préstamo para un apartamento tiene un conjunto de situaciones determinadas, cuya ocurrencia implica realizar pagos en virtud del contrato:

• La propiedad en garantía hipotecaria se destruye total o parcialmente como resultado de un accidente, como una explosión doméstica, un incendio o una inundación. En este caso, el acreedor tiene derecho a exigir la devolucióndeuda antes de lo previsto a expensas de los fondos pagados por la compañía de seguros. El monto del pago en virtud del contrato de seguro también se puede utilizar para restaurar viviendas dañadas.
• Fallecimiento de la persona que emitió el contrato de hipoteca, así como su reconocimiento como inválido por la adscripción de I o II grupos de invalidez. Cuando se produce uno de estos supuestos, la amortización ulterior de la deuda hipotecaria se realiza a expensas del asegurador. El prestatario o sus herederos se convierten en propietarios plenos de la propiedad.
• Reconocimiento de la transacción por la compra de un apartamento como inválida por la pérdida de la propiedad del mismo. Aquí, la compañía de seguros está obligada a indemnizar a las víctimas por las pérdidas en la cantidad del valor de mercado de la propiedad.

La ocurrencia de los hechos asegurados obliga al prestatario a notificarlo al banco y a la compañía de seguros.

Por lo tanto, antes de comprar un apartamento con una hipoteca, debe explorar el estado actual del mercado de préstamos para vivienda: requisitos y condiciones actuales, programas preferenciales disponibles, documentos necesarios. El uso de este enfoque es muy importante, ya que puede ayudar al prestatario a elegir la mejor opción de préstamo hipotecario y deshacerse de posibles problemas asociados con su ejecución.